2021信用卡挑選指南|6個必知的挑選要點

最後更新於 2021 年 1 月 24 日

信用卡的回饋越高一定越好嗎?可以說正確,也可以說不正確。重點是要「適合」你!現在就來看6個你必須知道的信用卡挑選要點吧!

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檢視消費習慣

信用卡挑選:檢視消費類型
信用卡挑選:檢視消費類型

每個人最適合的信用卡不盡相同,市面所謂神卡,大多也是因為大家都有A類型的消費,而那張卡的A類型回饋又高,才會相對「神」。因此最重要的是透過「記帳」,了解自己每個月的消費類型,再根據自己的消費類型去挑選適合自己的信用卡。

延伸探索:記帳核心觀念與三步驟你掌握了嗎?

常見的消費類型,如:行動支付、網購、國外消費、國內刷卡、電影,或是最近幾個月很多信用卡開始正面表列指定平台,如:pchome、蝦皮、外送平台、影音平台、超商等。

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大概記帳兩個月以後,大概了解你每個月在各類型消費的花費金額,再對應以下原則挑選信用卡。

回饋%數與上限

信用卡挑選:回饋%數與上限
信用卡挑選:回饋%數與上限

不得不說,最近越來越多信用卡主打高%數,但是仔細一看卻發現,10%回饋上限100…(此為隨意舉例,沒有針對哪張卡),或是滿多少才有幾%。每次漢克都快被氣死xD

最重要的是根據你每月某類型的消費金額,去對應信用卡該類型的%數跟上限,從中挑選出自己可以拿到最大回饋金額的信用卡!

以2020年來說,一般消費>1%、網購或指定平台>5%的回饋就可以開始考慮,而每月上限建議選150以上的,不然掐指一算通常會發現非常雞肋xD(好不容易拿到一張卡,結果每月只給你150,而且可能幾個月就沒回饋了,心累啊…)

同時也要注意,是否有「需達指定額度」才回饋的條件,例如一個月刷滿5000後才有回饋,通常漢克不建議挑選這類型,因為會造成「消費壓力」,本來是想拿回饋的,反而因此消費更多,得不償失。

雖然也有人認真計算每張卡的上限,然後從最高%數的開始用,達到上限再換次高%數的信用卡繼續刷。但漢克覺得如果是學生或小資族,因辦卡過程較長,加上要花心力計算自己的刷卡金額,以及照顧每張卡的年費規則及盜刷風險,還不如單純挑選一張信用卡,專門負責一個消費類型來的經濟。

回饋期間

信用卡挑選:回饋期間
信用卡挑選:回饋期間

這也是信用卡常見招數之一,提供蠻好的回饋%數跟上限,但是限制只有一兩個月!或是說,如果你看到回饋公告時,該回饋的公告只到最近一兩個月。這時漢克會建議你先暫時不要辦!

原因主要有三個:

第一,信用卡回饋通常是越來越少(尤其熱門卡別),等到拿到卡片時,可能一個月過去了(特別是小白),只剩下一兩個月可以享有回饋,等於花了辦卡的心力,結果只有不成比例的回報。

第二,辦卡通常會調聯合徵信,建議三個月內調閱紀錄在要壓在三次以內較妥當(這樣三個月內要辦卡、貸款較容易),如果因為追求短暫的回饋,讓自己多了一次調閱紀錄,而影響自己申辦其他卡的成功機率,其實沒有很划算。

第三,多一張卡,就多一個東西要照顧,無論是年費、收納、盜刷風險等,或是失手刷卡的風險(?)。

當然如果真的很認真在玩信用卡回饋,當然都辦、都可以辦,不過漢克會以三個月為一個標準,自己不能拿到三個月以上回饋的,就會考慮、考慮、再考慮!

回饋形式/時效

信用卡挑選:回饋形式與時效
信用卡挑選:回饋形式與時效

有別於前一點,這邊指的是回饋給你的回饋金形式,有的是點數街口幣、line points、Pi點等),如同信用卡簡介裡提到的,這些點數的實際%數是小於現金回饋的!因為再次消費所抵掉的點數,並沒有納入回饋計算,因此在相同%數下,點數的效益是最低的。而且點數通常都會有時效,漢克會建議<3個月的時效,就先不考慮了,除非真的常常透過點數折抵消費。

點數的衍伸則是「紅利點數」,是早期信用卡常見的回饋形式,這些紅利點數大多有「時限」,而且需累積滿一定數量才能「手動兌換」刷卡金或商品,漢克覺得這種方式超麻煩,不僅要了解紅利點數兌換比例、累積足夠的紅利點數,還要記得在期限內兌換,除非回饋%數超級高,不然漢克通常不會選採用這種回饋形式的信用卡。

再者是刷卡金,部分回饋是讓你在「下期」帳單折抵「本期」的回饋金,這時變成下個月還要消費超過回饋金,才能夠折抵掉所有回饋金。有的信用卡更狠,下期沒折抵完的金額直接歸零,等於會強迫你消費!這違反漢克善用信用卡的初衷,通常會直接忽略這種卡XD(除非是每個月一定會用到的卡)

最優的是直接給你現金存入帳戶(如Richart GOGO卡),或是直接折抵當期的帳單費用,這才是真正的十拿十穩的優質回饋!刷多少回饋就有實拿多少,沒有多餘的負擔。

申辦信用卡前,也記得到信用卡官網了解回饋的形式,才能挑選到適合自己的信用卡哦!

登陸/名額限制

信用卡挑選:登陸/名額限制
信用卡挑選:登陸/名額限制

有的回饋是要登錄的,例如JCB悠遊卡自動加值10%回饋,或是某home購物網站的儲值金加碼,漢克建議登錄名額低於1000的就放手吧,除非你的手速在0.5秒以內!萬一沒登錄成功,會是「完全沒回饋」,超級不划算啊!

而且就算沒名額限制,心裡也要掛記一件事情,萬一突然金魚腦一個沒登錄到,一樣是血本無歸,除非回饋真的誘人,不然心會很累滴。

排除項目

信用卡挑選:排除項目
信用卡挑選:排除項目

在綜合以上挑選原則後,最最重要的是,自己的消費型態有沒有被排除在信用卡回饋名單之外!例如幣倍卡雖然有6%行動支付的高回饋高上限,但他透過行動支付在超商等消費,卻是完全沒回饋的!

還有最常見的,幾乎所有信用卡的一般消費回饋,都會排除超商、繳費、小額支付平台(最著名的是速食連鎖店),詳細的可以把各家信用卡的「注意事項」詳細看完!

延伸探索:小額支付平台是什麼?如何在這賺取回饋?

總結

透過本篇文,想必你對於如何挑選適合自己的信用卡已經有了初步認識,其實最重要的就是,這張卡是最適合你的消費型態,並讓你每個月自然而然拿到最大回饋!想更進一步了解如何善用信用卡請點這篇,如果你從來沒辦過卡,想辦卡點這篇

如果你想申辦行動支付的高額回饋信用卡,點這篇

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