無論是小資或學生，領到薪水後的第一件事是什麼呢？如果是拿去吃一頓大餐，那就太可惜了！漢克將在這篇探索，用圖解的方式，告訴你該如何分配薪水，從實際的分配流程，到分配自動化的方法，再到帳戶挑選及推薦，讓你輕鬆分配薪水，讓錢長大！

延伸探索：薪水分配比例該是多少？

薪水分配流程圖

首先漢克將介紹從領薪水，到轉入中繼帳戶（方便轉入、存入、轉出、提款的帳戶），再到分配至各帳戶的實際可行方法，這方法不僅方便，也不用額外的手續費，可輕鬆開始透過帳戶理財法理財。

當然，如果居住的地方擁有各大銀行的 ATM，也可以自己手動提款、存錢分配薪水，這裡介紹的一樣是「原則」，你可以根據自身喜好做調整。

延伸探索：分帳戶理財的 5 個核心觀念點這

將薪水免費轉到中繼帳戶

領現

薪水如果是直接領現金，相對簡單許多。若居住地剛好有中繼帳戶的 ATM，只要透過 ATM 將薪水存入中繼帳戶即可。

如果怕麻煩，想在任意 ATM 存入薪水，則可以透過樂天銀行的金融卡，一次將薪水存入樂天帳戶，因樂天銀行有補助每月一次跨行轉入的手續費（會在隔月補助給你），所以不用擔心跨行存款的手續費。

接著再將樂天帳戶的錢，透過樂天網銀或是 APP 跨行轉出到中繼帳戶，或是直接把樂天帳戶當中繼帳戶使用。

點上方按鈕開戶，並在下個月 10 日前登入 APP，即可於下個月月底獲得 500 元（-06/30）。

帳戶領薪

如果你是透過帳戶來領取薪水，首先要先看帳戶有沒有薪轉帳戶優惠，若有跨行轉帳免手續費優惠，則可以直接轉帳到中繼帳戶，甚至直接當中繼帳戶使用。

若領薪帳戶沒有跨行轉帳免手續費優惠，則可以透過以下三種媒介，將錢以免手續費的方式搬到中繼帳戶：

• 樂天銀行：先將錢跨行轉帳到樂天帳戶，再透過樂天網銀/APP 將錢跨行轉出到中繼帳戶，或是直接作為中繼帳戶。（相關免手續費條件請參考上方「領現」說明）
• 數位帳戶：如果領薪的銀行有數位帳戶，且該銀行的數位帳戶有跨行轉帳免手續費優惠，則可以申請該銀行的數位帳戶，將錢透過網銀轉帳到數位帳戶（因相同銀行轉帳免手續費），再跨行轉帳到中繼帳戶，或是直接做為中繼帳戶。
• 電子支付：只要領薪帳戶可以綁定電子支付，就可以先將薪水儲值至電子支付，再提領/轉帳至中繼帳戶，甚至是直接將電子支付做為中繼，將薪水分配給不同類別的帳戶，不過現在電子支付優惠沒那麼多，有些也要手續費了。

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中繼帳戶分帳戶理財

當我們將薪水放到中繼帳戶後，由於中繼帳戶擁有轉入、存入、轉出、提領免手續費的特點（在下面會說明中繼帳戶的挑選要點跟推薦），因此在薪水分配上就更為自由，尤其你可挑選適合自己的帳戶作為中繼帳戶，讓薪水的分配更加得心應手。

懶得開戶

若懶得再開一堆帳戶來分配薪水，則可以直接挑選擁有子帳戶的銀行作為中繼戶，如：玉山銀行，或是Richart 小查罐、永豐夢想撲滿、iLEO 夢想計畫、Bankee 存錢計畫等也有類似的功能，後三者甚至有較高的存款利率。

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願意開戶

可以根據薪水的用途，挑選最有利的帳戶來存放，讓每一分錢發揮他的最大效益。無論是我在分帳戶理財法裡提到 532 理財法，或是 333 理財法，都是使用 3 個帳戶來分配薪水，分別是：

• 投資帳戶：做為股票的交割戶、電匯至國外券商的帳戶等，可根據對應券商、手續費的高低挑選最適合的投資帳戶，也可以根據不同的投資商品，挑選各自最適合的銀行帳戶。
• 儲蓄帳戶：根據手會不會癢，會不會「不小心」把存下來的錢拿出來花，來決定儲蓄的方法，若手會癢，建議使用定存等較不容易領出的方法，若較有自制力，則可以挑選數位帳戶來存錢。
• 生活帳戶：根據是否習慣用現金消費，來決定是按週把生活費領出，或是使用數位化的方式來分配。中繼帳戶也可以直接當生活帳戶，只要先將薪水分配好後，剩餘部分可直接當生活帳戶，藉此落實先儲蓄後消費的概念。

而中繼帳戶轉薪水到各帳戶的方式，可以透過「轉帳自動化」的方式進行，不用再手動轉帳，免去薪水分配時的心力。

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儲蓄帳戶、生活帳戶的分配

儲蓄帳戶

若手會癢，則建議使用定存的方式來真正存到錢，與定存有關的存錢方法，包含：設定「活存自動轉定存」、「零存整付」（LINE Bank 夢想帳戶）等方法，透過手動、自動扣款至定存帳戶的方式，將儲蓄帳戶內的錢變不見，眼不見為淨的情況下，自然就比較不會動用到儲蓄的錢囉！

若較有節制力，則可以開立數位帳戶，運用存款高利率來放大儲蓄的金錢。若儲蓄金額較大，則可以開純網銀來定存，因為純網銀定存利率通常較高。

當然，如果你願意開立非常多的數位帳戶，來各自享有各自的高利率活存，也可以有總共 200~300 萬的存款優惠額度，不過這樣管理起來非常累，不要輕易嘗試xD。

若儲蓄金額小於 100 萬，則可到我的高利活存數位帳戶，挑選適合的帳戶來存。

如果要追求活存利率，可探索下方整理：

數位帳戶推薦 （點擊可開戶）	活存利率	其他優惠
聯邦 New New Bank	首月 10 萬內 8% 之後 2% （聯邦數位帳戶詳細優惠）	1.跨轉 10 次、跨提 10 次免手續費 2.左方連結開戶加碼 50 元超商禮券
台新 Richart	10 萬內 3.2% （25 歲以下青年 10 萬內 3.68% 到年底） （Richart 詳細優惠）	1.親切的 APP 及便利的 ATM 2.左方連結登錄開戶加碼 230 元
遠銀 Bankee	5 萬內 2.6%、1.435% 無上限 （使用專屬連結開戶才有） （Bankee 詳細優惠）	跨轉跨提每月各 6 次免手續費

生活帳戶

若習慣以現金付款，則可以挑選 ATM 較多的銀行，如：中信、台新、國泰等，方便自己領錢。不過若使用數位帳戶的跨行提款免手續費優惠，則不必侷限在這幾家銀行，只要有免手續費優惠，在哪家銀行 ATM 提領都免煩惱。

若你擁有信用卡或簽帳金融卡，則可以挑選對應銀行的帳戶來進行自動扣繳，同時也可以把水、電、瓦斯、電信等定期費用，設定以帳戶或是信用卡自動扣繳，藉此節省照顧的心力。

若有房租等費用，也可直接透過生活帳戶跨行轉帳到房東帳戶，藉此留下繳交證明。

延伸探索：如何善用信用卡理財？

薪水分配：轉帳自動化的方法

無論是將薪轉帳戶的薪水，分配到中繼帳戶，或是將中繼帳戶的錢，分配到各類別的帳戶，都可以透過「轉帳自動化」，一次性設定後，薪水就會在指定時間自動轉入及分配，省去手動轉帳的麻煩！

轉帳自動化的方法，主要有兩個：

預約轉帳

指線上轉帳時，設定轉帳時間、週期、金額，便可以在固定時間週期轉帳一定金額給別人，當然，轉帳手續費仍然依照是否跨行及金額大小收取。

透過預約轉帳的方式，就可以設定在領到薪水後的隔天自動將錢轉入到中繼帳戶，再隔一天自動分配到各類別的帳戶，一次設定後，薪水就會自動分配好，輕鬆以帳戶理財法理財。

目前漢克看到有預約轉帳功能的銀行，包含：玉山、合庫、華南、Richart、Bankee、大戶、彰銀等，其中後四者都有每月跨行轉帳免手續費數次優惠。

延伸探索：數位帳戶跨行轉帳/提款優惠整理

ACH 每月自動轉入

ACH 每月自動轉入，則可以設定每月固定從哪個銀行帳戶，轉入多少錢至指定銀行。

但 ACH 的設定相對較麻煩，線上申請常常需要讀卡機及晶片金融卡，相對沒有預約轉帳親民，且若銀行沒有補助，一樣會收取手續費。

薪水分配：中繼帳戶選擇

由於薪轉帳戶常常受限於公司，無法任意挑選功能強大、適合自己的帳戶，因此挑選中繼帳戶做為薪水分配的主帳戶，就顯得特別重要，現在就來探索中繼帳戶該怎麼挑選吧！

挑選要點

身為中繼帳戶，為了要能夠將薪水轉入，並分配至不同類別的帳戶，自然要能夠四通八達，並且能夠「免費」、「方便」的四通八達。對銀行帳戶來說，四通八達自然就是指轉入、存入、轉出、提領這四部分，要能夠方便、免手續費。

而要擁有這些優點，就需要支援多元電子支付、跨行轉帳/提款免手續費優惠、ATM多。

支援電子支付

帳戶支援多元電子支付，不僅可直接用於消費，也可以藉由儲值、轉帳、提領等方式，輕鬆將錢轉入至該帳戶、轉出至其他帳戶。

甚至如果帳戶支援台灣 Pay，也可以透過台灣 Pay 轉帳給其他任何帳戶，目前一樣免手續費，且不計入帳戶自身跨行轉帳免手續費次數。

跨行轉帳/提款免手續費優惠

有些帳戶則提供跨行轉帳、跨行提款每月數次的免手續費優惠，對小資或學生而言，最容易取得這類帳戶非數位帳戶莫屬，而如果是擁有一定經濟能力的人，則可能因有夠多存款而成為特別優惠帳戶。擁有這些優惠，就可以輕鬆轉帳、至任意 ATM 提款，不用擔心被收取手續費。

ATM 多

如果帳戶所屬銀行的 ATM 多，則無論是要存入現鈔、提款，都可以輕易找到對應的 ATM，由於是同一家銀行，因此自然不會收取跨行存款、跨行提款的手續費。

中繼帳戶推薦

根據前面提到的中繼帳戶三大特點，漢克整理出目前市面上符合這三大特點的帳戶，推薦給探索者：

iLEO、e 財寶

iLEO 及 e 財寶分別是第一、彰化銀行的數位帳戶，這兩個帳戶支援現下常見電子支付，同時也支援台灣 Pay，因此無論是轉入、轉出都不需擔心手續費的問題。

同時這兩個帳戶也有每月多次轉帳提款免手續費，對於一般人而言已經很夠用，不用再擔心要特別跑到特定 ATM 提款、轉帳。

點擊上方按鈕開戶 iLEO，並登入網銀可享最高 100 元用戶禮（限量前 5 萬名，-6/30）。

Richart

Richart 及 KOKO（優惠已不再）分別是台新、國泰的數位帳戶，最大優點莫過於擁有非常多的 ATM，許多便利商店的 ATM 就是台新、國泰的 ATM，因此不太需要擔心提款、存款被收取額外的手續費。

除此之外，Richart 本身也有給予每月數次跨行轉帳、跨行提款免手續費優惠，因此也不用擔心跨行轉帳被收取手續費問題，想轉就轉沒煩惱。

同時台新也支援許多電子支付，包含：街口、悠遊付、一卡通 Moeny 等，若想要轉帳也可以使用電子支付當媒介收款及轉出。

點上方按鈕先登錄活動，首次登入Richart APP，即可獲得好戶禮 200 元（-06/30）。

Bankee、大戶

Bankee 跟大戶分別是遠銀、永豐的數位帳戶，這兩個帳戶同樣擁有每月數次跨行轉帳、提款免手續費優惠，同時也支援街口、悠遊付、一卡通 Money 等電子支付。

但相比之下，就略比前四個數位帳戶少了一些中繼帳戶該有的優點，不過 Bankee 是目前活存利率很高的數位帳戶，大戶則擁有很多元的功能，因此漢克仍然把這兩個納入推薦。

值得注意的是，若挑選數位帳戶作為中繼帳戶，則建議攜帶雙證件至銀行臨櫃辦理「第三類數位帳戶提升轉帳權限」，將轉帳限額調高至單筆 5 萬元、每日 10 萬元，增加薪水分配時的彈性。

甚至如果探索者的薪水較高，也可設定「約定帳戶轉帳」，將儲蓄帳戶、投資帳戶、生活帳戶設為「約定帳戶」，大部分數位帳戶可藉此提升轉帳至指定帳戶的限額。

同時，也可以在網路銀行或是 APP 內，先將自己會轉入、轉出的所有帳號，設為「常用帳號」，一次性確認輸入的正確性後，之後要轉出就可以直接點選常用帳號，避免轉錯帳號。

薪水分配：儲蓄帳戶推薦

放在儲蓄帳戶裡的錢，就像是緊急預備金一般，可以供我們緊急需要時使用，並作為一份穩定的資金。

既然放在銀行，就該找個存款利率高的帳戶來放，加減賺取利息。漢克推薦幾個高利率的儲蓄帳戶，如果探索者願意多開幾個帳戶，優惠額度加起來也很可觀！

如果要追求活存利率，可探索下方整理：

數位帳戶推薦 （點擊可開戶）	活存利率	其他優惠
聯邦 New New Bank	首月 10 萬內 8% 之後 2% （聯邦數位帳戶詳細優惠）	1.跨轉 10 次、跨提 10 次免手續費 2.左方連結開戶加碼 50 元超商禮券
台新 Richart	10 萬內 3.2% （25 歲以下青年 10 萬內 3.68% 到年底） （Richart 詳細優惠）	1.親切的 APP 及便利的 ATM 2.左方連結登錄開戶加碼 230 元
遠銀 Bankee	5 萬內 2.6%、1.435% 無上限 （使用專屬連結開戶才有） （Bankee 詳細優惠）	跨轉跨提每月各 6 次免手續費

但也別忘了，身為儲蓄帳戶自然不能隨意亂動用，相關的帳戶 APP 及金融卡，記得刪掉、藏好，別讓自己輕易花掉認真存下來的錢！

薪水分配操作常見問題

薪水分配總結

最後幫探索者總結薪水分配的方法：

• 薪水分配時，先將薪水透過免手續費方式，轉入到喜歡的中繼帳戶，再分配到各個帳戶，其中若符合標準，領薪帳戶、中繼帳戶、生活帳戶也可以是同一個。
• 薪水分配時，可善用轉帳自動化的方法，包含：預約轉帳、ACH。
• 中繼帳戶的選擇，包含：ATM 多、支援電支、免手續費。

作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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