貸款手續費種類有哪些？怎麼算？常見貸款手續費整理和減免技巧

很多人在申請貸款時，往往只關心能貸多少錢，卻忽略還可能需要支付各種費用，例如貸款手續費、開辦費或其他行政費用。

本篇漢克就來整理貸款手續費的定義、常見的貸款手續費種類、有哪些額外費用，同時告訴你貸款手續費的計算方式、常見各貸款的手續費整理，以及如何降低手續費，幫助你在申請貸款前先掌握完整費用結構，避免出現預期之外的支出。

貸款手續費是什麼？

貸款手續費是指銀行或金融機構在辦理貸款時，為了處理申請審核、資料確認、文件製作與行政作業等流程，而向借款人額外收取的費用。

這類費用通常不屬於貸款利息，而是貸款申請與核准過程中的行政成本或服務費用，需額外支付或會從撥款金額中扣除。

不同銀行與不同貸款產品的收費方式皆有所差異，有些貸款手續費會在貸款撥款時一次收取，有些則會包含在貸款相關費用中，例如開辦費或帳戶管理費等，通常會在貸款合約或費用說明中列出細項。

貸款手續費種類有哪些？

明白貸款手續費的基本概念後，接著來進一步了解實際申請貸款時可能會遇到的費用，我將貸款手續費的種類整理成表格及說明如下：

信用查詢費

銀行在審核貸款申請時，通常會向聯徵中心查詢申請人的信用紀錄，確認過去的借貸與還款狀況，部分銀行會自己吸收，也有些會列入貸款相關費用。

開辦費

開辦費是最常見的貸款費用之一，主要是銀行在處理貸款申請、資料審核與文件製作時所收取的行政費，多數情況下會在貸款核准撥款時一次收取，不同銀行與貸款產品的金額可能有所差異。

貸款手續費

貸款手續費通常是金融機構為了處理貸款流程與相關服務而收取的費用，有些銀行會與開辦費合併計算，也有些會單獨列出，實際收費方式需依銀行貸款方案而定。

帳戶管理費

有些貸款在撥款後，銀行會針對貸款帳戶的管理與還款紀錄維護收取帳戶管理費，這類費用可能按月或按年收取，不過並非所有貸款產品都會收取。

其他費用

除了上述提到的常見手續費外，部分貸款產品或銀行還可能收取以下費用，建議申貸前一併跟專員確認：

• 系統作業費：銀行處理貸款申請、資料建檔與內部流程所產生的費用，通常為一次性收取，約 2,000 – 7,000 元。
• 票詢費：銀行向票據交換所查詢借款人票信紀錄所產生的費用，多見於信用貸款，約 100 元。
• 風險管理費：針對借款風險評估所收取的費用，常見於信用條件較一般的案件，約 0 – 5,000 元。
• 鑑價費：申請房貸或抵押貸款時，評估擔保品價值的費用，約 3,000 元以上。
• 抵押權設定費：辦理房屋或車輛抵押權設定的行政規費，交給地政事務所，通常為貸款金額的千分之一。
• 提前清償違約金：若在貸款期間提前還清款項，銀行可能依合約收取一定比例的違約費用，通常約貸款餘額的 0.5% – 3%。

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貸款手續費怎麼算？

了解貸款手續費有哪些種類後，接下來你可能會關心的是實際要付多少？

不同銀行與貸款方案的收費方式不盡相同，但大致上貸款手續費常見有以下幾種計算方式：

• 固定金額收費：無論貸款金額大小，銀行會收取一筆固定費用，例如開辦費。這種方式最單純，也最容易事先估算成本，常見於信用貸款或小額貸款。
• 依貸款金額比例計算：手續費會隨著貸款金額提高而增加，例如銀行收取貸款金額的 1% 作為手續費，若申請 100 萬元貸款，手續費就是 1 萬元，這類方式在部分信用貸款或企業貸款中較常見。
• 方案制或條件制收費：依申請人的信用條件、貸款期間或專案優惠而有所不同，例如某些銀行在促銷期間可能提供免開辦費或低手續費方案，實際費用依當時專案內容而定。

舉例來說，假設你申請一筆 50 萬元的信用貸款，銀行收取開辦費 5,000 元，另外手續費為貸款金額的 1%，則手續費為 5,000 元，整體貸款手續費合計約為 10,000 元，若再加上其他費用如信用查詢費，實際成本可能會再略高一些。

值得一提的是，像是開辦費/手續費、帳戶管理費或提前清償違約金，在某些情況下是有機會與銀行協商調整的，例如信用條件良好、為既有往來客戶、職業身份別或搭配專案活動時，都可能爭取到較優惠的費用條件。

如果搞不太清楚這堆費用的話，可以留意總費用年百分率（APR），APR 會把貸款手續費等相關費用一併納入計算，反映出最接近實際成本的利率，因此在比較不同貸款方案時，比單看利率更有參考價值。

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常見貸款種類的手續費整理

知道貸款手續費的計算方式後，實際上不同貸款種類的費用結構差異不小，有些偏向制式收費，有些則彈性較大甚至存在額外風險。

以下我整理常見貸款種類的手續費差異，幫助探索者快速掌握自己要申辦的貸款手續費：

信用貸款手續費

信用貸款的手續費相對透明，多由銀行統一定價，常見費用包含開辦費或帳戶管理費，部分數位銀行甚至提供 0 元方案，是一般人最常接觸、也最容易比較的貸款類型。

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房屋增貸手續費

房屋增貸是向原貸款銀行申請額外資金，除了基本的開辦費外，還會產生地政設定規費與代書費等相關成本，因此整體手續費結構相對較多、金額也較高。

不過因為有房屋作為擔保，銀行風險較低，通常能取得較好的貸款利率條件，適合有不動產資產、需要較高額資金的族群。

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機車貸款手續費

機車貸款多由融資公司承作，手續費會跟貸款條件有關，除了基本手續費外，也可能包含設定費或其他名目費用，其費用結構、名目通常沒有銀行透明，實際成本可能高於表面數字，申辦時務必謹慎確認。

手機貸款手續費

手機貸款多以分期形式呈現，表面上看似低門檻或零利率，但實際上手續費與服務費通常已內含在分期金額中，等同提高整體貸款成本，因此需特別注意總還款金額，避免低估實際負擔。

代辦貸款手續費

代辦貸款是透過第三方協助申請貸款，除代辦費外也容易包含其他各種費用，整體費用相對較高，且由於市場品質不一，也可能存在不透明或不合理收費，建議謹慎評估再選擇。

漢克提醒：要注意，有些貸款會標榜 0 手續費，但實際上是把費用偷偷加進貸款利率，因此不見得 0 手續費的貸款就比較划算哦！

貸款如何降低手續費？

申請貸款時，手續費其實有不少調整空間，漢克整理了幾個實用原則，幫助有貸款需求的探索者有機會降低整體貸款成本：

• 多方比較不同銀行與方案：各家銀行在開辦費、手續費結構上差異不小，有些甚至提供免手續費、低費用或先收後退專案，多比較幾家更容易找到成本較低的選擇。
• 留意優惠活動與身分條件：例如薪轉戶、既有客戶、VIP 或信用條件較佳者，通常有機會享有手續費減免或專屬優惠，申請前可主動詢問是否適用。
• 選擇符合需求的貸款產品：不同貸款種類的費用結構不同，若只是小額短期需求，選擇流程簡單、費用較低的產品，通常會更划算。
• 確認所有費用項目：除了開辦費與手續費，也要留意是否包含帳戶管理費、違約金等其他成本，避免低估實際支出。

整體來說，降低貸款手續費的重點在於事前比較與細節確認，選對方案比單純追求低費用更重要，只要在申請前多做一步功課，就有機會省下不少費用。

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作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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