貸款種類有哪些？貸款定義、常見類別、怎麼選及申貸注意事項

資金不夠用的時候，很多人會先想到跟銀行借錢，但其實貸款有很多種類，不同用途適合的方案也不一樣。

這篇將帶你一次搞懂貸款是什麼？貸款種類有哪些？並整理常見的信用貸款、房屋貸款、汽車貸款、土地貸款、企業貸款差別，同時告訴你怎麼選貸款，以及申請貸款的注意事項，希望能幫助你快速判斷自己適合哪一種貸款種類。

貸款是什麼？貸款種類有哪些？

貸款的定義

貸款指的是向銀行或金融機構借入一筆資金，並依照約定期限分期償還本金及利息的一種資金運用方式。

對多數人來說，貸款常見於購屋、購車、創業周轉或個人資金需求，本質上就是用未來的收入，支應現在的資金需求。

貸款的種類

貸款可依不同方式分類，以下漢克從是否提供擔保品、貸款對象與貸款年限三個面向，整理出貸款種類的大方向供你參考：

• 是否提供擔保品（拿東西抵押來借錢）
  • 有擔保品：有擔保貸款需要提供資產作為抵押，例如房屋或汽車，因此審核條件相對寬鬆，如房屋貸款、土地貸款、汽車貸款。若還不出錢時，抵押品會被沒收或變賣。
  • 無擔保品：無擔保貸款則不需要抵押物，主要依據申請人的信用紀錄與還款能力評估，如信用貸款、信用卡預借現金。
• 貸款對象
  • 個人貸款：個人貸款多用於消費、資金周轉或資產購置，如信用貸款、房屋貸款、汽車貸款。
  • 企業貸款：企業貸款則用於公司營運、採購設備或擴張投資，如青年創業貸款、中小企業貸款。
• 貸款年限
  • 短期貸款（一年以內）：多用於臨時資金需求，如小額信貸、循環型信貸、週轉金貸款。
  • 中長期貸款（一年以上）：適合金額較大、需要較長時間分期償還的用途，如房貸或土地貸款。

常見貸款種類介紹

初步了解貸款的種類差異後，接著漢克進一步介紹五種常見的貸款種類，帶你了解各自的用途與適用族群。

信用貸款

信用貸款是不用提供擔保品的貸款，也稱無擔保個人貸款，銀行主要看你的信用紀錄、收入穩定度和工作狀況來決定能借多少錢，也是最多人容易快速借到錢的方法之一。

這類貸款資金用途較彈性，除了理論上不能拿來買房外幾乎都能自行運用，常用於短中期資金週轉、教育、醫療、旅遊或其他個人消費需求。

根據利率、額度、還款期限，信用貸款還有細分以下四大類：

• 銀行信貸：如果你一次就需要大筆資金，比方說裝修、買家電或其他大額支出，就適合一般銀行信貸，核貸額度和利率會依收入、工作年限與信用狀況評估。
• 小額信貸：小額信貸額度較低，適合短期週轉或突發狀況需求，通常審核流程較簡單，核貸速度快，但利率會略高於銀行信貸。
• 循環型信貸：循環型信貸像是一個可重複使用的信貸額度，有需求時把資金從貸款帳戶轉出即可借錢，利息也會自動從貸款帳戶扣款，要還錢時再隨時把錢轉進貸款帳戶，資金靈活度非常高，適合資金需求不定的人，但利率通常略高，需要注意使用成本。
• 信用卡預借現金：臨時手頭緊可用信用卡預借現金快速拿到現金，不需要跑複雜的貸款審核流程，不過利率偏高，而且要在下期帳單前還款，適合短期急用，不適合長期借款。

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房屋貸款

房屋貸款是以房屋作為擔保品的貸款，通常額度較高、年限較長，甚至頭幾年還可以只繳利息不還本金，是多數人購屋時最主要的資金來源。

銀行則會依據房屋價值、借款人收入與信用條件等，評估可以借多少錢、房貸利率、年限及寬限期。

• 一般購屋貸款：最常見的房貸型態，用於購買房屋並按月償還本息，貸款年限長，每月負擔相對平均。
• 青年首購房貸：政府提供的優惠房貸方案，通常有較長年限或較低門檻，適合符合資格的首購族，能降低購屋初期負擔，若購屋金額較大通常會搭配一般購屋貸款。
• 房屋增貸：當房屋市值上升或已償還部分房貸後，利用扣除房貸餘額的剩餘價值向銀行再借一筆資金，常見用途包括裝潢、投資或整合其他負債。
• 房屋轉貸：將原本的房貸轉到另一家銀行，通常是為了降低每月還款金額、延長年限或取得更好的貸款條件，適合信用條件改善或市場貸款環境改變時評估。

汽車貸款

汽車貸款是以車輛作為擔保品的貸款，常見於購車資金需求，也可用於名下已有車輛的資金周轉。

相較房貸，車貸年限較短、利率略高，但申請流程通常較簡單、撥款速度也較快。

常見車貸種類如下：

• 新車貸款：用於購買新車的貸款方案，因為車輛價值較高、折舊較慢，銀行通常願意提供較高成數與較低利率，適合首次購車或需要較長還款期的人。
• 中古車貸款：因中古車折舊速度快、價格波動較大，利率會略高，適合希望降低購車總成本的族群。
• 原車融資：名下已有無貸款或貸款已清償的車輛，可以將車子拿去設定貸款取得現金，常見於短期資金需求或債務整合，但需注意利率通常高於一般車貸。

土地貸款

土地貸款是以土地作為擔保品向銀行申請的貸款，由於土地本身沒有房屋使用價值、變現速度較慢，因此銀行審核會比房貸更嚴格，貸款成數與年限也通常較保守。

常見土地貸款如下：

• 建地貸款：屬於銀行接受度最高的土地類型，因未來可興建住宅或商業建物，具開發價值，貸款條件相對較佳，若搭配自建計畫，部分銀行也會與建築融資一併規劃。
• 農地貸款：因農地使用受法規限制，且買賣流動性較低，銀行核貸較保守，貸款成數與年限通常低於建地，適合長期持有或實際從事農業使用者。
• 工業用地貸款：多用於企業設廠或擴產需求，銀行會同時評估公司營運狀況與土地位置，若屬工業區內土地，貸款條件通常優於一般農地，但要注意超過 2 年未動工的閒置土地貸款額度更有限。

企業貸款

企業在不同發展階段，資金需求與可取得的融資管道也會不同，除了銀行的一般企業信用貸款外，政府也提供多種政策型貸款，協助新創與中小企業取得較友善的資金來源，如下表：

• 企業信用貸款：由銀行依企業營收、報稅紀錄、負責人信用與現金流核貸，不需提供擔保品，但審核條件較嚴格。適合成立時間較久、財務透明且營運穩定的公司作為週轉金使用。
• 青年創業貸款：經濟部推出的「青年創業及啟動金貸款」，針對青年創業者設計，搭配政府信用保證機制，降低銀行風險，因此較容易核貸且利率較優惠。
• 中小企業貸款：符合中小企業認定如資本額、員工數及其他條件，即可申請，資金用途彈性高，可用於擴廠、購置設備或長期投資。
• 小頭家貸款：主要針對小型商號、攤商、自營業者等微型企業，貸款額度較小、申請門檻較低，適合用於日常營運或短期資金需求。

貸款種類怎麼選？

面對各式各樣的貸款產品，不一定要先比較哪家銀行或哪個方案，而是應該先釐清自身條件與需求，再挑選最適合的貸款種類，如此才能有效降低申請難度，也避免借錯貸款造成負擔。

資金用途

如果只是短期週轉，例如醫療費、裝潢費或日常支出，通常會以信用貸款或小額貸款為主，申請流程較快、彈性高。

但若是購屋、購車、創業設備等屬於長期資產型支出，就比較適合選擇房貸、車貸或企業貸款，透過較長的年限分攤還款壓力，讓現金流更穩定。

身分別

依照身分選擇對應貸款，通常核准率會比較高，條件也較有利。

• 一般上班族：以信用貸款、房貸、車貸為主。
• 創業者：可優先評估青年創業貸款或小頭家貸款。
• 公司行號：依營收與規模選擇企業信貸或中小企業貸款。

還款能力

申請貸款前，應先試算每月還款金額，確認是否在可負擔範圍內，並預留基本生活費與緊急預備金。

若每月還款金額過高，即使成功核貸，也可能造成長期財務壓力，甚至影響信用紀錄。

舉例來說，若你月入 4 萬元，日常支出為 3 萬元，那麼最多也只能貸款每月還 1 萬元以內的方案，超過的話就入不敷出，且銀行通常也不會審核通過。

因此選擇貸款年限與額度時，應以穩定還款為優先，而非單純追求可貸金額最大化。

有無擔保品

若名下有房屋、土地或汽車等資產，可考慮擔保型貸款，因為通常貸款額度較高、審核條件較寬鬆。

若沒有可抵押資產，則以信用貸款為主要選項，但可貸額度與審核條件會較嚴格。

申請貸款要注意什麼？

申請貸款前，除了挑選適合的貸款種類，也要注意以下重點，才能讓你的貸款流程更順利，也能降低被拒件或後續負擔過重的風險：

• 先檢查自己的信用狀況：在送件前先確認聯徵紀錄、信用卡是否有遲繳或循環利息，信用評分越穩定，核准機率通常越高。
• 準備完整的財力證明：包含薪資轉帳紀錄、扣繳憑單、所得清單或營業收入資料，收入來源越穩定、文件越齊全，銀行越容易評估還款能力。
• 評估實際資金需求與還款能力：貸款金額應以用途與可負擔的月付金為主，不要因為可貸額度高就全數申請，避免影響生活品質。
• 看懂貸款合約與相關費用：申請前要確認手續費、違約條款、是否有限制提前清償等內容，避免簽約後才發現額外成本。
• 避免短時間內多頭申請：同時向多家銀行送件會產生多次聯徵查詢，可能被視為資金需求急迫，反而降低過件率或增加貸款利率，通常三個月內兩家以內是比較好的操作模式。
• 與銀行或專員保持良好溝通：若資料需要補件或條件可調整，及時回覆能加快審核速度，也能爭取較合適的方案。

順帶一提，相比沒有信用卡，有信用卡且按時全額還款的人，通常會有較良好的信用狀況，因此若可以，申辦一張信用卡來養信用是不錯的選擇。

至於信用卡哪張好？可以探索這篇：信用卡推薦！全台銀行信用卡優惠！各通路懶人包

除了上述統括性的注意事項，申貸同時也記得要依照不同的貸款種類，檢視自身是否符合申請資格。

例如是否需要擔保品、特定身分條件或收入門檻，並事先備妥對應文件，才能提升審核效率與過件成功率，讓貸款流程更順利。

在此漢克也預祝你能順利找到適合自己的貸款！

貸款種類 常見問題 QA

作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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