如何用信用卡理財？善用信用卡的7個完整方法點這
最後更新於 2022 年 12 月 8 日
了解信用卡的基本簡介後，該如何善用信用卡理財？本篇探索將帶領探索者，探索信用卡的正確使用教學，包含三不五要，以及設定自動扣繳定期費用、信用卡使用技巧、信用卡管理、信用卡記帳、申辦信用卡的時機等讓探索者可以真正善用信用卡理財的7個完整方法。
信用卡使用教學
三不
該如何善用信用卡理財？在「用」之前，先了解「不該」使用信用卡的三大功能：
不延遲繳款
無論是自己拿帳單去繳款，或是使用銀行帳戶自動扣繳（見下方「信用卡使用技巧」），都要記得在「繳款截止日」前「全額繳納」，否則未繳金額會產生循環利息，造成額外龐大的支出。
想要按時繳款，其實很簡單，只要不刷超過自己可負擔的金額，就有辦法繳清信用卡帳單的費用，再透過自動扣繳，就能避免因為忘記繳款而產生循環利息。
值得注意的是，若產生循環利息，將是從「入帳日」起算，而不是帳單截止日起算，額外的利息金額非常可怕，且也會影響信用評分，導致之後借貸路途遙遙無期，漢克建議一定要「按時全額繳納」。
不預借現金
將信用卡直接插入ATM並提款，就叫預借現金，但這並不是善用信用卡理財的正確方式，因為預借現金都會有額外的手續費，作為擁有現金流的代價。
真正善用信用卡理財的方式，是直接使用信用卡去刷卡，而非拿來提款。
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不分期
信用卡分期指的是將一大筆金額，拆分成好幾筆小金額，每期帳單只需要繳交一小筆金額。
信用卡分期主要分為兩種：
最常見的就是銀行固定提供的分期方案，只要單筆或多筆消費金額滿額，就可以「向銀行申請分期」，但這種分期大多會產生額外的費用，這些費用通常都超高，因此若想善用信用卡理財，這種方案不能碰。
通常會想動用到分期，就是刷卡超出自己的消費能力，代表自己容易過度消費，此時應該先暫時不用信用卡，好好培養自己理財的節制力。
第二種則是特定店家與銀行合作，給予消費者分期特別回饋，會在「刷卡當下」就產生分期，這種則要與店家確認「是否零利率」，若零利率，甚至還有額外回饋，探索者可以考慮分期。
但請探索者注意，別因為每期要繳的金額「看起來可以負擔」，就分期買了實際上超出自己能力負擔的商品，例如：月入只有3萬，卻刷卡分期買了3萬的手機，在購買前，記得審視自己的需求。
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同時就算是因優惠活動而使用分期，雖然因此保留了部分現金流，也要注意每期帳單都會有這麼一筆固定支出，建議探索者要先把這筆支出預留好，避免日後繳不出帳單的款項。
當然，也有少數信用卡主打分期0利率或優惠利率，如：渣打the shopping分期卡，可透過分期保留更長時間的現金流，藉此來理財，有興趣的探索者可以再自行探索。
謹慎理財，信用至上。一般消費及預借現金循環利率為7.9%~15%。循環利率之基準日為2021年2月2日。預借現金手續費為預借金額 X 3.5% + NT$100。分期付款每期手續費為0，分期利率為0%~15%，總費用年百分率為0%~15%。其他費用請上渣打網站查詢。
五要
挑選適合的
想善用信用卡理財，就要挑選適合自己的信用卡。
由於每個人的消費習慣、消費類型、消費金額都不相同，適合大漢的信用卡，不見得就適合小克，例如，對漢克來說，根據外送平台給予回饋的信用卡，就不是漢克需要的類型，因為漢克不常使用外送平台，但針對行動支付回饋的信用卡，則是漢克會認真挑選的，因為行動支付是漢克常用的付款工具。
延伸探索：行動支付是什麼？為何漢克喜歡用行動支付？
在挑選適合自己的信用卡前，建議探索者先記帳3個月，了解自己平常都怎麼消費，如：網購、行動支付等，再了解自己花錢在哪些平台，如：外送平台、googleplay、pchome等，最後紀錄自己會在這些地方花多少錢。
當我們了解自己的消費類型及金額後，再根據這些資訊去對應信用卡的回饋，挑選能賺取最大回饋金額的信用卡，這張卡才會是自己最適合的信用卡。
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只買需要的
刷信用卡常常會有刷卡回饋，甚至會有滿xxx送xxx等的滿額禮活動，讓我們覺得好像刷越多賺越多，甚至為了達到滿額禮的消費金額，而買了不需要的東西，這都不是善用信用卡理財的好習慣。
想要善用信用卡理財並賺取回饋，仍然要回歸我們的「需要」，只透過信用卡買需要的東西，簡單來說，無論有沒有使用信用卡消費，消費的金額都應該一樣，才是真正善用信用卡理財。
只用電子帳單
每個月信用卡都會產生一筆帳單，讓我們透過帳單來繳錢，但如果有設定帳單自動扣繳，這個帳單就只是我們檢視刷卡金額的工具，沒有必要使用紙本帳單來繳費，增加資源的浪費。
建議在申請信用卡時，就勾選「使用電子帳單」，並「取消紙本帳單」，這樣帳單就只會寄送到申請的e-mail內，不僅方便瀏覽，也不會造成資源的浪費。
載具歸戶
當我們使用信用卡刷卡時，就如同使用悠遊卡等電子票證般，發票可以存在信用卡內不印出來，那麼要怎麼查看存在信用卡裡面的明細，以及發票對獎呢？
如果探索者本來就有在用「手機條碼」（雲端發票），在一拿到信用卡時，就可以先上「財政部電子發票整合服務平台」，進行「歸戶設定」。設定好後，每當發票存在信用卡後，就可以透過「手機條碼」找到這張發票的明細，同時若手機條碼有設定「領獎資料」，甚至可以自動對獎與兌獎，完全不需要再花時間對發票跟領獎。
如果不知道「手機條碼」「歸戶設定」是什麼，可以點下方探索。
延伸探索：雲端發票是什麼？
下載銀行app
使用信用卡理財時，擔心信用卡被盜刷嗎？除了保護好信用卡的資料外，只要掌握信用卡的刷卡消息，就算被盜刷，也能即時發現，並且聯絡客服緊急停卡，即時阻止帳款撥款給店家。
那麼該如何掌握信用卡的刷卡消息呢？
現在大多數的銀行app，都有提供刷卡即時訊息通知，只要下載好銀行app、手機連上網路，一旦刷卡就會跳出刷卡金額通知，方便探索者即時掌握刷卡訊息！
信用卡自動扣繳定期費用
善用信用卡理財的第三個方法，就是綁定信用卡自動扣繳定期費用，如：水費、電費、瓦斯費、電信費等每月固定支出，省去繳交帳單費用的心力。
只要一次性的申請扣繳，之後這些費用就會固定每月計入帳單內，只需簡單確認金額有無問題，就可以連同信用卡其他刷卡金額一同繳費，不必再特別逐一繳納。
值得注意的是，這些固定支出雖然可透過信用卡來方便繳納，但就如同穩定的現金流支出一般，累積起來也很可觀，因此仍然要把這些固定支出，納入記帳的項目中，若金額過高，也要適時檢討是否有必要花到這麼多錢哦！
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信用卡使用技巧
善用信用卡理財的第四個方法，就是善用信用卡付款時間差，並乖乖繳錢。
善用付款時間差
在信用卡的基本介紹探索中，漢克有提到信用卡的優點之一，就是可以保留現金流。
延伸探索：信用卡基本介紹！帶你從零認識信用卡！
因此信用卡的第一個使用技巧，就是善用刷卡日與繳款截止日之間的時間差，把這筆錢放在高利活存的數位帳戶中，藉此多賺取15~45天的利息。
以第一銀行iLEO數位帳戶活存1.2%為例，假設刷卡金額為1萬元，並間隔一個月才需繳款，則這段時間什麼都不做，1萬元放在帳戶內，就有約10元的利息！
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設定自動扣繳卡費
信用卡的第二個使用技巧，則是申請帳戶自動扣繳信用卡費。
設定自動扣繳有兩個好處：
第一，只要帳戶有足夠的錢，就不怕忘記繳帳單，也就不會因為健忘而導致自己信用扣分。
第二，自動扣繳日都是在繳款截止日的最後一天，因此可以讓現金流保留到最後一刻。
值得注意的是，設定自動扣繳後，會讓我們從消費到付款，完全不接觸任何「付錢」的行為，可能會讓我們花了很多錢而不自知。
因此探索者要有意識地去確認帳單的金額，並根據自己的資金規劃，做最適當的調整哦！
全額繳納
使用信用卡的第三個技巧，則是記得要「全額繳納」。
繳款選項，通常都有「最低應繳金額」與「應繳款項」，但只有全額繳納應繳款項，才不會產生各式各樣的額外費用，也才能培養良好的信用。
信用卡管理技巧
善用信用卡理財的第五個方法，就是要好好管理信用卡！
只有好好管理信用卡，才能夠知道手上有哪些武器、有哪些不定時炸彈，才能夠真正的使用信用卡理財！
管理信用卡有什麼技巧呢？
漢克建議可以把所有擁有的信用卡列出來，並且列出他們的結帳日、繳款日、優勢、時限及年費。
列出這些項目是有目的的，只有了解這些目的，才能真正透過信用卡理財：
- 結帳日：在結帳日附近時間刷卡的金額，通常會列在下一筆帳單，因此常可保有多達45天的「現金流」，有些人甚至會將結帳日調整至1、11、21日，根據消費日期來決定刷哪張卡 。但如果想方便管理，建議可以把結帳日調整成同一天，統一記帳及管理支出金額。
- 繳款截止日：了解自己何時該繳錢，或是把錢放進自動扣繳的帳戶內。建議可以設定在發薪日的隔日，避免拿到薪水後過度揮霍，而繳不出卡費。
- 優勢：了解自己手上每張信用卡的優勢，並比對自己平常的消費習慣，才能知道這張信用卡必不必要。如果漢克申辦一張信用卡，一定會列出他的優勢，如果跟其他信用卡太過重疊，就會選擇自己可以拿最多回饋的來當主力。
- 時限：信用卡的優惠常會每隔3~6個月更新一次，列出目前優惠公告的時限，才知道什麼時候要去確認最新優惠公告，避免以為刷卡賺到很多回饋，卻不知回饋早就被改掉了。
- 年費：年費指的是持有信用卡時，每年要繳的費用，對小資或學生來說，透過簡單條件能免年費，才是好好善用信用卡理財的方式，而這些條件，也要記錄下來，每年確認自己是否有達標，避免被收取高額年費。
以漢克為例，漢克就會將手上的gogo卡、Ubear卡及現金回饋卡，像上圖一樣分別列出重點項目，方便自己管理手上的信用卡。
信用卡記帳方法
善用信用卡理財的第六個方法，就是用信用卡記帳。
由於信用卡帳單會自動幫我們條列每一筆消費，並加總消費總金額，因此我們不再需要手動紀錄每一筆消費，只要點開信用卡帳單，就能夠透過信用卡記帳，省去大量的時間。
針對不同的消費類型，如果探索者有像漢克一樣，使用不同的信用卡來消費，更可以直接把信用卡帳單，當作是各消費類型的支出，並直接計算不同消費類型的支出比例，查看是否有需要調整的空間，再針對帳單內的消費金額細項做調整。
坦白說，由於漢克現在消費趨於穩定，因此也不會手動紀錄每一筆帳款，而是直接比對每期帳單的消費金額，針對突然過高或過低的情形，仔細檢視每一筆消費金額，藉此調整自己的消費行為，達到記帳的真正目的。
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申辦信用卡時機
善用信用卡理財的最後一個方法，則是善用申辦信用卡的時機，藉此多賺一波。
除了透過刷卡賺取回饋外，其實還有很多方法可以賺取回饋，賺取的方式大多是透過適當的時機、適當的方法，來透過信用卡賺錢。
那麼有哪四種常見可賺回饋的辦卡時機呢…
新推出
信用卡新推出時，銀行為了衝名氣度跟發卡量，通常會有最優渥的回饋，無論是新戶禮、首刷禮，甚至是特別加碼等。
例如最近很紅的中信英雄聯盟信用卡，新戶登錄後30天內刷888就享有800元回饋金！（-2021/06/30）
點上方立即申辦中信英雄聯盟信用卡，新戶核卡後30天內消費滿888並登錄，再享好禮500元刷卡金！（-06/30）
謹慎理財，信用無價。信用卡循環利率：中信ARMs指數+5.97%~13.47%，上限為15%．預借現金手續費：預借現金金額x3%+150元．循環利率之基準日為104年9月1日。
新戶禮
指第一次擁有某間銀行信用卡的獎勵（或是6個月內沒有該家銀行的信用卡），由於銀行大多喜歡招攬新客戶，藉此蒐集更多客戶數據及資料，因此所給予的新戶禮常常很大方，只要完成特定條件，就可以享有優渥的回饋。
但值得注意的是，不是每張信用卡都會有新戶禮，通常過度熱門的信用卡，都不會有新戶禮。
因此探索者在第一次申辦某家銀行的信用卡時，若想賺取新戶禮，建議先搜尋該家銀行哪張信用卡的新戶禮最好，先申辦擁有新戶禮的信用卡，再申辦自己想要的信用卡，藉此享受福利囉！
首刷禮
通常指申辦信用卡成功後，在限定期間內消費指定金額，所給予的回饋，目的在讓我們習慣使用這張信用卡消費，有時會與新戶禮合併。
因此探索者拿到信用卡時，不妨先上網查看是否有首刷禮，並看首刷禮的條件是不是很容易達到，若剛好有消費的需求，就可以透過首刷禮再賺一波！
推薦禮
推薦禮分為兩種，一種是接受別人的推薦所獲得的獎勵，一種是推薦別人所獲得的獎勵。
有時信用卡會有推薦活動，只要使用特定連結申辦信用卡，就可以享有現金或禮券等回饋，如之前透過全家的連結申辦Ubear，就可以有禮券。
因此在申辦前，也可以先查查是否有推薦活動，藉此善用信用卡理財。
而有些銀行為了推廣信用卡，也會給予推薦人獎勵，鼓勵大家推廣信用卡，藉此達到雙贏局面，若剛好有親朋好友要辦卡，不妨看看自己是否有推薦連結，藉此多賺一筆。
總結
幫探索者總結善用信用卡理財的7個方法：
- 三不：不延遲繳款、不預借現金、不分期。
- 五要：挑選適合的、只買需要的、只用電子帳單、載具歸戶、下載銀行app。
- 自動扣繳定期費用。
- 善用付款時間差：綁定高利數位帳戶全額自動扣繳。
- 信用卡管理技巧：列出結帳日、繳款日、優勢、時限、年費。
- 信用卡記帳方法：根據消費類別刷卡並調整。
- 善用申辦信用卡時機：新推出、新戶禮、首刷禮、推薦禮。
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