信用卡是什麼?好處與4大優缺點?信用卡新手入門指南

想要享有信用卡回饋,但不知道信用卡是什麼?

透過本篇,你可以完整了解信用卡的概念,從優缺點、申請資格及方法、重要名詞,到使用及挑選指南,就是要讓你從零到一認識它,並且善用它好好理財!

信用卡 1 分鐘重點

  • 信用卡是個運用銀行對我們的信任,讓我們可以先購買、後繳款的付款工具。
  • 申請資格:正卡18歲有還款能力,附卡15歲有親屬正卡。
  • 重要名詞:信用額度、可用餘額、入帳日、結帳日、繳款截止日。
  • 優點:刷卡回饋、保留現金流、抗通膨、累積信用。
  • 缺點:退貨卡現金流、盜刷風險、容易過度消費、循環利息。
  • 不適合誰:收入不穩、過度消費的人。
  • 信用卡如何挑選:記帳,並根據消費類型及金挑選賺最大回饋的卡,最後注意年費。

想完整探索信用卡?繼續看下去!

信用卡是什麼

信用卡概念說明
信用卡概念說明

信用卡是先購買、後繳款的付款工具,建立在銀行對我們的信任基礎上。

向銀行申請信用卡後,刷卡當下不需付現金,而是銀行先幫忙付款,之後由銀行統一向我們收取款項

漢克提醒:使用信用卡不代表不用付錢,而是延遲付錢的時間,別因為消費當下不需掏出錢,而過度消費囉。

同樣是刷卡,簽帳卡的概念不太一樣,可探索簽帳卡是什麼?與信用卡的差異

信用卡好處與缺點

信用卡優點

信用卡四大優點
信用卡四大優點
  • 刷卡常有回饋:以基本回饋 1~2% 來說,每月生活費也可以享有 100 元左右的額外優惠。
  • 抵抗通膨:用未來(較不值錢)的錢買到現在(較值錢)的商品。
  • 累積信用:只要按時全額繳納卡費,就是在累積銀行對我們的信任,等之後要談房貸等大金額貸款時,銀行比較願意給更理想的條件。
  • 維持現金流:消費是等每月結帳日後再繳費,繳費也有15天左右的期間,從消費到繳費前的時間,錢仍在手上可自由運用。

漢克提醒:信用卡回饋並不是用「賺」的,因為要消費了才有回饋,只能說是打折而非「創造財富」,當然也有人是透過信用卡賺錢,這邊暫不討論。

延伸探索:現金流是什麼?為什麼有錢人都講究現金流?

信用卡缺點

信用卡四大缺點
信用卡四大缺點
  • 若退貨較麻煩:完整退費流程常須花10~30天,且若已繳卡費,退款金額會變「溢繳金」,款項會在信用卡裡面供下次刷卡使用,要退回帳戶流程較複雜。
  • 盜刷風險:信用卡資料被竊取後,別人就能任意刷你的卡消費,雖然被盜刷後能即時停卡,但要花心思留意。
  • 容易過度消費:使用信用卡容易沒有花錢的感覺,因為店員只是借了你的信用卡,刷完還會還你,可能花超出負擔能力的錢。
  • 循環利率:若沒有按時全額還款,需繳納額外的利息,且費用非常高!

延伸探索:如何透過信用卡省錢及理財?

信用卡不適合誰

信用卡不適合誰
信用卡不適合誰

想要享有信用卡的優點,就必須要有足夠的還款能力,並且對自己的消費行為有原則、紀律,才能讓信用卡成為自己的好幫手。

如果你是以下兩種人,建議先調整自己的習慣及能力後,再擁有信用卡:

  • 收入不穩:一方面銀行通常不會發給你信用卡,另一方面可能因此無法按時還款,導致要付更多利息,造成惡性循環。
  • 衝動消費:容易花超出自己還款能力的金額,導致成為卡奴。

我的經驗:無論有沒有用信用卡,我每的消費金額都差不多,這樣才能真的透過信用卡回饋來省錢,並享受信用卡的優點。

信用卡申請

正附卡申請資格

信用卡申請資格
信用卡申請資格
介紹正卡附卡
概念屬於自己的卡依附在正卡下,由正卡持卡人繳卡費
年齡滿 18 歲滿 15 歲
條件有一定程度的還款能力
(6個月穩定收入)
親屬有正卡
學生可否申請符合條件可以,但刷卡額度常受限 2 萬元
信用卡申請資格

延伸探索:學生開戶推薦指南

申請信用卡步驟

信用卡申請流程
信用卡申請流程
  • 申請:準備好雙證件(身分證、健保卡)、財力證明後,線上填寫資料即可完成,你也可以透過本站連結直接申辦哦!
  • 照會:申請後幾天,會收到銀行打來的電話,照實回答問題即可。
  • 核卡:會收到信件或簡訊通知,代表申請成功囉。
  • 領卡片:會以掛號信寄到指定地址。
  • 開卡:收到卡片後,依照信件指示完成開卡才能使用。

我的經驗:比起到銀行或在賣場外面填紙本申請書,建議直接網路申辦,權益可能比較好哦!

延伸探索:信用卡小白申辦信用卡指南

信用卡重要名詞

款項相關名詞

信用卡額度名詞介紹
信用卡額度名詞介紹
  1. 信用額度:指能欠銀行的最高金額(尚未繳款的上限),由銀行評估及決定,可在網路銀行、信用卡帳單上找到。若有更高的刷卡金額需求,可向銀行申請調高信用額度。
  2. 可用餘額:指的是信用額度-未繳錢的金額,也就是還能刷卡消費的金額,可在網路銀行找到。
  3. 應付款項:指當期帳單應該繳的所有錢,在指定時間內繳清所有應付款項,這筆帳單就不會再產生額外費用。
  4. 最低繳款金額:指當期帳單至少要繳多少錢,但只繳這些費用並不夠,未繳清的費用仍然會有利息產生,漢克建議還是要按時「全額繳清應付款項」。
  5. 年費:每年需額外繳納的費用,大部分信用卡可透過申辦電子帳單、每年刷幾筆來免年費。

延伸探索:可用餘額、圈存是什麼?

日期相關名詞

信用卡日期名詞介紹
信用卡日期名詞介紹
  1. 刷卡消費日:指刷卡消費的日期。
  2. 入帳日:指消費金額紀錄到帳單上的日期,也是銀行幫我們付款給商家的日期。根據商家、銀行等不同,與消費日約間隔1~5天,若結帳日在消費日及入帳日之間,該筆消費會記在下一期的帳單。
  3. 結帳日:把結帳日前一個月到結帳日之間的入帳金額加總計算,產生一期帳單的日期。每月會固定一天,可在網路銀行、信用卡帳單上找到。
  4. 繳款截止日:繳交當期帳單的最後期限,通常與結帳日間隔約15天,只要在結帳日到繳款截止日這段期間「全額」繳款,就不會有額外費用,但只要超過繳款截止日,就會啟動循環利率並產生支出。如果有申請信用卡費自動扣繳,也會在繳款截止日這天進行扣款。

其他名詞

  1. 海外刷卡:指在非本國平台刷卡,會額外被收手續費,不需有外幣就能刷卡,但會根據匯率換算台幣帳單金額。
  2. 持卡人:擁有那張信用卡的人。
  3. 盜刷:指信用卡資料被有心人士竊取並刷。若發現有不是自己的刷卡交易,大多都是被盜刷了!請立刻撥打銀行信用卡客服協助(可先確認是否有使用信用卡刷訂閱費用)。
  4. 預借現金:指將信用卡插入銀行ATM「提款」,可直接取得現金,但會被收取手續費,並會併入信用卡帳單內。
  5. 發卡組織:指發行信用卡的組織,常見的如:JCB、mastercard、VISA等,不同發卡組織會有各自的優勢。
  6. 發卡銀行:指我們申辦、給我們卡片、繳款的銀行,遇到問題大部分都是找發卡銀行客服。

延伸探索:海外刷卡挑選指南

信用卡使用教學

信用卡卡片上的數字

信用卡上的數字說明
信用卡上的數字說明

拿到的信用卡會有以下數字及資料:

資料辨別方式用途
信用卡號共 16 位數字,通常會是一排刷卡需輸入的資料
到期日2位數字(月份)/2位數字(年份末兩碼)刷卡需輸入的資料
卡片到期前銀行通常會換發新卡
安全碼通常3位數刷卡需輸入的資料
安全碼旁邊的空白處凸出像紙一樣的觸感拿到卡務必立刻簽名,可用於辨別盜刷
電子票證卡號(若有)共 16 位數字,通常是分兩排拿來當悠遊卡、一卡通等使用
信用卡卡片介紹

信用卡用途

  • 刷卡:只要店家支援刷卡,就能在消費時拿來付款。
  • 預借現金:插入ATM領錢,會有額外費用,不建議使用。

如何刷卡

  • 直接刷卡:在實體店家把卡拿給店員說「我要刷卡」。
  • 綁定行動支付付款:先將卡片資料輸入到行動支付上,在出示行動支付付款。
  • 線上刷卡:在網路下單頁面輸入信用卡資料。

漢克提醒:不建議把卡號儲存在網購平台或電腦上,否則容易被盜刷。

如果你不想用信用卡了,也可以探索信用卡剪卡指南

如何挑選信用卡

挑選信用卡的方法
挑選信用卡的方法

建議你先記帳三個月,了解自己平常的消費類型、金額,再依據以下標準挑選信用卡:

  • 回饋 % 數:基本刷卡 1.5%、指定通路 3%以上就算不錯,越高當然越好。
  • 回饋上限:是指每月最多可以領到多少回饋,超過就沒有回饋,建議挑高的。舉例來說,3%上限150,也就是每月刷 5,000 元剛好可以拿到 150 元,刷 6,000 一樣也只能拿這麼多。
  • 回饋條件:是否需達成特定條件才有高回饋,建議先檢視能否輕鬆達成條件。
  • 回饋期間:% 數及上限的存續時間,建議挑 3 個月以上的,才不會沒刷多久優惠可能就被改掉了。
  • 回饋形式及時效:拿現金或直接折抵帳單最好,次之是刷卡金、點數或紅利點,要注意後者可能有使用期間限制。
  • 登錄及名額限制:是否需搶登錄名額才有回饋,建議低於 1,000 名的直接捨棄,搶不太到。
  • 排除項目:自己常消費的平台是否被列為回饋排除項目,常見的如超商等小額支付平台。

同時,也要注意自己是否能負擔信用卡的年費,建議先從免年費、簡單方法免年費的方式挑選起,否則還沒嚕到回饋,就要開始繳年費,得不償失啊!

漢克怎麼挑:我不追求「最高回饋%數」,而是會挑選綜合型的信用卡,例如:行動支付通路、一般消費、網購各一張,且不會選條件複雜、限定通路、要登錄的信用卡,因為太燒腦!

延伸探索

信用卡推薦哪一張?

你可以根據自己平常的消費習慣,再到信用卡推薦指南,挑選最適合的信用卡,因為每個人的消費情形、喜愛的回饋種類不同,我自己在用的不見得是你也愛用的。

信用卡常見問題 QA

一個人可以辦幾張信用卡?

沒有特定限制,但若超過10張,部分銀行會斟酌婉拒申辦。

信用卡可以只繳最低應繳金額嗎?

不建議,因為會產生額外費用,建議每筆帳單全額繳納比較好哦!

任何地方都能用信用卡嗎?

只要店家有支援刷卡,國內外都可以使用。

延伸探索:

如果你想透過信用卡省錢,以下也幫你整理各通路的信用卡懶人包,或也可直接探索信用卡推薦總整理

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專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知,期望以新手理財領路者身份,協助小白輕鬆展開探索。

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