信用卡是什麼？好處與優缺點？8個完整信用卡入門教學
最後更新於 2022 年 12 月 8 日
信用卡是什麼？漢克的許多省錢探索中，常常會提到善用信用卡回饋，但常常聽說信用卡會把我們變卡奴？！本篇將帶領探索者們，完整探索信用卡是什麼、信用卡申請資格、必知的重要名詞、4大好處優點與4大缺點，並分析信用卡不適合誰、如何挑選適合的信用卡，最後分享信用卡使用教學。
信用卡是什麼
信用卡是一個運用銀行對我們的信任，讓我們可以先購買、後繳款的付款工具。透過向銀行申請信用卡，讓我們可以直接或間接使用信用卡來完成與店家的交易，交易當下並不需要付出現金，而是銀行先幫我們付款，並在之後由銀行統一向我們收取款項。
漢克在這邊要提醒探索者，使用信用卡不代表不用付錢，而是延遲付錢的時間，別因為消費當下不需掏出錢，而過度消費，花費超出自己能力負擔的金額。
信用卡申請資格
向銀行申請信用卡時，要符合哪些資格，才能順利拿到卡片呢？
根據申請的信用卡類型，也有不同的申請資格要求：
信用卡正卡
正卡指的是自己申請屬於自己的信用卡。
申請信用卡正卡的資格，需年滿20歲，並且具有一定程度的還款能力。
根據申請的信用卡類型、發卡銀行，會對我們的還款能力有不同的標準，有的只要有一定的存款就願意發卡，但大多都希望我們有至少6個月穩定收入的工作。
因此申請信用卡時，除了基本資料外，也須附上相關的財力證明，證明我們有能力「按時」還款。
之所以需要評估還款能力，原因很簡單，因為信用卡消費是由銀行先幫我們代墊款項，之後才透過帳單向我們收取款項，銀行也會擔心我們付不出這筆帳單，導致銀行虧損。
延伸探索：第一次辦信用卡，該怎麼做？
但如果，我們還沒有還款能力，該怎麼辦？
此時探索者可以考慮辦附卡。
信用卡附卡
附卡指的是依附在正卡下，相同信用卡名稱的信用卡，需由正卡持有人協助申請，大多是父母幫小孩申請。
申請信用卡附卡的資格，相對簡單，只需要年滿15歲，且親屬有正卡，就可以申請那張正卡的附卡。
由於信用卡附卡的所有權益都是歸屬在正卡下，且是由正卡持卡人繳卡費，就像是兩個人共用一張卡片一般，對銀行來說風險幾乎沒有增加，因此附卡通常比正卡容易拿到。
信用卡重要名詞
第一次拿到信用卡時，大概會對信用卡的各種名詞感到陌生，但有些名詞非常重要，攸關我們的信用卡權益，因此漢克在這邊幫探索者整理常見的信用卡名詞，以及他們的相互關係。
- 信用額度：指消費後還沒繳錢給銀行的最高額度，由銀行根據我們的還款能力，給予該張信用卡的固定額度，可在個人網路銀行、信用卡帳單上找到。未繳錢金額超過信用額度時，部分銀行會不再讓我們刷卡，或是會收取「超限費」，只有當我們繳錢給銀行後，才能繼續使用信用卡。當我們還款能力提升，且有更高的刷卡金額需求時，也可以向銀行申請調高信用額度。
- 可用餘額：指的是信用額度-未繳錢的金額，也就是我們還可以刷卡消費的金額，可在個人網路銀行找到。
- 消費日：指用信用卡刷卡消費的日期。
- 入帳日：指消費金額紀錄到帳單上的日期，也是銀行幫我們付款給商家的日期。根據商家、銀行等不同，與消費日約間隔1~5天，若結帳日在消費日及入帳日之間，該筆消費會記在下一期的帳單。
- 結帳日：指的是把結帳日前一個月到結帳日之間的入帳金額，加總計算，產生一期帳單的日期。每月會固定一天，可在個人網路銀行、信用卡帳單上找到。
- 繳款截止日：指的是繳交當期帳單的最後期限，通常與結帳日間隔約15天，只要在結帳日到繳款截止日這段期間正常全額繳款，就不會產生額外費用，但只要超過繳款截止日，就會啟動循環利率，導致額外的支出。如果探索者有申請信用卡費自動扣繳，也會在繳款截止日這天進行扣款。
- 應付款項：指當期帳單應該繳的所有錢，在指定時間內繳清所有應付款項，這筆帳單就不會再產生額外的費用。
- 最低繳款金額：指當期帳單至少要繳多少錢，但只繳這些費用並不夠，未繳清的費用仍然會有利息產生，漢克建議還是要按時「全額繳清應付款項」。金額計算方式可參考金管會公告。
- 海外刷卡：指使用信用卡在非本國平台刷卡，會產生海外刷卡手續費，雖然不需實際擁有外幣才能刷卡，但會根據一定的匯率計算台幣的帳單金額。
- 持卡人：擁有那張信用卡的人。
- 盜刷：指信用卡資料被有心人士竊取，並使用信用卡資料進行刷卡交易。若發現有不是自己的刷卡交易，大多都是被盜刷了！請立刻撥打銀行信用卡客服協助。(除非你有使用信用卡按時繳納相關訂閱費用)
- 預借現金：指將信用卡插入銀行ATM進行「提款」，可直接取得現金，但會被收取一定的手續費，並會併入信用卡帳單內。
- 發卡組織：指發行信用卡的組織，常見的如：JCB、mastercard、VISA等，不同發卡組織會有各自的優勢。
- 發卡銀行：指我們申辦、給我們卡片、繳款的銀行，信用卡遇到的大部分問題都是找發卡銀行客服。
信用卡4大好處與優點
節省開銷：刷卡常有回饋
信用卡最明顯的優點，就是可以獲得刷卡回饋，藉此節省開銷。
許多信用卡都有基本回饋，大多都是0.5%~1.5%，例如合庫醫院卡就有無腦1%無上限，再根據不同家銀行推出的不同信用卡，會有針對消費類別的加成回饋，例如玉山Ubear就有網購3.8%超商5%等。
以漢克來說，每個月就算沒有重大消費，也可以有約250左右的回饋。審視自己平常的消費習慣，並選擇最適合自己的回饋方式，就能節省不少開銷。
漢克喜歡稱它做「節省開銷」而非「賺錢」的原因是，消費了才有回饋，只能說是打折而非「創造財富」，當然也有人是透過信用卡賺錢，這邊暫不討論。
【漢克補充】
部分信用卡是以點數(如：line point、街口幣、樂天點數等)來進行回饋，這些回饋的%數不能直接當成新台幣來換算，因為這些點數需透過下次消費來折抵，下次消費時抵扣的金額不再享有這些回饋的%數，因此實際%數會比看到的數字來的小。
舉例來說，消費1,000獲得6%街口幣60，下次消費時這60街口幣就不再有6%回饋，也就少了3.6塊的回饋！換算下來6%回饋最多只有5.6%的回饋。
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維持現金流：繳款前錢都在手上
信用卡常常被遺忘的優點，就是可以維持我們的現金流。
就像上一點提到的，信用卡的消費金額是等每月結帳日後再繳費，繳費也有15天左右的期間。假定每月31日是結帳日，每月15日是前一個月的繳費期限，則5月1日的消費金額，可以等到6月15日再交！
因此從消費到繳費這段期間，消費的金額仍然是在我們的手上，可以自由運用，也就是仍然是我們的「現金流」，可以拿來做投資，創造更多財富。
舉個最笨的例子：假設5/1消費10,000元，若直接付現，則這10,000就不是你的了，到了6/15你的淨支出就是10,000，但若刷信用卡，我們可以在5/1到6/15這段期間，把10,000放進數位活存1%的帳戶中，經過一個月至少有8塊的利息，等到6/15再繳交信用卡費，則6/15時你的淨支出就只剩9,992！當然這是最笨的方法，如果尋找投報率更高的當然效益就會更高！
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抵抗通膨：用未來的錢買現在的東西
接續前一點信用卡延遲付款的優點，也關乎通膨，以目前通膨率為正(錢越來越小)的條件，現在的10,000可以買更多東西，也就是未來的10,000<現在的10,000。
使用信用卡相當於用未來的10,000買現在10,000的商品，買到以後探索者不僅可以先享受到這個商品，同時等一個月後也許這個商品已經漲到10,008，但你卻只要付10,000！(當然也要看買的商品究竟是新品還是生活雜貨，若是新品通常都會下跌，但這關乎到早買早享受的問題，與通膨較無關聯。)
累積信用：等要辦房貸就知道了
信用卡就長遠來說的優點，是可以累積信用。
累積信用可以槓麻？就好比大漢是一個素未謀面的人，突然跟你談合作，與小克是已經長期跟你合作的很好的人，要跟妳擴大合作，哪個會讓探索者想合作？
信用也是同樣的概念，當我們使用信用卡，並且按照規則按時全額繳納時，就在跟銀行有「好的合作」，等之後要談房貸等較大金額的合作時，在基本條件合格的情況下，銀行也可以較放心的的給你較高比例的貸款額度。(當然房貸比例也與銀行鑑價、收入等有關。)
只要謹慎使用，信用卡是一個幾乎不需花費代價就能累積個人信用的方法，當然如果這輩子不跟銀行打交道，當然也是不一定要累積信用。
信用卡4大缺點
退貨可能讓你卡現金流：退款慢且退在信用卡內
前面提到信用卡可以讓你保留現金流，但當探索者退貨時，就反過來變成信用卡的缺點，變成現金流被卡住了！因為完整退刷退費的流程常須花費10~30天。
若我們付現後退貨，則現金會直接入袋，但若使用信用卡，則退費要等信用卡流程跑完後才會看到退費金額入帳，而且錢並不會直接退回到帳戶，而是退到信用卡帳單內，變成「溢繳金」。
「溢繳金」雖可折抵之後的信用卡刷卡費用，但這筆錢卻因此無法成為現金流，倘若想要將「溢繳金」提領至帳戶，還必須申辦同家銀行的帳戶，才能免手續費，否則提領至其他銀行帳戶，大多要幾10元的手續費。
如果整個消費跟退費的流程在同一個繳費區間完成，倒不會有卡現金流的問題，因為從頭到尾你「現在的現金流」並沒有短少，未來的帳單也沒有增減。
但如果很不幸(通常就會這麼不幸)的跨到兩個繳費區間，也就是消費金額已經先變成這一期帳單需要繳費，但退費卻要等到下一期的帳單才能退還，那在這段期間的退費金額就是你「不可動用的錢」，也就暫時不能用這筆錢創造更多財富囉！
盜刷風險：幾串數字就代表你的錢包
信用卡的第二點，就是較容易有盜刷風險。
因只要知道信用卡的卡號、到期日及安全碼就能夠到處刷卡，若將信用卡使用在不安全的地方，就容易被竊取相關資料，進而被盜刷。
雖然現在的風險真的非常小，大額消費也會有簡訊通知，甚至若發現被盜刷也能即時停卡，但還是有盜刷等風險，應避免到不明的頁面輸入信用卡資料，也要保護好電腦、手機等資訊安全。
沒有付錢的實際感，容易讓你過度消費
第三個信用卡的缺點，就是沒有付錢的實際感。
付現時當我們掏出錢包，拿出鈔票或零錢時，往往會感覺到什麼東西被拿走了，當錢包迅速沒錢時，也會讓我們比較警覺，但使用信用卡則完全沒有消費的感覺，因為店員只是借了你的信用卡，刷完還會還你(有不還你的嗎xD)，把「消費行為」變得沒那麼剝奪感，甚至還會覺得這次又賺了多少回饋，都是陰謀啊(?)
而且信用卡的信用額度，通常會比我們的月收入還高，讓我們有超出自己能力的可能性，若不謹慎也有可能導致過度消費。
所以要謹慎使用信用卡，信用卡讓你有機會過度消費，但如果平常就謹慎消費，相信你可以好好善用信用卡為自己把握上面所說的好處。
循環利率
信用卡的第四個缺點，就是有循環利率。
這部分漢克只知道利率非常之高，詳細的計算方式沒研究過，但只要自己掌握好還款能力，按時「全額還款」，應該是連啟動循環的機會都沒有。
信用卡不適合誰
介紹完信用卡是什麼，以及分析信用卡的優缺點後，探索者可能會好奇，那信用卡究竟適不適合我呢？
想要享有信用卡的優點，就必須要有足夠的還款能力，並且對自己的消費行為有原則、紀律，才能讓信用卡成為自己的好幫手。
漢克覺得信用卡不適合兩種人，如果探索者是這兩種人，建議先調整自己的習慣及能力後，再擁有信用卡：
收入不穩
如果探索者的收入不穩定，一方面銀行通常不會給予信用卡，申請信用卡也是浪費時間，另一方面，就算擁有信用卡，由於收入不穩，可能導致無法按時還款，進而導致啟動循環利率，付出額外的金錢，得不償失。
衝動消費
如果看到一個喜歡的東西，就想立刻買下來，那麼信用卡不適合你。
就像前面提到的，信用卡的可刷卡額度，通常會比我們的收入高，如果擁有多張信用卡，加總可消費金額更為可觀，若容易衝動消費，將可能導致我們刷卡消費的金額超出自己的還款能力，進而成為卡奴。
延伸探索：如何真正省錢的三大心法點這
對漢克來說，無論有沒有使用信用卡，每月的消費金額都應該差不多，這樣才能真的透過信用卡回饋來省錢，並享受信用卡的優點，如果探索者使用信用卡後，發現消費金額變高了，就該仔細評估自己是否真的透過信用卡賺到錢了。
如何挑選信用卡
介紹完信用卡是什麼、優缺點分析、以及信用卡適合誰後，最後來探索如何挑選適合的信用卡。
市面上有許多信用卡推薦的網站，如果直接申請「推薦的信用卡」，真的就適合自己嗎？
漢克覺得，還是要回歸自己的消費型態，並根據自己的消費型態，去申辦適合自己的信用卡。
那麼該如何了解自己的消費型態？
建議探索者先記帳三個月（此時也可以好好整理一下自己的財力證明，讓數字漂亮一點，更容易核卡），並瞭解自己平常的消費類型，以及各類型的消費金額，再去對應不同信用卡回饋，挑選出自己可以拿最大回饋的信用卡。
懶人如漢克，通常也不會追求所謂「最高回饋%數」，而是會挑選綜合型的信用卡，例如：行動支付通路、一般消費、網購各一張，並且不會去申辦排除來排除去、限定通路的信用卡，因為要去記那些回饋，也很燒腦啊！
延伸探索：如何記帳？記帳的三大步驟是什麼？
同時，也要注意自己是否能負擔信用卡的年費，通常建議先從免年費、簡單方法免年費的方式挑選起，否則還沒賺到回饋，就要開始繳年費，得不償失啊！
信用卡使用教學
那麼，如果想要擁有第一張信用卡，使用步驟是什麼呢？
- 線上使用漢克連結申辦
- 等待審核
- 掛號信收取信用卡
- 使用卡片資訊線上進行開卡
- 直接拿卡出來刷、輸入卡片相關資料、綁定行動支付等
延伸探索：脫離無卡族的辦卡10步驟
信用卡 總結
幫探索者總結信用卡簡介重點：
- 信用卡是個運用銀行對我們的信任，讓我們可以先購買、後繳款的付款工具。
- 信用卡申請資格：正卡20歲有還款能力，附卡15歲有親屬正卡。
- 信用卡重要名詞：信用額度、可用餘額、入帳日、結帳日、繳款截止日。
- 信用卡優點：刷卡回饋、保留現金流、抗通膨、累積信用。
- 信用卡缺點：退貨卡現金流、盜刷風險、容易過度消費、循環利息。
- 信用卡不適合誰：收入不穩、過度消費的人。
- 信用卡如何挑選：記帳，並根據消費類型及金額挑選賺最大回饋的卡，最後注意年費。
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