如果你正想辦理郵局定存，卻不知道該帶什麼、該怎麼選擇郵局定存方案，這篇會逐一告訴你。

本篇我將完整介紹郵局定存方案，以及存期、利率、續存該怎麼選，並分享從郵局定存開戶、辦理、到期、中途解約、質押借款、存單不見該怎麼辦、定存要不要課稅等郵局定存完整教學，希望能幫助你快速了解各項細節！

郵局定期儲蓄存款簡介

坦白說郵局官網寫的規則真的頗複雜，因此我直接詢問郵局內部人員，並融合我的經驗整理了這篇文章，首先我們先透過下表快速了解郵局定存基本概念：

如果你還不知道定存是什麼，建議可以先探索定存基本概念，搞懂後這篇會比較好上手。

郵局定存方案

郵局定存三大方案

郵局定存分為整存整付、分期付息、零存整付三種方案。這三個方案的定存利率都是一樣的（影響定存利率的只有存入金額及定存期間），至於不同方案的差異如下表：

不過以上三個郵局定存方案沒有優劣，因為存的方法、領的方法都不一樣，因此你可以根據需求挑選最適合的。

例如如果你想獲得最多利息，那我推薦整存整付，因為定存在裡面的錢放最久，且中間都沒有把利息取出，讓利息可以繼續滾利息。

定存時間該選多長？

定存時間該選多長要看你願意把這筆錢，放在郵局多久都不拿出來，也就是你「多久都不會用到這筆錢」，最短可只存 1 個月。

不過定存時間會影響定存利率，越長的定存時間，定存利率通常越高、領到的利息也越多。通常要放定存就放一年以上，因為若放太短的時間，利率可能沒有遠銀 Bankee 活存高。

該選固定利率還是機動利率？

如果你預期未來定存利率會上漲，就選機動利率，預期未來定存利率會下跌，就選固定利率。但說實在，除非利率突然有大幅度變化（如：2020 疫情爆發），否則選哪個沒有差太多。

固定利率指的是存款期間的利率都會是現在看到的利率。因此若未來定存利率下跌，就會比機動利率多賺到一點利息，相反地，若定存利率調升，就會少賺一點。

不過郵局也不是吃素的，當郵局認為定存利率會上漲，就會把現在的固定利率設的比機動利率高，藉此吸引更多人選擇固定利率，所以平均下來真的沒差xD。

延伸探索：如何定存最划算？

定存續存方案該怎麼選？

定存續存的意思，就是當定存到期時，這筆資金要不要自動繼續定存下去，不續存就會變回活存、可隨時可自由運用的資金。

而續存又分為本金續存、本息續存，差別在於定存期間所獲得的利息，要不要變成下一期定存的本金，藉此賺取更多利息，若你想把利息拿出來自行運動，就選本金續存。

至於要不要續存，以及該選什麼方案，就看你要怎麼運用這筆資金了。如果這筆資金一直都用不到，不妨可以選擇本息續存，藉此多賺點利息。

舉例來說，當 100 萬定存三年到期後，若選擇本息續存，就會以 1,049,923 元變成下一個三年的定存。若選擇本金續存，就會以 100 萬繼續存三年定存，49,923 元則可以自由運用。若不續存，則 1,049,923 元都會變成可自由運用的錢。

辦郵局定存前的開戶選擇

郵局定存前要先開立專屬帳戶，你可以擇一選擇綜合儲金簿、或定期儲金存款總戶。其中綜合儲金簿可透過網路、臨櫃辦理定存，定期儲金存款總戶則要臨櫃辦理，兩者差異重點如下圖。

而我強烈建議使用綜合儲金簿，因為整個操作流程較彈性方便，這會是你這ㄧ生明智的選擇。

郵局綜合儲金簿

綜合儲金簿是結合活存、定存的帳戶，比較像現在的銀行，帳戶功能較齊全，也能用網路申辦業務。

如果你沒有存簿儲金帳戶（活儲帳戶），可攜帶雙證件、印鑑至郵局開立。若已經有存簿儲金帳戶，則可攜帶國民身分證、印鑑、存簿儲金簿至任一郵局換發。

同時，也別忘了申請網路郵局，這樣日後你就可以透過網路申辦定存，否則也要到開戶分局，臨櫃申辦定存哦！

郵局定期儲金存款總戶

定期儲金存款總戶是專門定存的帳戶，可攜帶雙證件、印鑑至郵局臨櫃開立，開立時建議選擇自己活躍地點附近的郵局。

因為這個總戶各地郵局是獨立的，也就是如果你在 A 郵局開定期儲金存款總戶，則只能透過 A 郵局開定存單，以及後續的中途解約、質押借款、到期取款等，不能直接到 B 郵局辦理定存相關業務。

如果因為遷移住所等因素，不方便再回 A 郵局，就必須攜帶原留印鑑及存單，並填寫「指定續存局申請書」申請轉移存單，相對會多一道手續。

郵局定存辦理教學

郵局定存辦理步驟一：郵局定存辦理

定存辦理有兩種方式：網路及臨櫃申辦。如果要透過網路申辦，只要使用「綜合儲金簿」，並開啟網路郵局功能，就可以透過網路郵局直接申辦定存，日後的操作也可透過網路辦理。

進入郵局官網後，點「網路服務」-「網路郵局」，就能登入自己的帳號。登入後，點「我的定存」-「綜合儲金存簿轉定存」，就會進到下方頁面。

在郵局定存頁面中，你只要照著前面我提到的方案挑選原則，逐一輸入定存金額、點選方案後，就能線上辦理定存囉，是不是很方便！

如果要臨櫃申辦定存，則也可使用「定期儲金存款總戶」，只要攜帶身分證、印鑑，並跟行員說明自己要定存的金額、期間、方案，就可以辦理定存。

若你打算將這筆定存的錢，長期放在定存不領出來，則可以考慮申請「自動續存」，等定存到期後就會自動再次辦理同樣條件的定存，可省去每次定存到期時，要再手動申請定存的手續。

若之後不想續存，則臨櫃辦理時建議申請「自動轉帳」，到期後資金會自動轉帳至活儲帳戶中。

辦理好定存後，除了零存整付要確保郵局活儲帳戶每月有足夠餘額扣款外，零存整付、分期付息都可以放著不理他，直到定存到期。

郵局定存辦理步驟二：郵局定存到期

定存到期，就是我們取回本金、利息的時候啦！若你當初是透過網路郵局辦理，到期時不用特別理他，錢就會自動依照當初的設定，跑到活儲帳戶，或是自動續存等。

若你是臨櫃辦理定存，且辦定存時沒有設定自動轉帳（包含自動續存、轉入活儲帳戶等），則當定存到期時，要拿著原本的存單、國民身分證、原印鑑至立帳局辦理提款。

若你直接提領現金出來，則除了會計算所得税、二代健保補充保費外，還會被扣利息總額依千分之四稅率貼用印花稅票。

因此，建議你一定要記得設定自動轉帳，不僅免跑郵局，也不會被課額外的印花稅哦！當然，最好的方法還是老話一句，用綜合儲金簿線上辦定存！

如果你中途想要使用定存裡面的錢，則有兩種方式：中途解約、質押借款，以下先探索中途解約。

郵局定存中途解約

中途解約就是直接把定存裡面的錢，全部取出來，該筆定存就不再繼續計算利息。若想要繼續定存，要重新開定存單。

若是使用綜合儲金簿，則可透過網路郵局辦理。若是臨櫃辦理的定存，則需攜帶國民身分證(免攜帶第二身份證明文件)、原留印鑑、定期存單及郵政存簿儲金簿，至立帳郵局辦理。

同時，雖然定存解約本金並沒有損失，但解約的利息計算方面，會依照已經存入的期間，對應郵局的存期利率計算，並會再打八折。

舉例來說，原本預計存 1 年，但卻在存了 8 個月時中途解約，則會以 6 個月（因定存存期只有 3,6,9 個月）的利率計算利息，並把利息打八折，才是你最終獲得的利息。

簡單來說，定存解約就是非常慘烈，如果你不確定短期內會不會動用到這筆資金，建議放數位帳戶高利活存會更適合。

郵局定存質押借款

另一種把定存裡的錢，拿出來使用的方法，是定存質押借款，也就是以定存單為擔保，跟郵局借款，且最高可借存單本金的 9 成。

由於有擔保，因此借款利率會比一般銀行信貸低。以目前來說，利率是按質押存單之存款利率加年息 1% 計算，也就是大概 2.625%。

若你要申請郵局定存質押借款，要攜帶國民身分證(免攜帶第二身份證明文件)、原留印鑑、定期存單及郵政存簿儲金簿，至立帳郵局填寫「質押借款申請書」辦理。

在還款部分，可在存單到期前或到期日，持「質押借款存單收條」、國民身分證及原留印鑑至立帳局辦理還款手續。

郵局定存單不見了怎麼辦？

請撥打 24 小時顧客服務中心語音專線：0800700365（ 手機請改撥付費電話：(04) 23542030 ）掛失。

郵局定存要課稅嗎？

所謂郵局 100 萬內免課稅，是指活儲（存簿儲金帳戶）100 萬內免課稅，因此郵局定存還是要課稅的哦！郵局定存要課的稅，包含所得稅、二代健保補充保費：

• 所得稅：利息所得會計入個人所得。利息所得於新臺幣 2 萬 10 元以上時，除繳驗儲蓄免扣證登記外，一律預先扣繳 10% 所得稅；非境內居住之個人（於一課稅年度內在境內居住未滿 183 天）利息所得不限金額一律扣繳 20％ 所得稅。
• 二代健保補充保費：單次給付自然人定期儲金存款利息新臺幣 2 萬元以上者，應依衛生福利部中央健康保險署規定之補充保險費率扣取利息補充保險費（現為 2.11%）。

這邊漢克分享個小技巧，如果要避免被課有的沒的稅，建議分 50 萬、50 萬等多筆定存單，這樣單筆領到的利息就不會超過課稅標準囉！

郵局定存常見問題 QA

郵局定存總結

透過本篇探索，相信探索者對郵局定存有全盤的了解了。雖然說，郵局定存利率並不比高利活儲數位帳戶好，但郵局帳戶幾乎是人手一個，因此你可以先從郵局定存開始練習，等熟悉後再轉戰數位帳戶，也會更加得心應手哦！

延伸探索：

• 郵局定存好嗎？利率利息直接算給你看！
• 郵局數位帳戶活存優惠及評價解析

作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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