如何定存最划算?除了利率外,這6個技巧讓你存更多

最後更新於 2021 年 4 月 25 日

如何定存最划算?除了選擇最高1%的 定存利率外,漢克在這裡推薦6個 定存技巧,能夠讓利息再多一點。這6個 定存技巧,包含:選擇長期儲蓄、整存整付、依照未來預期選擇機動利率或固定利率、把大筆定存分成多筆定存、選擇適當的外幣定存、選擇定存利率1%的數位帳戶等。

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選擇長期定儲

【如何定存最划算?】選擇長期定儲
【如何定存最划算?】選擇長期定儲

在定存介紹的探索中,漢克有詳細比較過定期存款跟定期儲蓄存款的差異。

可探索:定存簡介點這

由於定儲的利率比定存高,加上定儲是以每月複利計算,因此在相同存款期間下,可獲得更多的利息。同時,越長期的定儲方案,存款利率通常會更高。

若探索者的條件允許,透過申辦長期的定期儲蓄存款,可讓定存更加划算。

選擇整存整付

【如何定存最划算?】選擇整存整付
【如何定存最划算?】選擇整存整付

探索者在申辦銀行定存時,也許會看到以下三個名詞:整存整付、存本取息、零存整付,究竟這三個名詞是什麼意思?選擇哪個定存最划算?

繼續探索下去…。

這三個名詞都包含兩件事:「存」、「付」,「存」是指探索者存進去的錢,「付」則是指銀行付利息的時間。

為了方便理解,漢克假設探索者要定存12萬、定存 1年且利率為1%。

整存整付

整存整付是指一次將錢全部存進定存,並在約定時間之後一次將存進去的錢、產生的利息領出

若為定儲複利計算,則以漢克前面的假設來說,就是一次定存12萬元,並在一年後領出12萬(本金)、1,200(12萬所產生的利息)、6元(1,200利息所產生的利息),也就是121,206元。

存本取息

存本取息是指一次將錢全部存進定存,但每月會將利息放到活存內,可自由運用利息,並在約定時間後取回存進去的錢。

存本取息也是個典型單利計算的例子,以漢克前面的假設來說,就是一次定存12萬,每月可得100元利息自由運用,並在一年後領回12萬元的本金,總計領回121,200元。

可以發現,存本取息比起整存整付,少了6元的利息,因為12萬元所生的利息,無法再計入利息。

零存整付

零存整付是指每月存入固定金額,並在約定時間後一次取回所有存進去的錢及所產生的利息

以漢克前面的假設來說,就是每月存入1萬元,並在一年後領回總計12萬元的本金,以及652元的利息。

可以發現,零存整付的利息幾乎是整存整付的一半,因為越晚存入的錢,放在定存的期間越短,因此所產生的利息越少,例如:最後一個月才放入的1萬元,只有獲得1萬x1%/12的利息。

經過漢克的介紹後,應該不難發現整存整付的定存最划算,因為它放在銀行定存帳戶的資金最多、最久。

機動利率/固定利率

【如何定存最划算?】固定利率與機動利率
【如何定存最划算?】固定利率與機動利率

探索者在申辦 定存時,也會看到以下兩個名詞:機動利率、固定利率,而且數字還不一樣!究竟機動利率、固定利率是什麼?定存時該怎麼選?

繼續探索下去…。

機動利率

指 定存所適用的利率隨當下利率而變化,例如:這個月的定存利率是1%、下個月是1.05%。

當探索者 定存時選擇機動利率,每個月所看到的利息可能就會略有差異哦!

固定利率

指的是申辦當下的 定存利率,就是未來這筆定存適用的利率,不會因為之後 定存利率的改變而改變。

當銀行認為未來利率會提高(如:1.2%)時,就會將固定利率(如:1.1%)調得比機動利率(如:1.05%)高,吸引大家採用固定利率,當日後利率提高時,銀行就可以用較低的利率來付利息給探索者,藉此少花一點錢。

因此,探索者只要反向操作即可,當探索者認為未來利率會提高時,就可以選擇機動利率,雖然就眼下而言看似領的比固定利率少,但當日後利率提高時,領到的利息就會比固定利率多哦!

漢克提醒:本篇探索僅為漢克個人探索,非投資建議,探索者應自行謹慎判斷。

把大筆定存分成多筆

【如何定存最划算?】大筆定存拆單
【如何定存最划算?】大筆定存拆單

若想讓定存存得更划算,就要勤勞地把大筆的定存分成好幾筆小筆的定存,主要原因有二:

二代健保補充保費

當 定存利息收入單筆滿2萬元時,就要被扣2.11%的二代健保補充保費,也就是至少400多塊的錢。

定存利息本身就很單薄了,再被扣下去還要活嗎!

為了讓定存存得更划算,探索者就要控制單筆 定存的利息在2萬元以下,以一年期1%利率的定存來說,單筆定存就要在200萬以下,才能避免被扣到二代健保補充保費。

利率較高

許多銀行對於大額存款定存,所給予的利率會非常低!大概會是小額定存的1/5!

所謂的大額存款,會依照銀行不同而有差異,一般是指單筆金額大於300~500萬元

等於說在銀行放200萬定存,跟單筆放1,000萬的定存利息,會是…一模一樣的,有沒有很哀傷。

綜合以上兩點,可以發現單筆定存金額在150萬是目前較保險的做法,如果探索者錢太多,想要都放定存時,別忘了拆成多筆150萬的定存單,藉此獲得合理的利息,並且不被補充保費吃掉利息哦!

選擇外幣定存

【如何定存最划算?】選外幣定存
【如何定存最划算?】選外幣定存

如果探索者覺得台幣定存的利率太低,可以挑選適合的外幣定存,有時不僅可以獲得較高的 定存利率,還可獲得買賣外幣之間的價差

許多銀行甚至會給予指定外幣定存較高的利率優惠,如第一ILEO數位帳戶就有針對新客戶給予最高1.88%的美金定存優惠。

可探索:第一iLEO數位帳戶介紹點這

若外幣在定存期間升值,就可以獲得更多的利潤。

例如:漢克在美金27元時以台幣27萬購買美金1萬元,並放美金一年期定存0.28%,一年後假設美金漲到30元,則漢克換回台幣時就總計獲得10,000×1.0028×30=300,840元,平均就是獲得11.4%的報酬!

當然,上面的例子只是方便舉例,實際上不太會短期漲得這麼誇張xD

然而,萬一探索者挑錯外幣,挑到不斷貶值的外幣,那麼可就虧大囉!

使用外幣定存,藉此嘗試獲得更多報酬,比起單純使用台幣定存獲取「利息」,其實就是將「價差」也納入獲得報酬的變因。

可探索:如何賺錢的核心概念點這

目前最高定存利率的銀行

【如何定存最划算?】定存利率推薦
【如何定存最划算?】定存利率銀行推薦

那麼,目前 定存利率最高的銀行,是哪一家銀行呢?

答案是:O-bank王道銀行的一年期1%定儲活動,以及樂天銀行一年期定存1%

可探索:樂天銀行完整介紹點這

現在銀行 定存利率普遍落在0.8%左右,而這兩家銀行由於是數位化的銀行,省去較多人事成本,因此可給予大眾更優惠的定存利率。

而且,王道銀行的定儲活動1%,最高上限為2億元,而樂天銀行雖然單筆最高300萬,但無定存筆數上限,基本上就是想存多少就存多少。

當然,如果探索者只有小額的資金,漢克會推薦使用高利活存的數位帳戶,雖然優惠額度較低,但利率最高可達2.6%!

如果要追求最高的活存利率,可探索下方整理:

數位帳戶推薦

優惠內容

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1.用漢克連結開戶活存5萬內2.6%、0.6%無上限

2.跨行轉帳/提款每月各6次免費
3.綁定街口支付每筆10元回饋(限10筆、-6/30)

1.定存1年期1%無上限
2.每月隨等級補助跨行手續費
3.開戶禮100元(-6/30)

1.活存20萬內1.85%
2.開戶禮188元(-8/31)
3.跨行轉帳/提款每月各5次免費
4.眾多優惠活動

1.活存30萬內1.2%
2.跨行轉帳/提款每月各5次免費

3.親切的APP及便利的ATM

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總結

最後,漢克幫探索者總結如何定存最划算的6個方法:

  • 選長期定儲
  • 選整存整付
  • 慎選機動利率、固定利率
  • 把大筆金額分成多筆小額
  • 考慮外幣定存
  • 選擇1%定存的數位銀行

>>延伸探索:如何真正存到錢點這
>>延伸探索:食衣住行省錢法點這

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