如何定期存款最划算？除了利率外，這6個技巧讓你存更多
最後更新於 2022 年 11 月 8 日
如何定期存款最划算？除了選擇最高1%多的 定存利率外，漢克在這裡推薦6個 定存技巧，能夠讓利息再多一點。這6個 定存技巧，包含：選擇長期儲蓄、整存整付、依照未來預期選擇機動利率或固定利率、把大筆定存分成多筆定存、選擇適當的外幣定存、選擇定存利率高的數位帳戶等。
如果探索者想要定存的資金較小（小於60萬），其實放數位帳戶活存的利率更高，可探索：
如果要追求最高的活存利率，可探索下方整理：
| 數位帳戶推薦 | 活存利率 | 其他優惠 | 開戶優惠連結 |
|---|---|---|---|
| 聯邦NewNewBank | 首月10萬內8% | 跨轉10次、跨提10次免手續費 | NewNewBank開戶 |
| 將來銀行 | 5萬內5% | 跨轉66次、跨提6次免手續費 | 將來開戶 |
| 台新Richart | 10萬內3.2% | 親切的APP及便利的ATM | Richart開戶 |
| 遠銀Bankee | 5萬內2.6%、1.185%無上限 (使用漢克連結開戶才有) | 跨轉跨提每月各6次免手續費 | Bankee開戶 |
| 樂天銀行 | 1.35%無上限(有條件) | 用戶禮500元(需點右方連結) | 樂天開戶 |
| 新光OU | 20萬內2.4% | 用戶禮188(限量) | OU開戶 |
延伸探索：數位帳戶高利活存利率總整理及挑選指南
選擇長期定儲
在定存介紹的探索中，漢克有詳細比較過定期存款跟定期儲蓄存款的差異。
延伸探索：定存簡介點這
由於定儲的利率比定存高，加上定儲是以每月複利計算，因此在相同存款期間下，可獲得更多的利息。同時，越長期的定儲方案，存款利率通常會更高。
若探索者的條件允許，透過申辦長期的定期儲蓄存款，可讓定存更加划算。
選擇整存整付
探索者在申辦銀行定存時，也許會看到以下三個名詞：整存整付、存本取息、零存整付，究竟這三個名詞是什麼意思？選擇哪個定存最划算？
繼續探索下去…。
這三個名詞都包含兩件事：「存」、「付」，「存」是指探索者存進去的錢，「付」則是指銀行付利息的時間。
為了方便理解，漢克假設探索者要定存12萬、定存 1年且利率為1%。
整存整付
整存整付是指一次將錢全部存進定存，並在約定時間之後一次將存進去的錢、產生的利息領出。
若為定儲複利計算，則以漢克前面的假設來說，就是一次定存12萬元，並在一年後領出12萬（本金）、1,200（12萬所產生的利息）、6元（1,200利息所產生的利息），也就是121,206元。
存本取息
存本取息是指一次將錢全部存進定存，但每月會將利息放到活存內，可自由運用利息，並在約定時間後取回存進去的錢。
存本取息也是個典型單利計算的例子，以漢克前面的假設來說，就是一次定存12萬，每月可得100元利息自由運用，並在一年後領回12萬元的本金，總計領回121,200元。
可以發現，存本取息比起整存整付，少了6元的利息，因為12萬元所生的利息，無法再計入利息。
零存整付
零存整付是指每月存入固定金額，並在約定時間後一次取回所有存進去的錢及所產生的利息。
延伸探索：零存整付完整介紹
以漢克前面的假設來說，就是每月存入1萬元，並在一年後領回總計12萬元的本金，以及652元的利息。
可以發現，零存整付的利息幾乎是整存整付的一半，因為越晚存入的錢，放在定存的期間越短，因此所產生的利息越少，例如：最後一個月才放入的1萬元，只有獲得1萬x1%/12的利息。
經過漢克的介紹後，應該不難發現整存整付的定存最划算，因為它放在銀行定存帳戶的資金最多、最久。
機動利率/固定利率
探索者在申辦 定存時，也會看到以下兩個名詞：機動利率、固定利率，而且數字還不一樣！究竟機動利率、固定利率是什麼？定存時該怎麼選？
繼續探索下去…。
機動利率
指 定存所適用的利率隨當下利率而變化，例如：這個月的定存利率是1%、下個月是1.05%。
當探索者 定存時選擇機動利率，每個月所看到的利息可能就會略有差異哦！
固定利率
指的是申辦當下的 定存利率，就是未來這筆定存適用的利率，不會因為之後 定存利率的改變而改變。
當銀行認為未來利率會提高（如：1.2%）時，就會將固定利率（如：1.1%）調得比機動利率（如：1.05%）高，吸引大家採用固定利率，當日後利率提高時，銀行就可以用較低的利率來付利息給探索者，藉此少花一點錢。
因此，探索者只要反向操作即可，當探索者認為未來利率會提高時，就可以選擇機動利率，雖然就眼下而言看似領的比固定利率少，但當日後利率提高時，領到的利息就會比固定利率多哦！
漢克提醒：本篇探索僅為漢克個人探索，非投資建議，探索者應自行謹慎判斷。
把大筆定存分成多筆
若想讓定存存得更划算，就要勤勞地把大筆的定存分成好幾筆小筆的定存，主要原因有二：
二代健保補充保費
當 定存利息收入單筆滿2萬元時，就要被扣2.11%的二代健保補充保費，也就是至少400多塊的錢。
定存利息本身就很單薄了，再被扣下去還要活嗎！
為了讓定存存得更划算，探索者就要控制單筆 定存的利息在2萬元以下，以一年期1%利率的定存來說，單筆定存就要在200萬以下，才能避免被扣到二代健保補充保費。
利率較高
許多銀行對於大額存款定存，所給予的利率會非常低！大概會是小額定存的1/5！
所謂的大額存款，會依照銀行不同而有差異，一般是指單筆金額大於300~500萬元。
等於說在銀行放200萬定存，跟單筆放1,000萬的定存利息，會是…一模一樣的，有沒有很哀傷。
綜合以上兩點，可以發現單筆定存金額在150萬是目前較保險的做法，如果探索者錢太多，想要都放定存時，別忘了拆成多筆150萬的定存單，藉此獲得合理的利息，並且不被補充保費吃掉利息哦！
選擇外幣定存
如果探索者覺得台幣定存的利率太低，可以挑選適合的外幣定存，有時不僅可以獲得較高的 定存利率，還可獲得買賣外幣之間的價差。
許多銀行甚至會給予指定外幣定存較高的利率優惠，詳細的優惠比較，漢克整理在外幣帳戶推薦一文中。
若外幣在定存期間升值，就可以獲得更多的利潤。
例如：漢克在美金27元時以台幣27萬購買美金1萬元，並放美金一年期定存0.28%，一年後假設美金漲到30元，則漢克換回台幣時就總計獲得10,000×1.0028×30=300,840元，平均就是獲得11.4%的報酬！
當然，上面的例子只是方便舉例，實際上不太會短期漲得這麼誇張xD
然而，萬一探索者挑錯外幣，挑到不斷貶值的外幣，那麼可就虧大囉！
使用外幣定存，藉此嘗試獲得更多報酬，比起單純使用台幣定存獲取「利息」，其實就是將「價差」也納入獲得報酬的變因。
延伸探索：美金定存好嗎？6個陷阱與技巧點此
目前最高定存利率的銀行
那麼，目前 定存利率最高的銀行，是哪一家銀行呢？
答案是：將來銀行及LINE Bank。
將來銀行的定存利率普遍來說都略高一點，而LINE Bank則是可以透過夢想帳戶，透過持續儲蓄來加成定存利率！
延伸探索：將來銀行存款利率介紹
延伸探索：連線銀行(LINE Bank)夢想帳戶介紹
現在銀行 定存利率普遍落在1.2%左右，而這兩家銀行由於是數位化的銀行，省去較多人事成本，因此可給予大眾更優惠的定存利率。
當然，如果探索者只有小額的資金，漢克會推薦使用高利活存的數位帳戶，雖然優惠額度較低，但利率最高可達3.1%！
如果要追求最高的活存利率，可探索下方整理：
| 數位帳戶推薦 | 活存利率 | 其他優惠 | 開戶優惠連結 |
|---|---|---|---|
| 聯邦NewNewBank | 首月10萬內8% | 跨轉10次、跨提10次免手續費 | NewNewBank開戶 |
| 將來銀行 | 5萬內5% | 跨轉66次、跨提6次免手續費 | 將來開戶 |
| 台新Richart | 10萬內3.2% | 親切的APP及便利的ATM | Richart開戶 |
| 遠銀Bankee | 5萬內2.6%、1.185%無上限 (使用漢克連結開戶才有) | 跨轉跨提每月各6次免手續費 | Bankee開戶 |
| 樂天銀行 | 1.35%無上限(有條件) | 用戶禮500元(需點右方連結) | 樂天開戶 |
| 新光OU | 20萬內2.4% | 用戶禮188(限量) | OU開戶 |
延伸探索：數位帳戶高利活存利率總整理及挑選指南
總結
最後，漢克幫探索者總結如何定存最划算的6個方法：
- 選長期定儲
- 選整存整付
- 慎選機動利率、固定利率
- 把大筆金額分成多筆小額
- 考慮外幣定存
- 選擇定存利率高的數位銀行
繼續探索：郵局定存好嗎？
延伸探索：如何真正存到錢點這
延伸探索：食衣住行省錢法點這
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