如何定存最划算？機動利率固定利率怎選？6個技巧領更多利息
同樣是定存，為什麼有的人可以領到更多利息？該如何定存最划算呢？這篇漢克就來分享 6 個定存領到更多利息的方法，我會告訴你機動利率與固定利率該怎麼選擇，不同定存方案哪個比較好，以及有哪些定存的小技巧等，以下就來逐一探索吧！
不過，如果你要存的金額小於 50 萬，其實放數位帳戶活存的利率更高，可以領到比較多利息哦！可探索數位帳戶活存優惠總整理。
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如何定存最划算：機動利率/固定利率怎麼選？
固定利率與機動利率的差異，在定存利率是否會隨時間變動，通常兩者利率數字不太一樣，可別因為其中一個數字高，就盲目選它！我先將差異整理如下表：
| 比較 | 固定利率 | 機動利率 |
|---|---|---|
| 簡介 | 存定存時，就決定好存款期間的適用利率 | 定存利率會隨時間變動 |
| 利率 | 定存當下決定，不變動 | 跟隨央行升降息調整 |
| 優點 | 能預估領到的利息 | 領的利息符合市場行情 |
| 缺點 | 升息時會吃虧 | 無法預估利息 |
| 適用情境 | 央行要降息前 | 懶人定存 |
當銀行認為未來利率會提高（如：1.7%）時，就會將固定利率（如：1.6%）調得比機動利率（如：1.5%）高，吸引大家採用固定利率，當日後利率提高時，銀行就可以用較低的利率來付利息給探索者，藉此少花一點錢。
至於我在定存選擇上，除非預估未來會降息，才會選固定利率鎖住高利息，否則無腦選機動利率，領的利息不會差太多。
延伸探索：銀行利息計算公式，存款利率怎麼算？
如何定存最划算：選擇長期定儲
由於定儲的利率比定存高，加上定儲是以每月複利計算，也就是你的利息會再生小利息，因此在相同存款期間下，選擇定儲可獲得更多的利息。
延伸探索：定存是什麼？與定期儲蓄存款差異？
同時，越長期的定儲方案，存款利率通常會更高。像是一年期定存利率可達 1.6%、一個月的卻只有 1% 左右。因此若條件允許，申辦長期的定期儲蓄存款會比較划算。
不過也不要一昧選擇過長的定存存期，建議確保資金在這段時間用不到再存，否則萬一臨時要用到資金，導致中途解約，那利息不僅比較少，而且還會被打折哦！
延伸探索：台幣定存利率各銀行比較，試算利息給你看！
如何定存最划算：選擇整存整付
在定存方案中，選擇整存整付是最划算的，可讓你領到最多利息。原因是整存整付相比零存整付、存本取息，放最多錢在銀行，且放最久，因此領到的利息最多。
不過，我覺得實際上還是要看你的資金如何運用。如果你是每月有一筆錢要存銀行，那麼選擇零存整付會比較適合如果想要把利息拿出來運用，那麼選擇存本取息比較好。
如何定存最划算：把大筆定存分成多筆
若想讓定存存得更划算，就要勤勞地把大筆的定存分成好幾筆小筆的定存，一般建議單筆 50 萬內最好，主要原因有三：
二代健保補充保費
當定存利息收入單筆滿 2 萬元時，就要被扣 2.11% 的二代健保補充保費，也就是至少 400 多塊的錢。定存利息本身就很單薄了，再被扣下去還要活嗎！
不過要避免被扣這筆費用方法很簡單，只要把定存分多筆存，這樣單筆定存利息就能降到 2 萬元以下了。
以一年期 1.7% 利率的定存為例，單筆定存要在 118 萬元以下，才能避免被扣到二代健保補充保費，因此如果你有 200 萬要存，那分兩筆 100 萬存就能省下這筆保費啦。
利率較高
如果你一次存一大筆定存（一般是指單筆金額大於 300~500 萬元），利率會適用大額存款，非常低！大概會是小額定存的1/5！
等於說在銀行放 200 萬定存，跟單筆放 1,000 萬的定存利息，會是一模一樣的，有沒有很哀傷！所以趕緊分不同筆存吧！
增加資金彈性
分好幾筆定存的好處，還包括之後如果突然要用一部分錢時，可以只解約部分定存，不用一次把所有定存都解約。
由於中途解約利息會打八折，只解除部分定存，就不會損失沒解約的定存利息，等於變相賺到！
如何定存最划算：選擇外幣定存
如果你覺得台幣的定存利率太低，可以挑選適合的外幣定存，有時不僅可以獲得較高的定存利率，還可獲得買賣外幣之間的價差。
許多銀行甚至會給予指定外幣定存較高的利率優惠，詳細的優惠比較，漢克整理在外幣帳戶推薦一文中。若外幣在定存期間升值，你還可以獲得更多的利潤。
例如：漢克在美金 27 元時以台幣 27 萬購買美金 1 萬元，並放美金一年期定存 3%，一年後假設美金漲到 30 元，則漢克換回台幣時就總計獲得 10,000×1.03×30=309,000 元，平均可獲得 14% 的報酬！
當然，上面的例子只是方便舉例，實際上不太會有這樣的情形xD。不過，萬一你挑錯外幣，挑到不斷貶值的外幣，那可就虧大了，因此挑選會升值的幣別也是外幣定存的挑戰之一。
延伸探索：美元定存利率是多少？美金定存好嗎？6 個陷阱與技巧點此
如何定存最划算：目前最高定存利率的銀行
那麼，目前定存利率最高的銀行，是哪一家銀行呢？答案是：將來銀行、樂天銀行及 LINE Bank 這三家純網銀。
延伸探索：台幣定存利率各銀行比較總整理
現在銀行定存利率普遍落在 1.6% 左右，而這三家銀行由於是較數位化的銀行，省去較多人事成本，因此可給予更優惠的定存利率。
當然，如果你只有小額的資金，漢克會推薦使用高利活存的數位帳戶，雖然優惠額度較低，但利率最高可達 8%！
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聯邦 New New Bank | 首月 10 萬內 8% 之後 2% （聯邦數位帳戶詳細優惠） | 1.跨轉 10 次、跨提 10 次免手續費 2.左方連結開戶加碼 50 元超商禮券 |
台新 Richart | 10 萬內 3.2% （25 歲以下青年 10 萬內 3.68% 到年底） （Richart 詳細優惠） | 1.親切的 APP 及便利的 ATM 2.左方連結登錄開戶加碼 230 元 |
遠銀 Bankee | 5 萬內 2.6%、1.435% 無上限 （使用專屬連結開戶才有） （Bankee 詳細優惠） | 跨轉跨提每月各 6 次免手續費 |
如何定存最划算常見問題 QA
如何定存最划算？
固定利率機動利率怎麼選？
如何定存最划算 總結
最後，漢克幫探索者總結如何定存最划算的 6 個方法：
- 選長期定儲
- 選整存整付
- 慎選機動利率、固定利率
- 把大筆金額分成多筆小額
- 考慮外幣定存
- 選擇定存利率高的數位銀行
延伸探索系列：
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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