定存是什麼？跟定儲的差別？想定存別忽略這3件事！
最後更新於 2022 年 11 月 8 日
本篇探索將完整介紹定存的概念，包含：定存是什麼？如何辦理定存？定期存款跟定期儲蓄純款的差異？並提醒想定存的探索者們，不可忽略3件事，包含：若定存期間，臨時有資金需求怎麼辦？懶人定存法是什麼？以及定存利息還會被扣什麼税？現在就來探索吧！
定存是什麼
定存是將現金存進銀行的特定帳戶，並約定一段時間不會領出來，藉此獲得銀行給予的額外報酬。有點像是把錢借給銀行，約定一定的借款時間及利息，並在到期時，不僅能夠取回原本的現金，也能獲得銀行給予的利息。
跟借別人錢不同的是，由於銀行大多有「中央存款保險」，因此就算銀行倒了，也不太需要擔心銀行不還錢或賴帳（單一銀行保險最高300萬），只要時間到期時，就一定能準時取回原本的現金跟約定好的利息。
也由於探索者存進定存的錢無法即時動用，銀行便可以在定存的這段時間，好好利用這筆錢做更適當的運用，因此銀行針對定存所給予的利息，往往會比活存的利息高許多。
不過，現今許多數位帳戶提供活存高利率的優惠，這些優惠利率往往比任何一家銀行的定存高，雖然享有優惠利率的額度並不高，但對於學生或小資來說，應該挺夠用，有興趣的探索者可點下方探索。
如果要追求最高的活存利率，可探索下方整理：
| 數位帳戶推薦 | 活存利率 | 其他優惠 | 開戶優惠連結 |
|---|---|---|---|
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| 台新Richart | 10萬內3.2% | 親切的APP及便利的ATM | Richart開戶 |
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如何辦理定存
那麼該如何辦理 定存呢？
基本上辦理定存有兩種方法：線上申辦或直接到銀行辦理。
到銀行臨櫃辦理 定存時，需攜帶雙證件並填寫定存單，不僅需在銀行營業時間辦理，還要排隊等候叫號，相對來說十分麻煩。
但探索者只要有開通網路銀行及相關權限，登入網路銀行後就可以線上辦理 定存，就算是在非營業時段，也能夠線上預約定存，預約好後，在銀行營業時段就會自動存定存，相對來說方便很多。
定存定儲差異
探索者在申辦定存時，可能會對各式各樣的名詞感到困惑，其中首當其衝的就是「定期存款」跟「定期儲蓄存款」了。
究竟多了儲蓄兩個字，有哪些差別呢？
漢克在這裡總結定存跟定儲的差異如下：
| 差異 | 定期存款 | 定期儲蓄存款 |
|---|---|---|
| 可使用的人 | 任何人 | 個人、非營利法人 |
| 最短存期 | 7天 | 1年 |
| 報酬(利息) | 少 | 多 |
| 利息計算 | 單利 | 複利 |
表格中的單利與複利，差別在於存銀行所產生的利息，是否能夠再產生利息，例如：探索者獲得利息100元，則這100元是否能夠再計算利息，也就是如果存款利率1%，是否能夠在1年後額外獲得100×1%=1元，若是，則是複利。
對定期儲蓄存款來說，每月所產生的利息，會再視為本金繼續計算利息，因此一年下來可獲得的報酬也越多，不僅如此，定期儲蓄存款的利率通常也比定期存款高，計算下來，報酬自然也比定存高。
不過，並非所有人都能申辦定期儲蓄存款，只有個人或非營利法人才能夠申辦定期儲蓄存款，且定期儲蓄存款最短存期是一年，相對定期存款來說，條件限制較多。
更多定存專有名詞，及該怎麼定存最划算，可以點下方探索。
臨時有資金需求？
既然 定存必須放在銀行那邊一段時間，不能隨意動用，那萬一探索者臨時要用到這筆錢怎麼辦？漢克整理出兩種方法：
定存解約
將定存的約定取消，就可以取回放在定存裡的錢，不會損失原本現金的一分一毛。
不過，在利息的部分則會大打折扣。解約利息計算方式是依照實際存滿的期間，對應最高存滿期間的牌告利率單利計算後，再打八折計算。
例如：探索者原本設定定存1年，但在存7個月後中途解約，則利息計算是以本金x（定存6個月的利率x0.5）x0.8計算，比直接 定存6個月的利息還少很多。
那麼，如果定存不解約，還有什麼方法可以獲得資金呢？
繼續探索下去…。
質押借款
質押借款是指用定存作為擔保，跟銀行借出一部分定存的錢，並多付銀行一點利息，等到定存到期時，除了會扣掉還沒還清的欠款外，原本該有的定存利息不會受到任何影響。
比起直接跟銀行貸款，使用定存質押借款的利率低很多，只比定存利率多1~1.5%左右，相對來說還算親民。
不過，這就有點像是把錢借給銀行後，再跟銀行借錢，而且還要多付一點利息一樣，怎麼算都是銀行賺xD
因此，若要預留一筆緊急需求的資金，建議放高活存利率的數位帳戶即可，定存真的不是拿來放緊急預備金的。
懶人定存法
有時銀行帳戶活存內的錢越來越多，但探索者因一時忙碌而無暇顧及，就會讓這些錢閒置在活存中，而損失放進定存能帶來的更多利息。
那麼該怎麼辦？有沒有懶人定存法？
探索者只要跟銀行申請「活存自動約轉定存」，就能夠輕鬆解決這個問題！
申請時，設定好活存保留額、轉存單約定額後，日後活存金額大於活存保留額+轉存單約定額時，就會自動將轉存單約定額存入定存，不須再額外申辦或確認。
例如：活存保留額設定為3萬元，轉存單約定額設為4萬元，則活存帳戶存款大於7萬元時，就會自動將4萬元轉存定存，也就是活存帳戶的金額只會保持在0~69,999元之間。
因此，探索者可將活存保留額設定在日常生活開銷的金額，並設定轉存單約定額在1萬元，如此一來只要帳戶的錢超過一定金額，多出的部分就會自動消失，不僅可以避免亂花錢，還可以輕鬆存錢沒煩惱！
那麼，透過定存所獲得的利息，就真的會全部進到口袋嗎？
繼續探索下去…。
定存利息要繳稅嗎
定存利息若大於指定金額，是要上繳一部分到國庫的！
目前針對定存利息的課稅，主要有兩個：
二代健保補充保費
當 定存單筆利息超過2萬元時，就會被課徵二代健保補充保費，目前為2.11％。
但若探索者將定存分成多筆，每筆所得利息小於2萬元時，就不會被課徵二代健保補充保費。
這也是為什麼有些人會刻意把 定存拆成好幾筆，分別存入的原因。
綜所稅
當探索者所獲得的單筆 定存利息大於20,010元時，銀行就會先預扣10%，只給我們利息的90%。
若探索者當年度所獲得的各種利息總額大於27萬時，多出部分就會併入所得稅內計算，並依照所得稅級距課稅。
不過，若探索者當年度所獲得的各種利息總額低於27萬時，這10%會再退還給我們。
從上面的探索可以發現，儘管定存利率已經非常低了，拿到的利息還有可能會被課稅，真的是沒有很划算啊！
總結
幫探索者總結 定存的6大重點：
- 定存就像是把錢借給銀行，指定時間後取回本金加報酬。
- 可透過臨櫃或網路申辦定存。
- 定儲所獲得的報酬比定存好，但條件限制較多。
- 想動用定存的錢，可透過解約或質押借款來錢。
- 懶人定存法：活存自動約轉定存。
- 定存稅務：二代健保補充保費、綜所稅。
繼續探索：如何定存最划算？
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