定存是許多人的保守理財方式，那麼究竟該如何辦理定存，以及有哪些注意事項呢？

本篇漢克就要來完整探索定存，包含定期存款與定期儲蓄存款差異、辦定存要帶的東西及流程，以及定存解約、質押借款的方法，最後也會分享活存轉定存的懶人定存法，及如何定存最划算。

定期存款是什麼？

定存是將現金存進銀行的特定帳戶，並約定一段時間不領出來，藉此獲得銀行給予的額外報酬。

有點像是把錢借給銀行，約定一定的借款時間及利息，並在到期時，不僅能夠取回原本的現金，也能獲得銀行給予的利息。

跟借別人錢不同的是，由於銀行有「中央存款保險」，因此就算銀行倒了，也不太需要擔心銀行不還錢或賴帳（單一銀行保險最高300萬），只要時間到期時，就一定能準時取回原本的現金跟約定好的利息。

延伸探索：台幣定存利率比較，各銀行存款利率總整理

不過，現在許多數位帳戶提供活存高利率的優惠，這些優惠利率往往比實體帳戶的定存高，雖然享有優惠利率的額度並不高，但對學生或小資來說，應該挺夠用，有興趣的探索者可點下方探索。

如果要追求最高的活存利率，可探索下方整理：

延伸探索：數位帳戶高利活存利率總整理及挑選指南

除了定期存款外，你可能還會看到「定期儲蓄存款」，究竟兩者有什麼差異呢？

定期儲蓄存款是什麼？與定存差異？

漢克在這裡總結定存跟定儲的差異如下：

定存跟定儲最大的差異，在於利率高低，及利息是否能夠再產生利息。

• 以台灣銀行為例，定存一年利率為1.575%、定儲一年為1.6%。
• 利息產生利息：舉例來說，獲得的利息100元，是否能夠再計算利息，也就是如果存款利率1%，是否能夠在1年後額外獲得100×1%=1元，若是，則是複利。

延伸探索：複利是什麼？計算公式及威力全攻略

不過，並非所有人都能申辦定期儲蓄存款，只有個人或非營利法人才能夠申辦定期儲蓄存款，且定期儲蓄存款最短存期是一年，相對定期存款來說，限制較多。

如果你真的要定存，挑選一年以上的定儲，會是明智的選擇。

辦定存要帶什麼？

如果你是臨櫃辦理定存，則要帶以下資料：

• 身分證、第二證件。
• 在銀行開戶時，留存的印章（各銀行規定略有差異）。
• 銀行帳戶內至少準備1萬元（各銀行規定略有差異）。
• 若未成年，則要帶父母，以及父母的雙證件。

不過，只要你在銀行開戶時，有開通網路銀行，就不用準備這些東西，你只要登入網銀，就能直接線上辦理定存。

蠻推薦直接線上辦的，不然要排隊還要準備東西，太麻煩啦。

如何辦理定存？

辦理定存有兩種方法：直接到銀行辦理或線上申辦。

到銀行臨櫃辦理 定存時，需攜帶雙證件並填寫定存單，不僅需在銀行營業時間辦理，還要排隊等候叫號，相對來說十分麻煩。

但只要你有開通網路銀行及相關權限，登入網路銀行後就可以線上辦理 定存，就算是在非營業時段，也能夠線上預約定存，預約好後，在銀行營業時段就會自動存定存，相對來說方便很多。

臨櫃辦定存動額10分鐘以上，線上辦則只要按幾個按鈕，不到3分鐘即可完成。

延伸探索：郵局定存如何辦理？強烈建議要這樣辦

辦好定存後，如果你臨時有資金需求，可以透過「中途解約」或「質押借款」兩種方式，從定存身上拿錢。

以下漢克繼續探索兩者差異。

定存解約：中途取回款項的方法

將定存的約定中途取消，就可以取回放在定存裡的錢，不會損失原本現金的一分一毛。

不過，在利息的部分則會大打折扣。

解約利息計算方式，是依照定期儲蓄存款質借及中途解約辦法第五條規定，把實際存滿的期間，對應最高存滿期間的牌告利率單利計算後，再打八折計算。

例如：探索者原本設定定存1年，但在存7個月後中途解約，則利息計算是以本金x（定存6個月的利率x0.5）x0.8計算，比直接 定存6個月的利息還少很多。

因此在存之前，建議先想好這筆錢多久不會用到，別看利率高，就亂選存期長的方案哦！

如果你不想中途解約損失利息，則有另一種拿到錢的方式：質押借款。

定存質押借款：用定存跟銀行借錢

質押借款是指用定存作為擔保，跟銀行借出一部分定存的錢，並多付銀行一點利息。

等到定存到期時，除了會扣掉還沒還清的欠款外，原本該有的定存利息不會受到任何影響。

比起信用貸款，使用定存質押借款的利率低很多，只比定存利率多1~1.5%左右，相對來說還算親民。

不過，這就有點像是把錢借給銀行後，再跟銀行借錢，而且還要多付一點利息一樣，怎麼算都是銀行賺xD

因此，若要預留一筆緊急需求的資金，建議放高活存利率的數位帳戶即可，定存真的不是拿來放緊急預備金的。

延伸探索：高利活存數位帳戶總整理

活存轉定存：懶人定存的方法

活存自動轉定存是部分銀行提供的功能，可以把你閒置在活存的錢，自動轉存定存，目的是領到到比活存利率更高的定存利率。

你只要向銀行申請「活存自動約轉定存」，設定好活存保留額、轉存單約定額後，日後活存金額大於活存保留額+轉存單約定額時，就會自動將轉存單約定額存入定存，不須再額外申辦或確認。

舉例來說，活存保留額設定為3萬元，轉存單約定額設為4萬元，則活存帳戶存款大於7萬元時，就會自動將4萬元轉存定存，也就是活存帳戶的金額只會保持在0~69,999元之間。

你可將活存保留額設定在日常生活開銷的金額，並設定轉存單約定額在1萬元，如此一來只要帳戶的錢超過一定金額，多出的部分就會自動消失，不僅可以避免亂花錢，還可以輕鬆存錢沒煩惱！

那麼，透過定存所獲得的利息，就真的會全部進到口袋嗎？

繼續探索下去…。

定存利息扣稅

目前針對定存利息的扣稅，主要有兩個：

二代健保補充保費

當 定存單筆利息超過2萬元時，就會被課徵二代健保補充保費，目前為2.11％。

但若你將定存分成多筆，每筆所得利息小於2萬元時，就不會被課徵二代健保補充保費。

這也是為什麼有些人會刻意把 定存拆成好幾筆，分別存入的原因。

同時也要注意，若你一次存三年，則利息會在三年後一次發放，超過2萬機率較高，有時不見得比你一年一年存划算。

綜所稅

當探索者所獲得的單筆 定存利息大於20,010元時，銀行就會先預扣10%，只給我們利息的90%。

若探索者當年度所獲得的各種利息總額大於27萬時，多出部分就會併入所得稅內計算，並依照所得稅級距課稅。

不過，若探索者當年度所獲得的各種利息總額低於27萬時，這10%會再退還給我們。

從上面的探索可以發現，儘管定存利率已經非常低了，拿到的利息還有可能會被課稅，真的是沒有很划算啊！

如何定存最划算？

了解定存的基本概念後，如果你想知道怎麼存可以拿到最多利息，可探索如何定存最划算！機動利率、固定利率選擇指南。

定期存款 常見問題QA

定存總結

最後，幫探索者總結 定存的6大重點：

• 定存就像是把錢借給銀行，指定時間後取回本金加報酬。
• 可透過臨櫃或網路申辦定存。
• 定儲所獲得的報酬比定存好，但條件限制較多。
• 想動用定存的錢，可透過解約或質押借款來錢。
• 懶人定存法：活存自動約轉定存。
• 定存稅務：二代健保補充保費、綜所稅。

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