定存、定儲概念及4大差異，一文搞懂如何辦、解約及質押借款
定存是許多人的保守理財方式，那麼究竟該如何辦理定存，以及有哪些注意事項呢？本篇漢克就來探索定期存款概念及與定期儲蓄存款差異，並告訴你辦理時要帶的東西、流程，以及若臨時要動用資金，又該如何中途解約或辦理質押借款。
定期存款是什麼？
定存是把錢存進銀行的特定帳戶，並約定一段時間不領出來，藉此獲得銀行給予的額外報酬。有點像是把錢借給銀行、約定借款時間及利息，等到期時，你不僅能夠取回原本的現金，也能獲得銀行給予的利息。
跟借別人錢不同的是，由於銀行有「中央存款保險」，因此就算銀行倒了，也不太需要擔心銀行不還錢或賴帳，只要時間到期時，就一定能準時取回原本的現金跟約定好的利息。
很多人可能也聽過活存，它跟定存是相對的概念，可探索活存與定存差異比較。
延伸探索：台幣定存利率比較，各銀行存款利率總整理
不過，現在許多數位帳戶提供的活存優惠，往往比實體帳戶的定存高，雖然可以存的錢並不多，但對學生或小資來說，應該挺夠用，有興趣可探索高利活存數位帳戶總整理。
如果要追求活存利率，可探索下方整理：
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延伸探索：高利活存數位帳戶總整理！錢存這裡利息多
除了定期存款外，你可能還會看到「定期儲蓄存款」，究竟兩者有什麼差異呢？
定期儲蓄存款是什麼？與定存差異？
定存跟定儲最大的差異，在於利率高低，及利息是否能夠再產生利息。
- 以台灣銀行為例，定存一年利率為 1.69 %、定儲一年為 1.715%。
- 利息是否產生利息：舉例來說，獲得的利息 100 元，是否能夠再計算利息（類似複利效果），若可則為定儲，若否則為定存。
從上方差異也可看出，如果你要定存，挑選一年以上的定儲會是明智的選擇。
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不過，並非所有人都能申辦定期儲蓄存款，只有個人或非營利法人才能夠申辦定期儲蓄存款，且定期儲蓄存款最短存期是一年，相對定期存款來說限制較多。
辦定存要帶什麼？
如果你是臨櫃辦理定存，則要帶以下資料：
- 身分證、第二證件。
- 在銀行開戶時，留存的印章（各銀行規定略有差異）。
- 銀行帳戶內至少準備 1 萬元（各銀行規定略有差異）。
- 若未成年，則要帶父母，以及父母的雙證件。
不過，只要你在銀行開戶時，有開通網路銀行，就不用準備這些東西，你只要登入網銀，就能直接線上辦理定存。我蠻推薦直接線上辦的，不然要排隊還要準備東西，太麻煩啦。
如何辦理定存？
辦理定存有兩種方法：直接到銀行辦理或線上申辦。
到銀行臨櫃辦理定存時，需攜帶雙證件並填寫定存單，不僅需在銀行營業時間辦理，還要排隊等候叫號，相對來說十分麻煩。
如果你有開通網路銀行及相關權限，則登入網路銀行後就可以線上辦，就算是在非營業時段，也能夠線上預約，之後在銀行營業時段就會自動幫你存定存，相對來說方便很多。
我自己實測臨櫃辦定存動輒 10 分鐘以上，線上辦則只要按幾個按鈕，不到 3 分鐘即可完成，想輕鬆搞定推薦線上辦！
延伸探索：郵局定存如何辦理？強烈建議要這樣辦
辦好定存後，如果你臨時有資金需求，可以透過「中途解約」或「質押借款」兩種方式，從定存身上拿錢。
定存解約：中途取回款項的方法
這意思是將定存的約定中途取消，並取回放在定存裡的錢，不會損失原本現金的一分一毛。不過，利息的部分則會大打折扣。
解約利息計算方式，是依照定期儲蓄存款質借及中途解約辦法第五條規定，把實際存滿的期間，對應最高存滿期間的牌告利率單利計算後，再打八折計算。
例如如果你原本設定定存 1 年，但在存 7 個月後中途解約，則利息計算是以本金x（定存 6 個月的利率x0.5）x0.8 計算，比直接定存 6 個月的利息還少很多！
因此在存之前，建議先想好這筆錢多久不會用到，別看利率高，就亂選存期長的方案哦！那如果你不想中途解約損失利息，還有另一種拿到錢的方式：質押借款。
定存質押借款：用定存跟銀行借錢
質押借款是指用定存作為擔保，跟銀行借出一部分定存的錢，並多付銀行一點利息。等到定存到期時，除了會扣掉還沒還清的欠款外，原本該有的定存利息不會受到任何影響。
比起信用貸款，使用定存質押借款的利率低很多，只比定存利率多 1~1.5% 左右，相對來說還算親民。不過，這就有點像是把錢借給銀行後，再跟銀行借錢，而且還要多付一點利息一樣，怎麼算都是銀行賺xD
因此，若要預留一筆緊急需求的資金，建議放高活存利率的數位帳戶即可，定存真的不是拿來放緊急預備金的。
延伸探索：高利活存數位帳戶總整理
活存轉定存：懶人定存的方法
如果你連辦定存都懶，部分銀行有提供「活存自動轉定存」功能，可以把你閒置在活存的錢，自動轉存定存，這樣你就可以領到到比活存利率更高的定存利率。
你只要向銀行申請「活存自動約轉定存」，設定好活存保留額、轉存單約定額後，日後活存金額大於活存保留額+轉存單約定額時，就會自動將轉存單約定額存入定存，不須再額外申辦或確認。
舉例來說，活存保留額設定為 3 萬元，轉存單約定額設為 4 萬元，則活存帳戶存款大於 7 萬元時，就會自動將 4 萬元轉存定存，也就是活存帳戶的金額只會保持在 0~69,999 元之間。
因此你可將活存保留額設定在日常生活開銷的金額，並設定轉存單約定額在 1 萬元，如此一來只要帳戶的錢超過一定金額，多出的部分就會自動消失，不僅可以避免亂花錢，還可以輕鬆存錢沒煩惱！
那麼，透過定存所獲得的利息，就真的會全部進到口袋嗎？NONONO！
定存利息扣稅
定存利率也是要繳稅的，目前扣稅項目有兩個，包含二代健保補充保費及綜所稅。
二代健保補充保費
當定存單筆利息超過 2 萬元時，就會被課徵二代健保補充保費，目前為 2.11％。但若你將定存分成多筆，每筆所得利息小於 2 萬元時，就不會被課徵二代健保補充保費。
這也是為什麼有些人會刻意把定存拆成好幾筆、分別存入的原因。同時也要注意，若你一次存三年，則利息會在三年後一次發放，超過 2 萬機率較高，有時不見得比你一年一年存划算。
綜所稅
當你獲得的單筆定存利息大於 20,010 元時，銀行就會先預扣 10%，只給我們利息的 90%，不過這只是預扣，之後會多退少補。
若之後你當年度所獲得的各種利息總額大於 27 萬時，多出部分就會併入所得稅內計算，並依照所得稅級距課稅。
不過，若你當年度所獲得的各種利息總額低於 27 萬時，這 10% 會再退還給我們。但從上面的探索可以發現，儘管定存利率已經非常低了，拿到的利息還有可能會被課稅，真的是沒有很划算啊！
如何定存最划算？
了解定存的基本概念後，如果你想知道怎麼存可以拿到最多利息，可探索如何定存最划算！機動利率、固定利率選擇指南。
除此之外，現在也有許多高利活存利息比定存多，而且還保有資金的彈性，不會被鎖住導致運用困難，很推薦小資族、學生來存哦！
定期存款常見問題 QA
定期存款與定期儲蓄存款差異？
辦定存一定要本人嗎？
延伸探索系列：
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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