定存、定儲概念及4大差異,一文搞懂如何辦、解約及質押借款

定存是許多人的保守理財方式,那麼究竟該如何辦理定存,以及有哪些注意事項呢?本篇漢克就來探索定期存款概念及與定期儲蓄存款差異,並告訴你辦理時要帶的東西、流程,以及若臨時要動用資金,又該如何中途解約或辦理質押借款

定期存款是什麼?

【定存】定存是什麼
【定存】定存是什麼

定存是把錢存進銀行的特定帳戶,並約定一段時間不領出來,藉此獲得銀行給予的額外報酬。有點像是把錢借給銀行、約定借款時間及利息,等到期時,你不僅能夠取回原本的現金,也能獲得銀行給予的利息。

跟借別人錢不同的是,由於銀行有「中央存款保險」,因此就算銀行倒了,也不太需要擔心銀行不還錢或賴帳,只要時間到期時,就一定能準時取回原本的現金跟約定好的利息。

很多人可能也聽過活存,它跟定存是相對的概念,可探索活存與定存差異比較

延伸探索:台幣定存利率比較,各銀行存款利率總整理

不過,現在許多數位帳戶提供活存高利率的優惠,往往比實體帳戶的定存高,雖然可以存的錢並不多,但對學生或小資來說,應該挺夠用,有興趣的探索者可探索高利活存數位帳戶總整理

如果要追求活存利率,可探索下方整理:

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除了定期存款外,你可能還會看到「定期儲蓄存款」,究竟兩者有什麼差異呢?

定期儲蓄存款是什麼?與定存差異?

【定存】定存定儲差異
【定存】與定存定儲差異

定存跟定儲最大的差異,在於利率高低,及利息是否能夠再產生利息。

  • 以台灣銀行為例,定存一年利率為 1.575 %、定儲一年為 1.6%。
  • 利息是否產生利息:舉例來說,獲得的利息 100 元,是否能夠再計算利息(類似複利效果),若可則為定儲,若否則為定存。

從上方差異也可看出,如果你要定存,挑選一年以上的定儲會是明智的選擇。

延伸探索:複利是什麼?計算公式及威力全攻略

定期存款及定期儲蓄存款利率比較
定期存款及定期儲蓄存款利率比較

不過,並非所有人都能申辦定期儲蓄存款,只有個人或非營利法人才能夠申辦定期儲蓄存款,且定期儲蓄存款最短存期是一年,相對定期存款來說限制較多。

辦定存要帶什麼?

如果你是臨櫃辦理定存,則要帶以下資料:

  • 身分證、第二證件。
  • 在銀行開戶時,留存的印章(各銀行規定略有差異)。
  • 銀行帳戶內至少準備1萬元(各銀行規定略有差異)。
  • 若未成年,則要帶父母,以及父母的雙證件。

不過,只要你在銀行開戶時,有開通網路銀行,就不用準備這些東西,你只要登入網銀,就能直接線上辦理定存。我蠻推薦直接線上辦的,不然要排隊還要準備東西,太麻煩啦。

如何辦理定存?

【定存】如何辦理定存
【定存】如何辦理定存

辦理定存有兩種方法:直接到銀行辦理或線上申辦。到銀行臨櫃辦理定存時,需攜帶雙證件並填寫定存單,不僅需在銀行營業時間辦理,還要排隊等候叫號,相對來說十分麻煩。

如果你有開通網路銀行及相關權限,則登入網路銀行後就可以線上辦,就算是在非營業時段,也能夠線上預約,之後在銀行營業時段就會自動幫你存定存,相對來說方便很多。

我自己實測臨櫃辦定存動輒 10 分鐘以上,線上辦則只要按幾個按鈕,不到 3 分鐘即可完成,想輕鬆搞定推薦線上辦!

延伸探索:郵局定存如何辦理?強烈建議要這樣辦

【定存】定存時臨時有資金需求怎麼辦
【定存】定存時臨時有資金需求怎麼辦

辦好定存後,如果你臨時有資金需求,可以透過「中途解約」或「質押借款」兩種方式,從定存身上拿錢。

定存解約:中途取回款項的方法

定存解約方式及利息計算
定存解約方式及利息計算

這意思是將定存的約定中途取消,並取回放在定存裡的錢,不會損失原本現金的一分一毛。不過,利息的部分則會大打折扣。

解約利息計算方式,是依照定期儲蓄存款質借及中途解約辦法第五條規定,把實際存滿的期間,對應最高存滿期間的牌告利率單利計算後,再打八折計算。

例如如果你原本設定定存 1 年,但在存 7 個月後中途解約,則利息計算是以本金x(定存 6 個月的利率x0.5)x0.8 計算,比直接定存 6 個月的利息還少很多!

因此在存之前,建議先想好這筆錢多久不會用到,別看利率高,就亂選存期長的方案哦!那如果你不想中途解約損失利息,還有另一種拿到錢的方式:質押借款。

定存質押借款:用定存跟銀行借錢

質押借款是指用定存作為擔保,跟銀行借出一部分定存的錢,並多付銀行一點利息。等到定存到期時,除了會扣掉還沒還清的欠款外,原本該有的定存利息不會受到任何影響。

比起信用貸款,使用定存質押借款的利率低很多,只比定存利率多 1~1.5% 左右,相對來說還算親民。不過,這就有點像是把錢借給銀行後,再跟銀行借錢,而且還要多付一點利息一樣,怎麼算都是銀行賺xD

因此,若要預留一筆緊急需求的資金,建議放高活存利率的數位帳戶即可,定存真的不是拿來放緊急預備金的。

延伸探索:高利活存數位帳戶總整理

活存轉定存:懶人定存的方法

【定存】活存轉定存
【定存】活存轉定存

如果你連辦定存都懶,部分銀行有提供「活存自動轉定存」功能,可以把你閒置在活存的錢,自動轉存定存,這樣你就可以領到到比活存利率更高的定存利率。

你只要向銀行申請「活存自動約轉定存」,設定好活存保留額、轉存單約定額後,日後活存金額大於活存保留額+轉存單約定額時,就會自動將轉存單約定額存入定存,不須再額外申辦或確認。

舉例來說,活存保留額設定為 3 萬元,轉存單約定額設為 4 萬元,則活存帳戶存款大於 7 萬元時,就會自動將 4 萬元轉存定存,也就是活存帳戶的金額只會保持在 0~69,999 元之間。

因此你可將活存保留額設定在日常生活開銷的金額,並設定轉存單約定額在 1 萬元,如此一來只要帳戶的錢超過一定金額,多出的部分就會自動消失,不僅可以避免亂花錢,還可以輕鬆存錢沒煩惱!

那麼,透過定存所獲得的利息,就真的會全部進到口袋嗎?

定存利息扣稅

【定存】定存利息報稅
【定存】定存利息報稅

目前針對定存利息的扣稅主要有兩個,包含二代健保補充保費及綜所稅。

二代健保補充保費

當定存單筆利息超過2萬元時,就會被課徵二代健保補充保費,目前為 2.11%。但若你將定存分成多筆,每筆所得利息小於 2 萬元時,就不會被課徵二代健保補充保費。

這也是為什麼有些人會刻意把定存拆成好幾筆、分別存入的原因。同時也要注意,若你一次存三年,則利息會在三年後一次發放,超過 2 萬機率較高,有時不見得比你一年一年存划算。

綜所稅

當你獲得的單筆定存利息大於 20,010 元時,銀行就會先預扣 10%,只給我們利息的 90%,不過這只是預扣,之後會多退少補。

若之後你當年度所獲得的各種利息總額大於 27 萬時,多出部分就會併入所得稅內計算,並依照所得稅級距課稅。

不過,若你當年度所獲得的各種利息總額低於 27 萬時,這 10% 會再退還給我們。但從上面的探索可以發現,儘管定存利率已經非常低了,拿到的利息還有可能會被課稅,真的是沒有很划算啊!

如何定存最划算?

了解定存的基本概念後,如果你想知道怎麼存可以拿到最多利息,可探索如何定存最划算!機動利率、固定利率選擇指南

除此之外,現在也有許多高利活存利息比定存多,而且還保有資金的彈性,不會被鎖住導致運用困難,很推薦小資族、學生來存哦!

定期存款常見問題 QA

定期存款與定期儲蓄存款差異?

辦定存一定要本人嗎?

延伸探索系列:

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