銀行活存利率也可以有2.6%

美金定存好嗎?外幣定存前,必看的6個技巧與陷阱

最後更新於 2021 年 6 月 21 日

本篇將探索 美金定存好嗎?漢克將分析外幣定存是什麼、賺什麼,到分享6個美金定存的陷阱與技巧,以及點出外幣定存的真實目的,希望能幫助探索者了解美金定存的另一個樣貌。除了外幣定存外,漢克也會分享可考慮的其他相似金融商品

外幣定存 是什麼?

外幣定存是將外幣從活存帳戶中,放入銀行的特定帳戶,並約定一定時間內不會取出來,藉此根據存款金額,獲得銀行額外給予的報酬。有點像是銀行跟我們借錢,並約定還錢時間跟利息一樣。

延伸探索:定存是什麼?

根據不同的外幣種類,銀行願意給予我們的額外報酬也不一樣,例如:大部分外幣的定存利率都是零點幾%,但南非幣卻可達3%之多。

想要使用外幣定存,外幣帳戶就一定要有外幣,探索者可透過台幣帳戶換匯、存入外幣、匯款外幣等方式,將外幣存至外幣帳戶中,再轉存成定存。

外幣定存 賺什麼?

透過外幣定存,除了賺到外幣定存的利息外,還有一個容易被忽略的因素:匯差

延伸探索:外匯投資的5個重要觀念

以一般人來說,在外幣定存前,都是先用台幣買外幣,然後再把外幣定存起來。當定存到期、要用錢時,再把外幣換回台幣。

在用台幣買外幣,跟外幣換回台幣的過程中,就會有「匯差」。

以誇張的比喻來說,30,000元台幣,以30:1換了1,000美金,但當定存結束,要將美金換回台幣時,卻只能用27:1換回台幣27,000元,這樣一來一往之間,就損失了3,000元台幣。這個一來一往,就叫「匯差」。

當然,情況也有可能相反,光是「匯差」就賺了3,000台幣,外加定存利息就賺更多了。

那麼,是誰決定了匯差呢?

就同一個時間點來說,是銀行決定了匯差。當我們買完外幣後,立刻換回台幣時,必定會換回比較少的台幣,因為在同一個時間下,跟銀行買外幣的價格,會比換回台幣的價格貴,畢竟銀行也要透過外匯賺錢(所以才叫匯「差」不是匯「好」?xD)。

就不同時間來說,影響因素則十分廣泛,包含了台幣、外幣升值、貶值等相對關係,不是三言兩語可以概括的。

因此,當我們進行外幣定存時,除了要考量定存利息,也要考量匯差,才能夠真正判斷這個外幣定存究竟賺不賺錢。

延伸探索:外幣帳戶推薦!換匯優惠、活定存利率大比較

美金定存 的3個陷阱

美金定存是許多探索者較關注的,因此在這裡就以美金定存為例,分享外幣定存的陷阱。

或許探索者常看到,銀行推出美金定存動輒10%的聳動活動,看似非常吸引人,但這類型活動究竟有什麼要注意的呢?

定存資金條件

首先,探索者要留意享有這個定存優惠的資金,究竟有沒有限制,以及使用完這個定存優惠後,這筆資金有沒有限制。

例如,有的限制要是新開立的台外幣帳戶,有的限制要是在活動期間從台幣換成美金的新資金,甚至更狠一點,要是從其他銀行匯款到該銀行的美金。

如果探索者剛好要開立新帳戶,或是剛好要換美金,或許可以搭個活動順風車。但建議探索者先想好,當活動結束後,這筆美金該何去何從,以及後續的美金存款利率究竟好不好。否則日後這筆資金,可能會讓探索者「少賺了」投資其他商品的報酬。

不過,如果是為了優惠定存利率,而特別去辦某家銀行外幣帳戶,漢克倒覺得時間成本太高了。建議探索者可以先算好透過優惠定存可獲取的利息,與其他投資產品比較,再做決定。

至於如果要是匯款進來的資金,漢克建議探索者先冷靜一下。畢竟外幣匯款的手續費,比台幣高不少,很有可能匯款的手續費,就比定存獲得的利息高了。

留意上下限

第二點,是要留意美金優惠定存的上下限。

例如:美金定存要100元才開始計算利息,或是優惠定存利率限定在1000美元以下的定存等。

對於下限,探索者要留意自己是否有足夠的閒置資金,可以買到超過下限的外幣。

對於上限,則要留意上限是否過低,否則就算1000美金一年期定存2%,一年也才20美金利息,除非本來就要外幣定存,加減賺利息,否則真的沒差很多。

定存期間

定存利率高到不像話的活動,定存期間通常很短,例如:7天。

這樣的存期,就算定存利率再高,可獲得的利息也不多。而且由於短期匯率變動通常不高,還需承擔匯差風險。

舉個例子來說,假設美金優惠定存利率10%,但限定7天,以1000美元的定存來說,可獲得的利息只有1.9元美金,約等於…60元台幣。

7天後,當探索者把美金換回台幣,可能會被匯差吃掉150元(沒錯!短期來回一趟,不僅沒幫你賺錢,還虧錢!)。但若不換回台幣,基本的美金活定存利率,都比台幣低不少。

以漢克來說,至少要是一個月以上的定存才會考慮申辦,更別說是為了這麼短的優惠,而特別去開一個外幣帳戶了。

漢克補充:以上相關數據僅用作經驗分享的舉例,方便探索者了解陷阱所在,並非影射特定銀行,也非投資建議,如有雷同之處,純屬巧合!

美金定存 的3個技巧

了解美金定存的陷阱後,該如何技巧性的使用美金定存呢?漢克分享3個 美金定存技巧。

規劃好你的美金用途

從上面的探索中,聰明的探索者或許可以發現,一個好的美金定存,要搭配一個美金的明確用途,特別是使用短期定存時,這個用途更顯重要。否則無論是直接換回台幣、閒置在外幣帳戶中,都很有可能會被匯差、後續外幣低利率吃掉定存的報酬。

這也是漢克在進行任何投資前,都會思考的:投資的目標是什麼?

延伸探索:投資前該準備好的5件事

以美金定存來說,就是在賺取了定存利息後,下一步是什麼?

  • 短期來說,可能是拿去繳美元儲蓄險、出國時使用、甚至是拿去買美股等。
  • 長期來說,可能是想賺取美元的匯差,不僅賺取定存利息,更賺取買賣價差。

延伸探索:如何用Firstrade投資美股?

確保美金是你用得到的外幣,才能避免萬一美元持續貶值(甚至只是維持價格時)時,資金不會卡死在外幣帳戶中,進退兩難。

長期定存才是真的在定存

既然是定存,那麼存期就要長一點,才具有定存的優勢。特別是對美金定存來說,長期的優勢才會更明顯。

長期定存的優勢有兩個:

  • 定存利率較高:一般來說,越長的存期,利率會越高。
  • 讓匯率變動,避免被匯差吃掉:美元短期的匯率波動並不大,一買一賣的銀行匯差,會大於匯率的實際波動。只有將時間拉長,美元匯率的波動,才有可能大於銀行的匯差。

不過,美元匯率的波動,也可能是往虧損的方向波動,因此,也要注意下方的第三個美金定存技巧。

當然,如果探索者有規劃很明確的美金用途,使用短期的定存僅為了短期的資金停泊,也不失為一個多賺取一些利息的方法,重點還是在:你自己美金定存的目的是什麼?

看好美元走勢再下手

當美元走勢持續升值時,我們才有機會避免被匯差吃掉定存報酬,甚至藉由匯差多賺一筆。

美元升值的意思,就是原本27元台幣就可以換1塊美金,變成30元台幣才可以換一塊美金,也就是美元「變貴了」。

至於,該怎麼判斷美元走勢?

這牽扯的因素很多元,漢克通常會以歷史相對高低點來判斷,探索者也可以找到自己的判斷方法。

外幣定存 真實目的

綜合前面提到的外幣獲利來源、陷阱與技巧,可以發現漢克都在強調:目的。

對於剛接觸外幣定存的人來說,很可能會被高定存利率吸引,以為外幣定存的唯一目的就是賺利息。

但漢克覺得賺利息只是一個過程

因為在賺取利息的同時,還有其他因素會影響我們實際賺到的錢:包含:買賣外幣的匯差、後續外幣閒置時的機會成本等。

對一些人來說,外幣定存的真實目的,可能是趁外幣便宜時,先多買一點,並讓外幣在短期停泊時,可以多賺取一些利息,日後再投入美金儲蓄險、美股、出國使用等。

也有的人單純是想要投資外幣,不僅藉由買低賣高,賺取外幣中間的匯差,也趁著等待外幣升值期間,放入外幣定存加減賺點利息。

通盤考量自己外幣定存的整個流程、目的,以及可能產生的損失與報酬,才是我們該認真探索的方向。

外幣定存 的另類選擇

探索到這裡,探索者對外幣定存有更深入的了解了嗎?

外幣定存只是一個投資的方法,除了外幣定存外,其實還有許多相似的選擇。

例如:直接把存款放入高利活存數位帳戶中,不僅不用考量匯差風險,利率也常常比外幣定存高,而且還保有可隨時動用資金的自由。

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在這裡提到的每一個投資方法,都僅是漢克的個人經驗分享,並非投資建議,探索者在進行任何操作前,記得要自行謹慎判斷哦!

美金定存 常見問題QA

總結

最後,幫探索者總結美金/外幣定存的6個重點:

  • 外幣定存就像是把外幣借給銀行,並約定一定的還款時間及利息報酬。
  • 外幣定存除了利息外,還要留意匯差。
  • 美金定存時,要注意資金來源、上下限、存期。
  • 美金定存時,要想好後續用途、留意美元走勢、並適時選擇長期定存。
  • 外幣定存只是一個過程,重點還是在探索者的投資目的。
  • 除了外幣定存外,也可考慮數位帳戶活存。

延伸探索:外匯入門(一)外匯是什麼?
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