美金定存利率目前落在3~4%左右，究竟美元定存好嗎？

本篇漢克將整理各銀行美金定存利率，並分享究竟該不該存美元定存，以及如果你要存，該如何買美元定存，以及外幣定存4大技巧，希望能幫助探索者更加了解外幣定存。

外幣定存是什麼

外幣定存是將外幣從外幣帳戶的活存中，放入銀行的特定帳戶，並約定一定時間內不會取出來，藉此根據存款金額以及存放的時間，獲得銀行額外給予的報酬。

外幣定存要用外幣帳戶申請，還沒有外幣帳戶的話，可探索外幣帳戶是什麼？開外幣戶要帶什麼？

有點像是銀行跟我們借錢，並約定還錢時間跟利息一樣。

延伸探索：定存是什麼？與定期儲蓄存款差異？該如何解約？

美金定存利率總整理

目前美金定存利率約落在3~4%，以星展銀行美金定存一年期利率4%最高，在此漢克整理超過20家銀行的美金定存利率如下表（單位：%）：

以上整理的是長期性的美金定存利率，如果你想找銀行短期美元定存優惠，可探索外幣帳戶推薦！換匯優惠、活定存優惠利率大比較。

美金定存利息怎麼算？

美金定存利息的算法，是把存入的美金乘上利率後，再乘上存入的時間（年），也就是：金額x利率x時間（年）。

舉例來說，美金優利定存10%為期一個月，探索者放入1,000美金，則一個月後可領到的美金定存利息為：1000x(10/100)x(30/365)=8.219美金。

延伸探索：銀行利息計算公式，教你3分鐘計算利率

美金定存風險

美金定存的風險，主要在「流動性」及「匯差」，流動性風險會讓我們的資金卡住不能動，匯差則可能讓我們不僅沒賺到錢，還賠了錢。

在美金定存流動性風險部分，指的是當我們在某家銀行買了外幣之後，就很難把外幣直接轉移到其他銀行，或是直接拿來使用。因為外幣的轉帳手續費動輒數百元，直接領出來不僅有高額手續費，也很難在台灣使用。

在美金定存匯差風險部分，指的是用台幣買外幣、外幣換回台幣過程中的價格差異，這個差異可能導致我們換回台幣時，反而換回更少的台幣。

以誇張的比喻來說，30,000元台幣，以30：1換了1,000美金，但當定存結束，要將美金換回台幣時，卻只能用27：1換回台幣27,000元，這樣一來一往之間，就損失了3,000元台幣。這個一來一往，就叫「匯差」。

當然，情況也有可能相反，光是「匯差」就賺了3,000台幣，外加定存利息就賺更多了。

如果看文字不太了解，下面有個短片舉例（數字較誇張，僅為方便理解）。

至於匯差的決定因素很多。

就同一時間點來說，是銀行決定了匯差，當我們買完外幣後，立刻換回台幣時，必定會換回比較少的台幣。就不同時間來說，影響因素則十分廣泛，包含了台幣、外幣升值、貶值等相對關係，不是三言兩語可以概括的。

延伸探索：外匯是什麼？
延伸探索：心理帳戶是什麼？為什麽感覺賺錢的實際上卻賠慘？

看到各式各樣的美金優利專案，你可能會好奇，到底該不該買美金定存？自己到底適不適合？

外幣定存適合誰

漢克認為外幣定存的適合對象，是有外幣需求的人，如果只是想領高利率的利息，並不一定適合。

舉例來說，如果探索者規劃要去美國玩，或是海外投資、保險會用到美金，那麼可以趁美金價格較低時，先買起來並放在定存，等到要用到時再取出，就能又買到便宜的美金、又獲得一些利息收入。

延伸探索：如何電匯到Firstrade美股券商？Firstrade教學全攻略

但如果你只是因為美金定存優惠方案利率很高，想要多獲得一點利息（簡稱：想賺錢），那麼建議可以透過本篇的「外幣定存技巧」，計算一下自己能獲得的利息，比對匯差、美金是否會貶值等，來評估自己是不是真的能賺到錢。

美金定存好嗎

在漢克的投資理財LINE社群，常常會有探索者詢問「美金定存好嗎？」

漢克的答案一律是：你買美金定存的目的是什麼？

如果只是為了高利的噱頭而買，可以審視一下自己是不是真的能從中獲得更多錢，如果是想讓閒置、等待投資機會的美金多少有點利息，那麼美金定存或許可以是個可以考慮的選項。

只有知道自己為什麼要美金定存，才能決定美金定存到底好不好。

延伸探索：如何定存最划算？機動利率/固定利率差在哪？

那麼，如果咱決定要外幣定存了，有哪些外幣定存技巧？該怎麼定存最划算呢？

外幣定存技巧4大技巧

外幣定存技巧主要有四大類，分別為：比較銀行方案、規劃外幣用途、線上細心設定、留意外幣價值，以下漢克逐一探索：

外幣定存技巧：比較銀行方案

許多銀行都會推出外幣定存優惠，因此你可以比較不同銀行的優惠，並挑選出最適合自己的。

在挑選外幣定存方案時，可以注意的地方包含：

• 定存資金條件：是否限定「新換匯資金」或「轉入資金」，也就是只能是用台幣買了以後立刻定存的外幣，或是從其他銀行轉帳過來的外幣，這類限制代表探索者無法用舊有的外幣來享有優惠。
• 優惠上下限：優惠利率是否有資金門檻或上限，例如限制要一次存3,000美金以上才有優惠，或是最多只能存5,000美金之類的。
• 優惠期限：一些天期很短如一週內的，就算利率很高，實際領到的利息也很少，甚至會差損失會大於利息！
• 自身財務狀況：不要為了湊外幣定存方案的優惠上下限，而存了超過自己能力負擔的錢到外幣定存，畢竟定存後中途領出就沒有優惠利率，而且還會打8折！

舉個例子來說，假設美金優惠定存利率10%，但限定7天，以1000美元的定存來說，可獲得的利息只有1.9元美金，約等於…60元台幣。

7天後，當探索者把美金換回台幣，可能會被匯差吃掉150元（沒錯！短期來回一趟，不僅沒幫你賺錢，還虧錢！）。但若不換回台幣，基本的美金活定存利率，都比台幣低不少。

延伸探索：數位帳戶外幣活定存利率優惠推薦整理

外幣定存技巧：規劃外幣用途

一個好的美金定存，要搭配一個美金的明確用途，特別是使用短期定存時，這個用途更顯重要。否則無論是直接換回台幣、閒置在外幣帳戶中，都很有可能會被匯差、後續外幣低利率吃掉定存的報酬。

這也是漢克在進行任何投資前，都會思考的：投資的目標是什麼？

延伸探索：投資前該準備好的5件事

以美金定存來說，就是在賺取了定存利息後，下一步是什麼？

• 就短期來說，可能是拿去繳美元儲蓄險、出國時使用、甚至是拿去買美股等。
• 就長期來說，可能是想賺取美元的匯差，不僅賺取定存利息，更賺取買賣價差。

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確保美金是探索者用得到的外幣，才能避免萬一美元持續貶值時，資金不會卡死在外幣帳戶中，進退兩難。

外幣定存技巧：留意外幣價值

第三個外幣定存技巧，是留意外幣價值，盡量確保自己是在外幣價格相對低點時買入。

當買了美元後、美元走勢持續升值時，我們才有機會避免被匯差吃掉定存報酬，甚至藉由匯差多賺一筆。

美元升值的意思，就是原本27元台幣就可以換1塊美金，變成30元台幣才可以換一塊美金，也就是美元「變貴了」。

至於，該怎麼判斷外幣走勢？

這牽扯的因素很多元，漢克通常會以歷史相對高低點來判斷，探索者也可以找到自己的判斷方法。

外幣定存技巧：線上細心設定

第四個外幣定存技巧，是仔細設定外幣定存，設定的技巧主要有以下四點：

• 線上換匯取代臨櫃：設定外幣定存時，透過線上換匯並定存是最划算的方法，不僅省去大量時間，線上換匯也多有讓分優惠，可以買得更便宜哦！
• 留意大額課稅：若探索者一次存了大筆的外幣，又存長達一年以上的定存，則建議可以分多筆小額去存，因為單筆利息若超過2萬元台幣，會額外被扣二代健保的保費，讓拿到的利息又少了一些。
• 整存整付：在設定外幣定存時，通常會有「每月領息」及「整存整付」兩個選項，若探索者想要領到最多的利息，則整存整付會是比較理想的選項，因為整存整付會把每月領到的利息再投入到本金累計利息，產生複利效應。
• 不要頻繁來回換匯：漢克偶爾會看到有人為了符合美金優利定存的「新資金」條件，特別去把美金換回台幣後，再重新買美金去定存，但這樣頻繁地來回換匯，會因為匯差損失大量金錢！（詳見美金定存風險一段），

延伸探索：複利是什麼？威力有多大？
延伸探索：定存是什麼？怎麼定存最划算？

美金定存怎麼買

美金定存只需線上設定就能完成購買，探索者透過網路銀行或行動網銀APP完成線上換外幣後，就能線上設定把外幣定存起來。

漢克直接以第一銀行數位帳戶ILEO做示範。

進入第一iLEO APP後，點擊「外匯」-左下角「外幣定存」，就能進入外幣定存頁面，點擊要扣款的幣別（也就是要用什麼幣換成美金/外幣），並進行相關定存內容設定即可。

值得注意的是，ILEO數位帳戶可以線上開立，從開戶、買外幣到定存整個過程都不用跑銀行，整體來說超方便！

延伸探索：第一iLEO數位帳戶活存優惠與評價

外幣定存 的另類選擇

探索到這裡，探索者對外幣定存有更深入的了解了嗎？

外幣定存只是一個投資的方法，除了外幣定存外，其實還有許多相似的選擇。

例如：直接把存款放入高利活存數位帳戶中，不僅不用考量匯差風險，而且還保有可隨時動用資金的自由。

如果要追求最高的活存利率，可探索下方整理：

延伸探索：數位帳戶高利活存利率總整理及挑選指南

外幣定存 常見問題QA

外幣定存 總結

最後，幫探索者總結美金/外幣定存的6個重點：

• 外幣定存就像是把外幣借給銀行，並約定一定的還款時間及利息報酬。
• 外幣定存除了利息外，還要留意匯差。
• 美金定存時，要注意
• 外幣定存只是一個過程，重點還是在探索者的投資目的。
• 除了外幣定存外，也可考慮數位帳戶活存。

延伸探索：外匯入門（一）外匯是什麼？外匯投資的基本概念
延伸探索：數位帳戶是什麼？優缺點及怎麼用？

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