美金定存好嗎？風險及陷阱有哪些？分享4個外幣定存技巧
很多人看到美金定存利率比台幣定存高，就心動想換美金存，但美金定存好嗎？這篇我將完整分享外幣定存的概念，以及有哪些該注意的陷阱及風險，最後也會分享外幣定存的 4 大技巧，希望能幫助你搞懂究竟該不該存美元定存。
外幣定存是什麼
外幣定存是將外幣從外幣帳戶的活存中，放入銀行的特定帳戶，並約定一定時間內不會取出來，藉此根據存款金額以及存放的時間，獲得銀行額外給予的報酬，概念其實跟定存類似。
而且因為外幣定存利率常常比台幣的高（台灣利率太低了），因此許多人很喜歡存外幣。不過外幣定存要用外幣帳戶申請，還沒有外幣帳戶的話，可探索外幣帳戶是什麼？開外幣戶要帶什麼？
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美金定存風險
美金定存的風險，主要在「流動性」及「匯差」，流動性風險會讓資金卡住不能動，匯差則可能不僅沒賺到錢，還賠了錢。
在美金定存流動性風險部分，指的是當在某家銀行買了外幣之後，就很難把外幣直接轉移到其他銀行，或是直接拿來使用。因為外幣的轉帳手續費動輒數百元，直接領出來不僅有高額手續費，也很難在台灣使用。
在美金定存匯差風險部分，指的是用台幣買外幣、外幣換回台幣過程中的價格差異，這個差異可能導致我們換回台幣時，反而換回更少的台幣。
以誇張的比喻來說，30,000 元台幣以 30：1 換了 1,000 美金，但當定存結束，要將美金換回台幣時，卻只能用 27：1 換回台幣 27,000 元，這樣一來一往之間，就損失了 3,000 元台幣。
這個一來一往，就叫「匯差」。當然，情況也有可能相反，光是「匯差」就賺了3,000台幣，外加定存利息就賺更多了。如果看文字不太了解，下面有個短片舉例（數字較誇張，僅為方便理解）。
至於匯差的決定因素很多。
就同一時間點來說，是銀行決定了匯差，例如你買完外幣後立刻換回台幣時，必定會換回比較少的台幣。就不同時間來說，影響因素則十分廣泛，包含了台幣、外幣升值、貶值等相對關係，不是三言兩語可以概括的。
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外幣定存適合誰
漢克認為外幣定存的適合對象是有外幣需求的人，如果只是想領高利率的利息，並不一定適合。
舉例來說，如果你規劃要去美國玩，或是海外投資、保險會用到美金，那可以趁美金價格較低時，先買起來並放在定存，等到要用到時再取出，就能又買到便宜的美金、又獲得一些利息收入。
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但如果你只是因為美金定存優惠方案利率很高，想要多獲得一點利息（簡稱：想賺錢），那麼建議可以透過本篇的「外幣定存技巧」，計算一下自己能獲得的利息，比對匯差、美金是否會貶值等，來評估自己是不是真的能賺到錢。
美金定存好嗎
漢克的答案一律是：你買美金定存的目的是什麼？只有知道自己為什麼要美金定存，才能決定美金定存到底好不好。
如果只是為了高利的噱頭而買，可以審視一下自己是不是真的能從中獲得更多錢，如果是想讓閒置、等待投資機會的美金多少有點利息，那麼美金定存或許可以是個可以考慮的選項。
外幣定存技巧 4 大技巧
外幣定存技巧主要有四大類，分別為：比較銀行方案、規劃外幣用途、線上細心設定、留意外幣價值，以下漢克逐一探索：
外幣定存技巧：比較銀行方案
許多銀行都會推出外幣定存優惠，因此你可以比較不同銀行的優惠，並挑選出最適合自己的。在挑選外幣定存方案時，可以注意的地方包含：
- 定存資金條件：是否限定「新換匯資金」、「台幣直接存」、「轉入資金」，也就是只能是用台幣買了以後立刻定存的外幣，或是從其他銀行轉帳過來的外幣，這類限制代表優惠只能享有一次。
- 優惠上下限：優惠利率是否有資金門檻或上限，例如限制要一次存 3,000 美金以上才有優惠，或是最多只能存 5,000 美金之類的。
- 優惠期限：一些天期很短如一週內的，就算利率很高，實際領到的利息也很少，甚至會差損失會大於利息！
- 自身財務狀況：不要為了湊外幣定存方案的優惠上下限，而存了超過自己能力負擔的錢到外幣定存，畢竟定存後中途領出就沒有優惠利率，而且還會打 8 折！
舉個例子來說，假設美金優惠定存利率 10%，但限定 7 天，以 1000 美元的定存來說，可獲得的利息只有1.9 元美金，約等於 60 元台幣。
7 天後，當你把美金換回台幣，可能會被匯差吃掉 150 元（沒錯！短期來回一趟，不僅沒幫你賺錢，還虧錢！）。但若不換回台幣，基本的美金活定存利率，都比台幣低不少。
另外現在還有一種美元定存利率很高、但限定你要用台幣直接存的，這種我也不建議無腦存，因為它會讓你用比較貴的匯率換成美金，等於是用你損失的匯率、換成看起來很華麗的利率給你而已！
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外幣定存技巧：規劃外幣用途
一個好的美金定存，要搭配一個美金的明確用途，特別是使用短期定存時，這個用途更顯重要。否則無論是直接換回台幣、閒置在外幣帳戶中，都很有可能會被匯差、後續外幣低利率吃掉定存的報酬。
以美金定存來說，就是在賺取了定存利息後，下一步是什麼？
- 就短期來說，可能是拿去繳美元儲蓄險、出國時使用、甚至是拿去買美股等。
- 就長期來說，可能是想賺取美元的匯差，不僅賺取定存利息，更賺取買賣價差。
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確保美金是你用得到的外幣，才能避免萬一美元持續貶值時，資金不會卡死在外幣帳戶中，進退兩難。
外幣定存技巧：留意外幣價值
第三個外幣定存技巧，是留意外幣價值，盡量確保自己是在外幣價格相對低點時買入。只有當買了美元後、美元走勢持續升值（例如 27 元變成 30 元）時，我們才有機會避免被匯差吃掉定存報酬，甚至藉由匯差多賺一筆。
至於，該怎麼判斷外幣走勢？這牽扯的因素很多元，漢克通常會以歷史相對高低點來判斷，你也可以找到自己的判斷方法。
外幣定存技巧：線上細心設定
第四個外幣定存技巧，是仔細設定外幣定存，設定的技巧主要有以下四點：
- 線上換匯取代臨櫃：設定外幣定存時，透過線上換匯並定存是最划算的方法，不僅省去大量時間，線上換匯也多有讓分優惠，可以買得更便宜哦！
- 留意大額課稅：若一次存了大筆的外幣，又存長達一年以上的定存，則建議可以分多筆小額去存，因為單筆利息若超過 2 萬元台幣，會額外被扣二代健保的保費，讓拿到的利息又少了一些。
- 整存整付：在設定外幣定存時，通常會有「每月領息」及「整存整付」兩個選項，若想要領到最多的利息，則整存整付會是比較理想的選項，因為整存整付會把每月領到的利息再投入到本金累計利息，產生複利效應。
- 不要頻繁來回換匯：漢克偶爾會看到有人為了符合美金優利定存的「新資金」條件，特別去把美金換回台幣後，再重新買美金去定存，但這樣頻繁地來回換匯，會因為匯差損失大量金錢！（詳見美金定存風險一段）
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外幣定存的另類選擇
我覺得外幣定存只是一個投資的方法，除了外幣定存外，其實還有許多相似的選擇。例如你可以直接把存款放入高利活存數位帳戶中，不僅不用考量匯差風險，而且還保有可隨時動用資金的自由。
如果要追求活存利率，可探索下方整理：
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甚至如果你對加密貨幣有興趣，也可以考慮存幣生息，同樣持有類似美金價值的情況下，有機會拿到比定存利率更高的收益哦！
外幣定存常見問題 QA
美金定存好嗎？
美金定存優惠要注意什麼？
美金定存的技巧？
延伸探索系列：
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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