外幣定存4大技巧:美金定存好嗎?風險利息怎麼算?怎麼買?

最後更新於 2022 年 11 月 28 日

我們常常會看到各式各樣的「美金優利方案」,例如年化10幾%的活動等,究竟我們該不該去存呢?漢克將在此探索外幣定存概念,並分析美金定存的風險及適合誰,同時分享外幣定存的四大技巧,以及該如何買美金定存,希望能幫助探索者更加了解外幣定存。

本篇探索僅為漢克個人探索,非任何形式之投資建議。任何投資都有風險,投資有賺有賠,探索者在進行任何投資前,應自行謹慎判斷,同時也非任何形式的開戶建議或邀約,請自行謹慎判斷並選擇具有安全監管的交易平台。

外幣定存概念

【外幣定存概念】 把外幣放到銀行一陣子不領出
【外幣定存概念】 把外幣放到銀行一陣子不領出

外幣定存是將外幣從外幣帳戶的活存中,放入銀行的特定帳戶,並約定一定時間內不會取出來,藉此根據存款金額以及存放的時間,獲得銀行額外給予的報酬。有點像是銀行跟我們借錢,並約定還錢時間跟利息一樣。

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美金定存利息怎麼算?

美金定存利息的算法,是把存入的美金乘上利率後,再乘上存入的時間(年),也就是:金額x利率x時間(年)。

舉例來說,美金優利定存10%為期一個月,探索者放入1,000美金,則一個月後可領到的美金定存利息為:1000x(10/100)x(30/365)=8.219美金。

美金定存風險

【美金定存風險】匯差導致虧損
【美金定存風險】匯差導致虧損

美金定存的風險,主要在「流動性」及「匯差」,流動性風險會讓我們的資金卡住不能動,匯差則可能讓我們不僅沒賺到錢,還賠了錢。

美金定存流動性風險部分,指的是當我們在某家銀行買了外幣之後,就很難把外幣直接轉移到其他銀行,或是直接拿來使用。因為外幣的轉帳手續費動輒數百元,直接領出來不僅有高額手續費,也很難在台灣使用。

美金定存匯差風險部分,指的是用台幣買外幣、外幣換回台幣過程中的價格差異,這個差異可能導致我們換回台幣時,反而換回更少的台幣。

以誇張的比喻來說,30,000元台幣,以30:1換了1,000美金,但當定存結束,要將美金換回台幣時,卻只能用27:1換回台幣27,000元,這樣一來一往之間,就損失了3,000元台幣。這個一來一往,就叫「匯差」。

當然,情況也有可能相反,光是「匯差」就賺了3,000台幣,外加定存利息就賺更多了。

匯差的決定因素很多。就同一時間點來說,是銀行決定了匯差,當我們買完外幣後,立刻換回台幣時,必定會換回比較少的台幣。就不同時間來說,影響因素則十分廣泛,包含了台幣、外幣升值、貶值等相對關係,不是三言兩語可以概括的。

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外幣定存適合誰

【外幣定存】適合誰
【外幣定存】適合誰

看到各式各樣的美金優利專案,探索者可能會好奇,到底該不該買美金定存?自己到底適不適合?

漢克認為外幣定存的適合對象,是有外幣需求的探索者,如果只是想領高利率的利息,並不一定適合

舉例來說,如果探索者規劃要去美國玩,或是海外投資、保險會用到美金,那麼可以趁美金價格較低時,先買起來並放在定存,等到要用到時再取出,就能又買到便宜的美金、又獲得一些利息收入。

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但如果探索者只是因為美金定存優惠方案利率很高,想要多獲得一點利息(簡稱:想賺錢),那麼建議可以透過本篇的「外幣定存技巧」,計算一下自己能獲得的利息,並比對匯差、美金是否會貶值等,來評估自己是不是真的能賺到錢。

美金定存好嗎

【外幣定存好嗎】要先了解自己的需求
【外幣定存好嗎】要先了解自己的需求

在漢克的投資理財LINE社群,常常會有探索者詢問「美金定存好嗎?」

漢克的答案一律是:你買美金定存的目的是什麼

如果只是為了高利的噱頭而買,鑑驗可以審視一下自己是不是真的能從中獲得更多錢,如果是想讓閒置、等待投資機會的美金多少有點利息,那麼美金定存或許可以是個可以考慮的選項。

只有知道自己為什麼要美金定存,才能決定美金定存到底好不好

那麼,如果咱決定要外幣定存了,有哪些外幣定存技巧?該怎麼定存最划算呢?

外幣定存技巧?如何定存最划算

【外幣定存技巧】四大美元定存技巧
【外幣定存技巧】四大美元定存技巧

外幣定存技巧主要有四大類,分別為:比較銀行方案、規劃外幣用途、線上細心設定、留意外幣價值,以下漢克逐一探索:

外幣定存技巧:比較銀行方案

許多銀行都會推出外幣定存優惠,因此我們可以比較不同銀行的優惠,並挑選出最適合自己的。

在挑選外幣定存方案時,可以注意的地方包含:

  • 定存資金條件:是否限定「新換匯資金」或「轉入資金」,也就是只能是用台幣買了以後立刻定存的外幣,或是從其他銀行轉帳過來的外幣,這類限制代表探索者無法用舊有的外幣來享有優惠。
  • 優惠上下限:優惠利率是否有資金門檻或上限,例如限制要一次存3,000美金以上才有優惠,或是最多只能存5,000美金之類的。
  • 優惠期限:一些天期很短如一週內的,就算利率很高,實際領到的利息也很少,甚至會差損失會大於利息!
  • 自身財務狀況:不要為了湊外幣定存方案的優惠上下限,而存了超過自己能力負擔的錢到外幣定存,畢竟定存後中途領出就沒有優惠利率,而且還會打8折!

舉個例子來說,假設美金優惠定存利率10%,但限定7天,以1000美元的定存來說,可獲得的利息只有1.9元美金,約等於…60元台幣。

7天後,當探索者把美金換回台幣,可能會被匯差吃掉150元(沒錯!短期來回一趟,不僅沒幫你賺錢,還虧錢!)。但若不換回台幣,基本的美金活定存利率,都比台幣低不少。

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外幣定存技巧:規劃外幣用途

一個好的美金定存,要搭配一個美金的明確用途,特別是使用短期定存時,這個用途更顯重要。否則無論是直接換回台幣、閒置在外幣帳戶中,都很有可能會被匯差、後續外幣低利率吃掉定存的報酬。

這也是漢克在進行任何投資前,都會思考的:投資的目標是什麼?

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以美金定存來說,就是在賺取了定存利息後,下一步是什麼?

  • 短期來說,可能是拿去繳美元儲蓄險、出國時使用、甚至是拿去買美股等。
  • 長期來說,可能是想賺取美元的匯差,不僅賺取定存利息,更賺取買賣價差。

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確保美金是探索者用得到的外幣,才能避免萬一美元持續貶值時,資金不會卡死在外幣帳戶中,進退兩難。

外幣定存技巧:留意外幣價值

第三個外幣定存技巧,是留意外幣價值,盡量確保自己是在外幣價格相對低點時買入

當買了美元後、美元走勢持續升值時,我們才有機會避免被匯差吃掉定存報酬,甚至藉由匯差多賺一筆。

美元升值的意思,就是原本27元台幣就可以換1塊美金,變成30元台幣才可以換一塊美金,也就是美元「變貴了」。

至於,該怎麼判斷外幣走勢?

這牽扯的因素很多元,漢克通常會以歷史相對高低點來判斷,探索者也可以找到自己的判斷方法。

外幣定存技巧:線上細心設定

第四個外幣定存技巧,就是仔細設定外幣定存,設定的技巧主要有以下四點:

  • 線上換匯取代臨櫃:設定外幣定存時,透過線上換匯並定存是最划算的方法,不僅省去大量時間,線上換匯也多有讓分優惠,可以買得更便宜哦!
  • 留意大額課稅:若探索者一次存了大筆的外幣,又存長達一年以上的定存,則建議可以分多筆小額去存,因為單筆利息若超過2萬元台幣,會額外被扣二代健保的保費,讓拿到的利息又少了一些。
  • 整存整付:在設定外幣定存時,通常會有「每月領息」及「整存整付」兩個選項,若探索者想要領到最多的利息,則整存整付會是比較理想的選項,因為整存整付會把每月領到的利息再投入到本金累計利息,產生複利效應。
  • 不要頻繁來回換匯:漢克偶爾會看到有人為了符合美金優利定存的「新資金」條件,特別去把美金換回台幣後,再重新買美金去定存,但這樣頻繁地來回換匯,會因為匯差損失大量金錢!(詳見美金定存風險一段),

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美金定存怎麼買

【美元如何定存】線上就能辦理
【美元如何定存】線上就能辦理

美金定存只需線上設定就能完成購買,探索者透過網路銀行或行動網銀APP完成線上換外幣後,就能線上設定把外幣定存起來。

漢克直接以第一銀行數位帳戶ILEO做示範。

美金定存怎麼買:以第一iLEO為例
美金定存怎麼買:以第一iLEO為例

進入第一iLEO APP後,點擊「外匯」-左下角「外幣定存」,就能進入外幣定存頁面,點擊要扣款的幣別(也就是要用什麼幣換成美金/外幣),並進行相關定存內容設定即可。

值得注意的是,ILEO數位帳戶可以線上開立,從開戶、買外幣到定存整個過程都不用跑銀行,整體來說超方便!

延伸探索:第一iLEO數位帳戶介紹與評價

外幣定存 的另類選擇

探索到這裡,探索者對外幣定存有更深入的了解了嗎?

外幣定存只是一個投資的方法,除了外幣定存外,其實還有許多相似的選擇。

例如:直接把存款放入高利活存數位帳戶中,不僅不用考量匯差風險,而且還保有可隨時動用資金的自由。

如果要追求最高的活存利率,可探索下方整理:

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遠銀Bankee5萬內2.6%、1.185%無上限
(使用漢克連結開戶才有)
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外幣定存 常見問題QA

美金定存好嗎?

美金定存優惠要注意什麼?

美金定存的技巧?

外幣定存 總結

最後,幫探索者總結美金/外幣定存的6個重點:

  • 外幣定存就像是把外幣借給銀行,並約定一定的還款時間及利息報酬。
  • 外幣定存除了利息外,還要留意匯差。
  • 美金定存時,要注意
  • 外幣定存只是一個過程,重點還是在探索者的投資目的。
  • 除了外幣定存外,也可考慮數位帳戶活存。

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