美金定存好嗎?風險及陷阱有哪些?分享4個外幣定存技巧

很多人看到美金定存利率比台幣定存高,就心動想換美金存,但美金定存好嗎?這篇我將完整分享外幣定存的概念,以及有哪些該注意的陷阱及風險,最後也會分享外幣定存的 4 大技巧,希望能幫助你搞懂究竟該不該存美元定存。

外幣定存是什麼

【外幣定存概念】 把外幣放到銀行一陣子不領出
【外幣定存概念】 把外幣放到銀行一陣子不領出

外幣定存是將外幣從外幣帳戶的活存中,放入銀行的特定帳戶,並約定一定時間內不會取出來,藉此根據存款金額以及存放的時間,獲得銀行額外給予的報酬,概念其實跟定存類似。

而且因為外幣定存利率常常比台幣的高(台灣利率太低了),因此許多人很喜歡存外幣。不過外幣定存要用外幣帳戶申請,還沒有外幣帳戶的話,可探索外幣帳戶是什麼?開外幣戶要帶什麼?

延伸探索:美金定存利率總整理

美金定存風險

【美金定存風險】匯差導致虧損
【美金定存風險】匯差導致虧損

美金定存的風險,主要在「流動性」及「匯差」,流動性風險會讓資金卡住不能動,匯差則可能不僅沒賺到錢,還賠了錢。

在美金定存流動性風險部分,指的是當在某家銀行買了外幣之後,就很難把外幣直接轉移到其他銀行,或是直接拿來使用。因為外幣的轉帳手續費動輒數百元,直接領出來不僅有高額手續費,也很難在台灣使用。

在美金定存匯差風險部分,指的是用台幣買外幣、外幣換回台幣過程中的價格差異,這個差異可能導致我們換回台幣時,反而換回更少的台幣。

以誇張的比喻來說,30,000 元台幣以 30:1 換了 1,000 美金,但當定存結束,要將美金換回台幣時,卻只能用 27:1 換回台幣 27,000 元,這樣一來一往之間,就損失了 3,000 元台幣。

這個一來一往,就叫「匯差」。當然,情況也有可能相反,光是「匯差」就賺了3,000台幣,外加定存利息就賺更多了。如果看文字不太了解,下面有個短片舉例(數字較誇張,僅為方便理解)。

美金定存好嗎?再領高利息的同時,別忘了注意這一細節!

至於匯差的決定因素很多。

就同一時間點來說,是銀行決定了匯差,例如你買完外幣後立刻換回台幣時,必定會換回比較少的台幣。就不同時間來說,影響因素則十分廣泛,包含了台幣、外幣升值、貶值等相對關係,不是三言兩語可以概括的。

延伸探索:

外幣定存適合誰

【外幣定存】適合誰
【外幣定存】適合誰

漢克認為外幣定存的適合對象是有外幣需求的人,如果只是想領高利率的利息,並不一定適合。

舉例來說,如果你規劃要去美國玩,或是海外投資、保險會用到美金,那可以趁美金價格較低時,先買起來並放在定存,等到要用到時再取出,就能又買到便宜的美金、又獲得一些利息收入。

延伸探索:

但如果你只是因為美金定存優惠方案利率很高,想要多獲得一點利息(簡稱:想賺錢),那麼建議可以透過本篇的「外幣定存技巧」,計算一下自己能獲得的利息,比對匯差、美金是否會貶值等,來評估自己是不是真的能賺到錢。

美金定存好嗎

【外幣定存好嗎】要先了解自己的需求
【外幣定存好嗎】要先了解自己的需求

漢克的答案一律是:你買美金定存的目的是什麼?只有知道自己為什麼要美金定存,才能決定美金定存到底好不好。

如果只是為了高利的噱頭而買,可以審視一下自己是不是真的能從中獲得更多錢,如果是想讓閒置、等待投資機會的美金多少有點利息,那麼美金定存或許可以是個可以考慮的選項。

延伸探索:如何定存最划算?機動利率/固定利率差在哪?

外幣定存技巧 4 大技巧

【外幣定存技巧】四大美元定存技巧
【外幣定存技巧】四大美元定存技巧

外幣定存技巧主要有四大類,分別為:比較銀行方案、規劃外幣用途、線上細心設定、留意外幣價值,以下漢克逐一探索:

外幣定存技巧:比較銀行方案

許多銀行都會推出外幣定存優惠,因此你可以比較不同銀行的優惠,並挑選出最適合自己的。在挑選外幣定存方案時,可以注意的地方包含:

  • 定存資金條件:是否限定「新換匯資金」、「台幣直接存」、「轉入資金」,也就是只能是用台幣買了以後立刻定存的外幣,或是從其他銀行轉帳過來的外幣,這類限制代表優惠只能享有一次。
  • 優惠上下限:優惠利率是否有資金門檻或上限,例如限制要一次存 3,000 美金以上才有優惠,或是最多只能存 5,000 美金之類的。
  • 優惠期限:一些天期很短如一週內的,就算利率很高,實際領到的利息也很少,甚至會差損失會大於利息!
  • 自身財務狀況:不要為了湊外幣定存方案的優惠上下限,而存了超過自己能力負擔的錢到外幣定存,畢竟定存後中途領出就沒有優惠利率,而且還會打 8 折!

舉個例子來說,假設美金優惠定存利率 10%,但限定 7 天,以 1000 美元的定存來說,可獲得的利息只有1.9 元美金,約等於 60 元台幣。

7 天後,當你把美金換回台幣,可能會被匯差吃掉 150 元(沒錯!短期來回一趟,不僅沒幫你賺錢,還虧錢!)。但若不換回台幣,基本的美金活定存利率,都比台幣低不少。

另外現在還有一種美元定存利率很高、但限定你要用台幣直接存的,這種我也不建議無腦存,因為它會讓你用比較貴的匯率換成美金,等於是用你損失的匯率、換成看起來很華麗的利率給你而已!

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外幣定存技巧:規劃外幣用途

一個好的美金定存,要搭配一個美金的明確用途,特別是使用短期定存時,這個用途更顯重要。否則無論是直接換回台幣、閒置在外幣帳戶中,都很有可能會被匯差、後續外幣低利率吃掉定存的報酬。

以美金定存來說,就是在賺取了定存利息後,下一步是什麼?

  • 就短期來說,可能是拿去繳美元儲蓄險、出國時使用、甚至是拿去買美股等。
  • 就長期來說,可能是想賺取美元的匯差,不僅賺取定存利息,更賺取買賣價差。

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確保美金是你用得到的外幣,才能避免萬一美元持續貶值時,資金不會卡死在外幣帳戶中,進退兩難。

外幣定存技巧:留意外幣價值

第三個外幣定存技巧,是留意外幣價值,盡量確保自己是在外幣價格相對低點時買入。只有當買了美元後、美元走勢持續升值(例如 27 元變成 30 元)時,我們才有機會避免被匯差吃掉定存報酬,甚至藉由匯差多賺一筆。

至於,該怎麼判斷外幣走勢?這牽扯的因素很多元,漢克通常會以歷史相對高低點來判斷,你也可以找到自己的判斷方法。

外幣定存技巧:線上細心設定

第四個外幣定存技巧,是仔細設定外幣定存,設定的技巧主要有以下四點:

  • 線上換匯取代臨櫃:設定外幣定存時,透過線上換匯並定存是最划算的方法,不僅省去大量時間,線上換匯也多有讓分優惠,可以買得更便宜哦!
  • 留意大額課稅:若一次存了大筆的外幣,又存長達一年以上的定存,則建議可以分多筆小額去存,因為單筆利息若超過 2 萬元台幣,會額外被扣二代健保的保費,讓拿到的利息又少了一些。
  • 整存整付:在設定外幣定存時,通常會有「每月領息」及「整存整付」兩個選項,若想要領到最多的利息,則整存整付會是比較理想的選項,因為整存整付會把每月領到的利息再投入到本金累計利息,產生複利效應。
  • 不要頻繁來回換匯:漢克偶爾會看到有人為了符合美金優利定存的「新資金」條件,特別去把美金換回台幣後,再重新買美金去定存,但這樣頻繁地來回換匯,會因為匯差損失大量金錢!(詳見美金定存風險一段)

延伸探索:

外幣定存的另類選擇

我覺得外幣定存只是一個投資的方法,除了外幣定存外,其實還有許多相似的選擇。例如你可以直接把存款放入高利活存數位帳戶中,不僅不用考量匯差風險,而且還保有可隨時動用資金的自由。

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甚至如果你對加密貨幣有興趣,也可以考慮存幣生息,同樣持有類似美金價值的情況下,有機會拿到比定存利率更高的收益哦!

外幣定存常見問題 QA

美金定存好嗎?

美金定存優惠要注意什麼?

美金定存的技巧?

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