定存是許多小資族第一個接觸的理財商品，但在辦定存時，你是否常被各種名詞搞混，或是不知道該怎麼選？

本篇漢克將完整解析零存整付、整存整付、存本取息的意思，並試算給你看選哪個利息多，同時也會比較三者差異跟適用情境，最後，我也會分享零存整付銀行推薦。

零存整付（regular saving deposit）是什麼

是指每月把一筆錢放到定存，一段時間後，一次取回所有存進去的錢，及所產生的利息。

舉例來說，你可以申購一年期、每月投入1萬元的零存整付，之後每月把一萬元放到活存，銀行就會自動扣款到定存帳戶，一年後則可以領回12萬及利息。

操作方式有點像大家耳熟能詳的定期定額，只不過是把錢存到銀行，而不是投資，因此比較適合想存錢、領月薪的小資族，

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零存整付試算

步驟如下：

• 取得月利率：將銀行公告利率除以12，例如：1.8%/12=0.15%。
• 逐一計算每月本金及利息：每月投入金額x（1+月利率）^存入月數+每月投入金額x（1+月利率）^（存入月數-1）+…+每月投入金額x（1+月利率）＾1。

也就是你要逐一算出每月存進去的錢，可領到的複利利息，再把它加總起來。

不過，自己試算利息太累了，建議你可以善用台灣銀行的試算工具：

1. 輸入每個月預計要存入多少錢。
2. 輸入預計要存幾年。
3. 輸入年利率。
4. 按下「試算」，就可以看到「到期本利和」，包含存入的本金，以及銀行給予的利息。

什麼時候該零存整付？

適用情境有三種：

• 想強迫自己每月存錢。
• 規劃在幾年內存到夢想、旅遊基金，可逐步達成目標。
• 單純想領利息。

目前利率

目前各銀行 零存整付利率約落在1.5%年利率左右，期間越長，利率會越高。

你也可選擇固定利率或機動利率，雖然兩者數字會有差異，但我覺得選擇哪一個都差不多，特別是存款金額小的話，利息可能差不到一塊。

如果想要追求較高的存款利率，我會建議考慮數位帳戶的活存利率，數位帳戶的活存利率可達2倍利率。

如果要追求活存利率，可探索下方整理：

數位帳戶推薦 （點擊可開戶）	活存利率	其他優惠
聯邦 New New Bank	首月 10 萬內 8% 之後 2%	1.跨轉 10 次、跨提 10 次免手續費 2.左方連結開戶加碼 50 元全家禮券
台新 Richart	10 萬內 3.2%	1.親切的 APP 及便利的 ATM 2.左方連結開戶加碼 100 元
遠銀 Bankee	5 萬內 2.6%、1.31% 無上限 (使用專屬連結開戶才有)	跨轉跨提每月各 6 次免手續費

整存整付（round-amount saving deposit）是什麼

是指一次將錢全部存進定存，並在約定時間之後一次將存進去的錢、產生的利息領出。

一般講的定存就是指這個，相當於直接ALL IN。

如果你想要每月領利息，則可探索後面會提到的「存本取息」。

延伸探索：台幣定存利率各銀行比較整理

整存整付試算

方式如下：

• 取得月利率：將銀行公告利率除以12，例如：1.8%/12=0.15%。
• 計算本金及計息：存入本金x（1+月利率）^（存入月數）。

舉例來說，如果定儲一年10萬、月利率0.15%，則到期後領到的本金及利息為100,000×1.0015^12=101,814元。

要注意，這是以定儲複利計算，如果是定存單利，則計算方式為存入本金x（1+月利率）x（存入月數）=101,800元。

不管如何，都比零存整付簡單多了！

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什麼時候該整存整付？

如果你有一大筆資金、短時間內用不到，又不想要承擔投資風險的話，整存整付就會是你的好選擇。

因為他可以確保本金數字不會減少，而且還有額外利息！

舉例來說，緊急預備金就很適合這樣存，萬一真的要用到，也可以中途解約。

有的人則覺得定存利息會被通貨膨脹吃掉，導致錢越來越薄，但我覺得至少數字不會減少！

存本取息（withdrawals of interest saving deposit）是什麼

是指一次將錢全部存進定存，但每月會領到這筆定存的利息，且可自由運用。

定存到期後，則可取回存入的本金。

存本取息試算

計算方式跟整存整付單利計算一樣，每月領到的利息=本金x月利率。

舉例來說，如果定存一年10萬、月利率0.15%，則每月可領利息100,000×0.0015=150元。

如果仔細觀查，可發現存本取息利息比整存整付少，因為領到的利息，沒有滾入本金繼續算利息。

什麼時候該存本取息？

如果你已經沒有每月固定現金流收入，可以藉此既保有本金，每月又能獲得穩定的利息收入。

不過，如果你本來就有薪水等收入，就不建議存本取息，不然沒拿到利息的利息，真的很可惜！

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探索完定存的3種存法後，該怎麼挑？繼續探索下去吧！

零存整付、整存整付、存本取息比較

首先，我先將三者重點比較如下：

其中，因為零存整付是分批把錢放到定存，所以領的利息自然比一次全部放進去少，實際算下來約一半左右。

不過，說實在，沒有哪一個比較好，而是要看你的需求，去挑選最適合的存款方式。

延伸探索：如何定存最划算？固定利率/機動利率差在哪？6種方法增加你的利息

零存整付好嗎？

我覺得要看你的需求是什麼。

如果只是想拿利息，那麼高利活存數位帳戶更適合你。

如果是想強迫自己每個月存入一筆錢，零存整付是其中一個強迫存錢的方法。

如果是手上已經有一大筆資金，那麼整存整付，甚至是用於指數化投資或許更適合。

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如何申請零存整付

申請方式包含兩種：

• 臨櫃申請：建議攜帶雙證件、在該銀行留存的印鑑至銀行臨櫃辦理，也可同時攜帶第一個月要存入的錢。
• 網路銀行申請（少數銀行不接受）：直接登入網路銀行或APP，進入定存頁面申請。

在申辦時，有以下4點注意事項：

• 每月存入金額：各家銀行規定不一，通常至少為100~幾千元。
• 最短存款期間：各家銀行規定不一，通常最少為6個月以上。
• 每月扣款日：每月把錢從活存扣款到定存的日子，在扣款日前要在活存帳戶存好足夠金額。部分銀行可選擇多個扣款日。
• 臨時沒錢存怎麼辦：各家銀行規定不一，通常會允許一兩個月扣款失敗（沒存入的錢當然就沒利息），同時也不能補存。但當多次扣款失敗時，會強制解除零存整付，並直接換算對應存期的利率與金額，利息還會被打八折，非常不划算。

零存整付銀行推薦

我最推薦的是LINE Bank的夢想帳戶。

原因是各家銀行利率都差不多，但LINE Bank隨著你存得越久，會給你加碼利率，最高可達1.995%（三年期）！

舉例來說，當你存一年期零存整付，存到第四個月時，利率是1.785%，第七個月則會變1.885%、第十個月則會變1.985%。

有種破關打怪的感覺，存越久成就感越大，也越不容易半途而廢。

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其他有提供零存整付的銀行，包含：

• 台新Richart
• 合作金庫
• 土地銀行
• 富邦銀行
• 華南銀行
• 彰化銀行
• 國泰世華銀行（未提供）
• 中國信託（未提供）

以上銀行為個人實測，若有遺漏或資訊誤解，歡迎留言分享。

若你的存款金額不多，其實也可以考慮把數位帳戶，當作存錢工具，不僅利率可能更高，還可隨時動用裡面的資金，不會被定存綁住哦！

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常見問題QA

本文重點總結

簡單來說，零存整付、整存整付、存本取息，只是存入跟領利息的方式不一樣，因此存入時間、金額都不同，領到的利息也不同。

如果要從中挑選，建議思考自己能不能每月固定存一筆錢，以及是否有必要每月領利息，就能找到最適合你的定存方法囉！

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如果你正踏上投資理財之路，有幾個平台一定要知道：

作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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