零存整付/整存整付/存本取息怎麼選?完整2大概念及銀行推薦!

定存是許多小資族第一個接觸的理財商品,但在辦定存時,你是否常被各種名詞搞混,或是不知道該怎麼選?

這篇漢克將完整解析你定存時會遇到的零存整付、整存整付、存本取息意思,並試算給你看選哪個利息多,同時也會比較三者差異跟適用情境,最後,我也會分享推薦的零存整付銀行

本文 1 分鐘重點

簡單來說,零存整付、整存整付、存本取息差異在存入跟領利息的方式,因此領到的利息也不同。如果要從中挑選,建議思考自己能不能每月固定存一筆錢,以及是否有必要每月領利息,就能找到最適合你的定存方法囉!

零存整付(regular saving deposit)是什麼

零存整付概念圖
零存整付概念圖

零存整付是指每月把一筆錢放到定存,一段時間後一次取回所有存進去的錢及所產生的利息。

舉例來說,你申購一年期、每月投入 1 萬元的零存整付,之後銀行每月就會幫你定存 1 萬元,一年後則可以領回 12 萬及利息。

這操作方式有點像大家耳熟能詳的定期定額,只不過是把錢存到銀行而不是投資,由於每月會固定扣一筆錢,因此蠻適合想存錢、領月薪的小資族。

延伸探索:

零存整付試算

台灣銀行零存整付試算頁面
台灣銀行零存整付試算頁面

如果你想知道零存整付可以領到多少利息,可以照以下步驟計算,逐一算出每月可領到的複利利息,再把它加總起來:

  • 取得月利率:將銀行公告利率除以 12,例如:1.8%/12=0.15%。
  • 逐一計算每月本金及利息:每月投入金額 x(1+月利率)^ 存入月數+每月投入金額 x(1+月利率)^(存入月數-1)+…+每月投入金額 x(1+月利率)^1。

不過坦白說自己試算利息太累了,建議你可以善用台灣銀行的試算工具

  1. 輸入每個月預計要存入多少錢。
  2. 輸入預計要存幾年。
  3. 輸入年利率。
  4. 按下「試算」,就可以看到「到期本利和」,包含存入的本金,以及銀行給予的利息。

什麼時候該零存整付?

  • 想強迫自己每月存錢。
  • 規劃在幾年內存到夢想、旅遊基金,可逐步達成目標。
  • 單純想領利息。

因為零存整付具有每月扣款的特性,扣款後的錢就暫時不能用,因此很適合會手癢想花錢、但又想達成存錢目標的人。

目前零存整付利率

目前各銀行零存整付利率約落在 1.8% 年利率左右,期間越長,利率會越高。但如果想要追求較高的存款利率,我會建議考慮數位帳戶的活存利率,數位帳戶的活存利率可達 2 倍利率。

如果要追求活存利率,可探索下方整理:

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整存整付(round-amount saving deposit)是什麼

整存整付概念圖
整存整付概念圖

是指一次將錢全部存進定存,並在約定時間之後一次將存進去的錢、產生的利息領出。一般講的定存就是指這個,相當於直接 ALL IN。相對應地,如果你想要每月領利息,則可探索後面會提到的「存本取息」。

延伸探索:台幣定存利率各銀行比較整理

整存整付利息試算

如果你想知道這樣做會領到多少利息,可依照下列步驟試算,計算方式比零存整付簡單很多:

  • 取得月利率:將銀行公告利率除以 12,例如:1.8%/12=0.15%。
  • 計算本金及計息:存入本金 x(1+月利率)^(存入月數)。

舉例來說,如果定儲一年 10 萬、月利率 0.15%,則到期後領到的本金及利息為100,000×1.0015^12=101,814 元。

不過要注意,這是以定儲複利計算,如果是定存單利,則計算方式為存入本金x(1+月利率)x(存入月數)=101,800元。

延伸探索:銀行利息怎麼算?試算利率給你看!

什麼時候該整存整付?

如果你有一大筆資金、短時間內用不到,又不想要承擔投資風險的話,整存整付就會是你的好選擇。因為他可以確保本金數字不會減少,而且還有額外利息!

舉例來說,緊急預備金就很適合這樣存,萬一真的要用到,也可以中途解約。雖然有的人覺得定存利息會被通貨膨脹吃掉,導致錢越來越薄,但我覺得至少數字不會減少!

存本取息(withdrawals of interest saving deposit)是什麼

存本取息概念圖
存本取息概念圖

存本取息是指一次將錢全部存進定存,但你每月會領到這筆定存的利息,且可自由運用。定存到期後,則可取回存入的本金。

存本取息利息試算

計算方式跟整存整付單利計算一樣,每月領到的利息=本金 x 月利率。舉例來說,如果定存一年 10 萬、月利率 0.15%,則每月可領利息 100,000×0.0015=150 元。

如果你仔細觀查,可發現存本取息利息比整存整付少,因為領到的利息沒有滾入本金繼續算利息。

什麼時候該存本取息?

如果你已經沒有每月固定現金流收入,可以藉此既保有本金,又能每月獲得穩定的利息收入。不過,如果你本來就有薪水等收入,就不建議存本取息,不然沒拿到利息的利息,真的很可惜!

延伸探索:現金流是什麼?如何打造自己的現金流?

零存整付、整存整付、存本取息比較

如果你搞不太清楚三者的差異,就讓我用短片、表格比較給你看。

整存整付、零存整付、存本取息差在哪?實際舉例給你看!
零存整付、整存整付、存本取息比較
零存整付、整存整付、存本取息比較
比較零存整付整存整付存本取息
存入方法每月固定存入一次存入一次存入
領息方法到期領到期領每月領息
利息多寡最多
適用情境每月固定存錢大筆資金保守運用想要每月被動收入
適合誰ˋ上班族規劃結婚、旅行、買房資金者退休族
零存整付、整存整付、存本取息比較

其中,因為零存整付是分批把錢放到定存,所以領的利息自然比一次全部放進去少,實際算下來約一半左右。

不過說實在的,沒有哪一個比較好,而是要看你的需求,去挑選最適合的存款方式。

延伸探索:如何定存最划算?固定利率/機動利率差在哪?6 種方法增加你的利息

零存整付好嗎?

存款方式篩選流程圖
存款方式篩選流程圖

我覺得要看你的需求是什麼。如果你只是想拿利息,那麼高利活存數位帳戶更適合你。如果是想強迫自己每個月存入一筆錢,零存整付是其中一個強迫存錢的方法。

如果是手上已經有一大筆資金,那麼整存整付,甚至是用於指數化投資或許更適合。

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如何申請零存整付

零存整付申辦方式
零存整付申辦方式

申請方式包含兩種:

  • 臨櫃申請:建議攜帶雙證件、在該銀行留存的印鑑至銀行臨櫃辦理,也可同時攜帶第一個月要存入的錢。
  • 網路銀行申請(少數銀行不接受):直接登入網路銀行或 APP 並進入定存頁面申請,操作上較簡單。

在申辦時,有以下 4 點注意事項:

  • 每月存入金額:通常至少為 100 ~ 幾千元。
  • 最短存款期間:通常最少為 6 個月以上。
  • 每月扣款日:是指每月把錢從活存扣款到定存的日子,在扣款日前要在活存帳戶存好足夠金額。部分銀行可選擇多個扣款日。
  • 臨時沒錢存怎麼辦:各家銀行規定不一,通常會允許一兩個月扣款失敗(沒存入的錢當然就沒利息),同時也不能補存。但當多次扣款失敗時,會強制解除零存整付,並直接換算對應存期的利率與金額,利息還會被打八折,非常不划算。

零存整付銀行推薦

LINE Bank夢想帳戶展示
LINE Bank夢想帳戶展示

我最推薦的是 LINE Bank 的夢想帳戶。原因是各家銀行利率都差不多,但 LINE Bank 隨著你存得越久,會給你加碼利率,最高可達 2.11%(三年期),而且線上操作就可以存了!

舉例來說,當你存一年期零存整付,存到第四個月時,利率是 1.91%,第七個月則會變 2.01%、第十個月則會變 2.11%。有種破關打怪的感覺,存越久成就感越大,也越不容易半途而廢。

延伸探索:LINE Bank 活存優惠及快點卡評價總整理

其他有提供零存整付的銀行包含以下銀行,若有遺漏或資訊誤解,歡迎留言分享:

  • 台新 Richart
  • 合作金庫
  • 土地銀行
  • 富邦銀行
  • 華南銀行
  • 彰化銀行

另外,要注意很多人有的國泰世華銀行及中國信託並未提供零存整付功能,想這樣存的話,只能找其他銀行哦!

若你的存款金額不多,其實也可以考慮把數位帳戶當作存錢工具,不僅利率可能更高,還可隨時動用裡面的資金,不會被定存綁住哦!

延伸探索:高利活存數位帳戶利率總整理

零存整付常見問題 QA

零存整付中間沒錢存怎麼辦?

銀行大多可接受兩次沒錢存,第三次扣款失敗後,則視為中途解約,整筆定存會終止,且利息會依照實際存款期間的利率,打 8 折計算,非常不划算!

零存整付整存整付哪個好?

兩個的適用情形不一樣,零存整付適合想要有每月固定收入者,整存整付則能領到更多利息。

延伸探索:

漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知,期望以新手理財領路者身份,協助小白輕鬆展開探索。

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