零存整付/整存整付/存本取息怎麼選?完整2大概念及銀行推薦!
定存是許多小資族第一個接觸的理財商品,但在辦定存時,你是否常被各種名詞搞混,或是不知道該怎麼選?
本篇漢克將完整解析零存整付、整存整付、存本取息的意思,並試算給你看選哪個利息多,同時也會比較三者差異跟適用情境,最後,我也會分享零存整付銀行推薦。
零存整付(regular saving deposit)是什麼
是指每月把一筆錢放到定存,一段時間後,一次取回所有存進去的錢,及所產生的利息。
舉例來說,你可以申購一年期、每月投入1萬元的零存整付,之後每月把一萬元放到活存,銀行就會自動扣款到定存帳戶,一年後則可以領回12萬及利息。
操作方式有點像大家耳熟能詳的定期定額,只不過是把錢存到銀行,而不是投資,因此比較適合想存錢、領月薪的小資族,
延伸探索:定期定額推薦怎麼買?定期定額教學步驟
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零存整付試算
步驟如下:
- 取得月利率:將銀行公告利率除以12,例如:1.8%/12=0.15%。
- 逐一計算每月本金及利息:每月投入金額x(1+月利率)^存入月數+每月投入金額x(1+月利率)^(存入月數-1)+…+每月投入金額x(1+月利率)^1。
也就是你要逐一算出每月存進去的錢,可領到的複利利息,再把它加總起來。
不過,自己試算利息太累了,建議你可以善用台灣銀行的試算工具:
- 輸入每個月預計要存入多少錢。
- 輸入預計要存幾年。
- 輸入年利率。
- 按下「試算」,就可以看到「到期本利和」,包含存入的本金,以及銀行給予的利息。
什麼時候該零存整付?
適用情境有三種:
- 想強迫自己每月存錢。
- 規劃在幾年內存到夢想、旅遊基金,可逐步達成目標。
- 單純想領利息。
目前利率
目前各銀行 零存整付利率約落在1.5%年利率左右,期間越長,利率會越高。
你也可選擇固定利率或機動利率,雖然兩者數字會有差異,但我覺得選擇哪一個都差不多,特別是存款金額小的話,利息可能差不到一塊。
如果想要追求較高的存款利率,我會建議考慮數位帳戶的活存利率,數位帳戶的活存利率可達2倍利率。
如果要追求活存利率,可探索下方整理:
數位帳戶推薦 (點擊可開戶) | 活存利率 | 其他優惠 |
---|---|---|
聯邦 New New Bank | 首月 10 萬內 8% 之後 2% | 1.跨轉 10 次、跨提 10 次免手續費 2.左方連結開戶加碼 50 元全家禮券 |
台新 Richart | 10 萬內 3.2% | 1.親切的 APP 及便利的 ATM 2.左方連結開戶加碼 100 元 |
遠銀 Bankee | 5 萬內 2.6%、1.31% 無上限 (使用專屬連結開戶才有) | 跨轉跨提每月各 6 次免手續費 |
整存整付(round-amount saving deposit)是什麼
是指一次將錢全部存進定存,並在約定時間之後一次將存進去的錢、產生的利息領出。
一般講的定存就是指這個,相當於直接ALL IN。
如果你想要每月領利息,則可探索後面會提到的「存本取息」。
延伸探索:台幣定存利率各銀行比較整理
整存整付試算
方式如下:
- 取得月利率:將銀行公告利率除以12,例如:1.8%/12=0.15%。
- 計算本金及計息:存入本金x(1+月利率)^(存入月數)。
舉例來說,如果定儲一年10萬、月利率0.15%,則到期後領到的本金及利息為100,000×1.0015^12=101,814元。
要注意,這是以定儲複利計算,如果是定存單利,則計算方式為存入本金x(1+月利率)x(存入月數)=101,800元。
不管如何,都比零存整付簡單多了!
延伸探索:銀行利息怎麼算?試算利率給你看!
什麼時候該整存整付?
如果你有一大筆資金、短時間內用不到,又不想要承擔投資風險的話,整存整付就會是你的好選擇。
因為他可以確保本金數字不會減少,而且還有額外利息!
舉例來說,緊急預備金就很適合這樣存,萬一真的要用到,也可以中途解約。
有的人則覺得定存利息會被通貨膨脹吃掉,導致錢越來越薄,但我覺得至少數字不會減少!
存本取息(withdrawals of interest saving deposit)是什麼
是指一次將錢全部存進定存,但每月會領到這筆定存的利息,且可自由運用。
定存到期後,則可取回存入的本金。
存本取息試算
計算方式跟整存整付單利計算一樣,每月領到的利息=本金x月利率。
舉例來說,如果定存一年10萬、月利率0.15%,則每月可領利息100,000×0.0015=150元。
如果仔細觀查,可發現存本取息利息比整存整付少,因為領到的利息,沒有滾入本金繼續算利息。
什麼時候該存本取息?
如果你已經沒有每月固定現金流收入,可以藉此既保有本金,每月又能獲得穩定的利息收入。
不過,如果你本來就有薪水等收入,就不建議存本取息,不然沒拿到利息的利息,真的很可惜!
延伸探索:現金流是什麼?如何打造自己的現金流?
探索完定存的3種存法後,該怎麼挑?繼續探索下去吧!
零存整付、整存整付、存本取息比較
首先,我先將三者重點比較如下:
比較 | 零存整付 | 整存整付 | 存本取息 |
---|---|---|---|
存入方法 | 每月固定存入 | 一次存入 | 一次存入 |
領息方法 | 到期領 | 到期領 | 每月領息 |
利息多寡 | 少 | 最多 | 多 |
適用情境 | 每月固定存錢 | 大筆資金保守運用 | 想要每月被動收入 |
適合誰ˋ | 上班族 | 規劃結婚、旅行、買房資金者 | 退休族 |
其中,因為零存整付是分批把錢放到定存,所以領的利息自然比一次全部放進去少,實際算下來約一半左右。
不過,說實在,沒有哪一個比較好,而是要看你的需求,去挑選最適合的存款方式。
延伸探索:如何定存最划算?固定利率/機動利率差在哪?6種方法增加你的利息
零存整付好嗎?
我覺得要看你的需求是什麼。
如果只是想拿利息,那麼高利活存數位帳戶更適合你。
如果是想強迫自己每個月存入一筆錢,零存整付是其中一個強迫存錢的方法。
如果是手上已經有一大筆資金,那麼整存整付,甚至是用於指數化投資或許更適合。
如何申請零存整付
申請方式包含兩種:
- 臨櫃申請:建議攜帶雙證件、在該銀行留存的印鑑至銀行臨櫃辦理,也可同時攜帶第一個月要存入的錢。
- 網路銀行申請(少數銀行不接受):直接登入網路銀行或APP,進入定存頁面申請。
在申辦時,有以下4點注意事項:
- 每月存入金額:各家銀行規定不一,通常至少為100~幾千元。
- 最短存款期間:各家銀行規定不一,通常最少為6個月以上。
- 每月扣款日:每月把錢從活存扣款到定存的日子,在扣款日前要在活存帳戶存好足夠金額。部分銀行可選擇多個扣款日。
- 臨時沒錢存怎麼辦:各家銀行規定不一,通常會允許一兩個月扣款失敗(沒存入的錢當然就沒利息),同時也不能補存。但當多次扣款失敗時,會強制解除零存整付,並直接換算對應存期的利率與金額,利息還會被打八折,非常不划算。
零存整付銀行推薦
我最推薦的是LINE Bank的夢想帳戶。
原因是各家銀行利率都差不多,但LINE Bank隨著你存得越久,會給你加碼利率,最高可達1.995%(三年期)!
舉例來說,當你存一年期零存整付,存到第四個月時,利率是1.785%,第七個月則會變1.885%、第十個月則會變1.985%。
有種破關打怪的感覺,存越久成就感越大,也越不容易半途而廢。
其他有提供零存整付的銀行,包含:
- 台新Richart
- 合作金庫
- 土地銀行
- 富邦銀行
- 華南銀行
- 彰化銀行
- 國泰世華銀行(未提供)
- 中國信託(未提供)
以上銀行為個人實測,若有遺漏或資訊誤解,歡迎留言分享。
若你的存款金額不多,其實也可以考慮把數位帳戶,當作存錢工具,不僅利率可能更高,還可隨時動用裡面的資金,不會被定存綁住哦!
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常見問題QA
零存整付中間沒錢存怎麼辦?
零存整付整存整付哪個好?
本文重點總結
簡單來說,零存整付、整存整付、存本取息,只是存入跟領利息的方式不一樣,因此存入時間、金額都不同,領到的利息也不同。
如果要從中挑選,建議思考自己能不能每月固定存一筆錢,以及是否有必要每月領利息,就能找到最適合你的定存方法囉!
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如果你正踏上投資理財之路,有幾個平台一定要知道:
平台類型 | 平台名稱 | 特色 |
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