零存整付/整存整付/存本取息怎麼選？完整2大概念及銀行推薦！
定存是許多小資族第一個接觸的理財商品，但在辦定存時，你是否常被各種名詞搞混，或是不知道該怎麼選？
這篇漢克將完整解析你定存時會遇到的零存整付、整存整付、存本取息意思，並試算給你看選哪個利息多，同時也會比較三者差異跟適用情境，最後，我也會分享推薦的零存整付銀行。
本文 1 分鐘重點
簡單來說，零存整付、整存整付、存本取息差異在存入跟領利息的方式，因此領到的利息也不同。如果要從中挑選，建議思考自己能不能每月固定存一筆錢，以及是否有必要每月領利息，就能找到最適合你的定存方法囉！
零存整付（regular saving deposit）是什麼
零存整付是指每月把一筆錢放到定存，一段時間後一次取回所有存進去的錢及所產生的利息。
舉例來說，你申購一年期、每月投入 1 萬元的零存整付，之後銀行每月就會幫你定存 1 萬元，一年後則可以領回 12 萬及利息。
這操作方式有點像大家耳熟能詳的定期定額，只不過是把錢存到銀行而不是投資，由於每月會固定扣一筆錢，因此蠻適合想存錢、領月薪的小資族。
延伸探索：
零存整付試算
如果你想知道零存整付可以領到多少利息，可以照以下步驟計算，逐一算出每月可領到的複利利息，再把它加總起來：
- 取得月利率：將銀行公告利率除以 12，例如：1.8%/12=0.15%。
- 逐一計算每月本金及利息：每月投入金額 x（1+月利率）^ 存入月數+每月投入金額 x（1+月利率）^（存入月數-1）+…+每月投入金額 x（1+月利率）＾1。
不過坦白說自己試算利息太累了，建議你可以善用台灣銀行的試算工具：
- 輸入每個月預計要存入多少錢。
- 輸入預計要存幾年。
- 輸入年利率。
- 按下「試算」，就可以看到「到期本利和」，包含存入的本金，以及銀行給予的利息。
什麼時候該零存整付？
- 想強迫自己每月存錢。
- 規劃在幾年內存到夢想、旅遊基金，可逐步達成目標。
- 單純想領利息。
因為零存整付具有每月扣款的特性，扣款後的錢就暫時不能用，因此很適合會手癢想花錢、但又想達成存錢目標的人。
目前零存整付利率
目前各銀行零存整付利率約落在 1.8% 年利率左右，期間越長，利率會越高。但如果想要追求較高的存款利率，我會建議考慮數位帳戶的活存利率，數位帳戶的活存利率可達 2 倍利率。
如果要追求活存利率，可探索下方整理：
| 數位帳戶推薦 （點擊可開戶） | 活存利率 | 其他優惠 |
|---|---|---|
 聯邦 New New Bank | 新戶 首月 15 萬內 10% 舊戶 2 – 4%（任務） （聯邦數位帳戶詳細優惠） | 1. 跨轉 10 次、跨提 10 次免手續費 2. 左方連結開戶加碼 50 元超商禮券 |
 台新 Richart | 新戶 10 萬內 3.5% 舊戶 30 萬 1.6%（任務） （Richart 詳細優惠） | 1. 親切的 APP 及便利的 ATM 2. 左方連結登錄開戶加碼 100 元 |
 遠銀 Bankee | 新戶 5 萬內 2.6%（六個月） 舊戶 1.435% 無上限 （開戶時輸入推薦碼 TFH70 才有） （Bankee 詳細優惠） | 跨轉跨提每月各 6 次免手續費 |
延伸探索：高利活存數位帳戶總整理！錢存這裡利息多
整存整付（round-amount saving deposit）是什麼
是指一次將錢全部存進定存，並在約定時間之後一次將存進去的錢、產生的利息領出。一般講的定存就是指這個，相當於直接 ALL IN。相對應地，如果你想要每月領利息，則可探索後面會提到的「存本取息」。
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整存整付利息試算
如果你想知道這樣做會領到多少利息，可依照下列步驟試算，計算方式比零存整付簡單很多：
- 取得月利率：將銀行公告利率除以 12，例如：1.8%/12=0.15%。
- 計算本金及計息：存入本金 x（1+月利率）^（存入月數）。
舉例來說，如果定儲一年 10 萬、月利率 0.15%，則到期後領到的本金及利息為100,000×1.0015^12=101,814 元。
不過要注意，這是以定儲複利計算，如果是定存單利，則計算方式為存入本金x（1+月利率）x（存入月數）=101,800元。
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什麼時候該整存整付？
如果你有一大筆資金、短時間內用不到，又不想要承擔投資風險的話，整存整付就會是你的好選擇。因為他可以確保本金數字不會減少，而且還有額外利息！
舉例來說，緊急預備金就很適合這樣存，萬一真的要用到，也可以中途解約。雖然有的人覺得定存利息會被通貨膨脹吃掉，導致錢越來越薄，但我覺得至少數字不會減少！
存本取息（withdrawals of interest saving deposit）是什麼
存本取息是指一次將錢全部存進定存，但你每月會領到這筆定存的利息，且可自由運用。定存到期後，則可取回存入的本金。
存本取息利息試算
計算方式跟整存整付單利計算一樣，每月領到的利息=本金 x 月利率。舉例來說，如果定存一年 10 萬、月利率 0.15%，則每月可領利息 100,000×0.0015=150 元。
如果你仔細觀查，可發現存本取息利息比整存整付少，因為領到的利息沒有滾入本金繼續算利息。
什麼時候該存本取息？
如果你已經沒有每月固定現金流收入，可以藉此既保有本金，又能每月獲得穩定的利息收入。不過，如果你本來就有薪水等收入，就不建議存本取息，不然沒拿到利息的利息，真的很可惜！
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零存整付、整存整付、存本取息比較
如果你搞不太清楚三者的差異，就讓我用短片、表格比較給你看。
| 比較 | 零存整付 | 整存整付 | 存本取息 |
|---|---|---|---|
| 存入方法 | 每月固定存入 | 一次存入 | 一次存入 |
| 領息方法 | 到期領 | 到期領 | 每月領息 |
| 利息多寡 | 少 | 最多 | 多 |
| 適用情境 | 每月固定存錢 | 大筆資金保守運用 | 想要每月被動收入 |
| 適合誰ˋ | 上班族 | 規劃結婚、旅行、買房資金者 | 退休族 |
其中，因為零存整付是分批把錢放到定存，所以領的利息自然比一次全部放進去少，實際算下來約一半左右。
不過說實在的，沒有哪一個比較好，而是要看你的需求，去挑選最適合的存款方式。
延伸探索：如何定存最划算？固定利率/機動利率差在哪？6 種方法增加你的利息
零存整付好嗎？
我覺得要看你的需求是什麼。如果你只是想拿利息，那麼高利活存數位帳戶更適合你。如果是想強迫自己每個月存入一筆錢，零存整付是其中一個強迫存錢的方法。
如果是手上已經有一大筆資金，那麼整存整付，甚至是用於指數化投資或許更適合。
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如何申請零存整付
申請方式包含兩種：
- 臨櫃申請：建議攜帶雙證件、在該銀行留存的印鑑至銀行臨櫃辦理，也可同時攜帶第一個月要存入的錢。
- 網路銀行申請（少數銀行不接受）：直接登入網路銀行或 APP 並進入定存頁面申請，操作上較簡單。
在申辦時，有以下 4 點注意事項：
- 每月存入金額：通常至少為 100 ~ 幾千元。
- 最短存款期間：通常最少為 6 個月以上。
- 每月扣款日：是指每月把錢從活存扣款到定存的日子，在扣款日前要在活存帳戶存好足夠金額。部分銀行可選擇多個扣款日。
- 臨時沒錢存怎麼辦：各家銀行規定不一，通常會允許一兩個月扣款失敗（沒存入的錢當然就沒利息），同時也不能補存。但當多次扣款失敗時，會強制解除零存整付，並直接換算對應存期的利率與金額，利息還會被打八折，非常不划算。
零存整付銀行推薦
我最推薦的是 LINE Bank 的夢想帳戶。原因是各家銀行利率都差不多，但 LINE Bank 隨著你存得越久，會給你加碼利率，最高可達 2.11%（三年期），而且線上操作就可以存了！
舉例來說，當你存一年期零存整付，存到第四個月時，利率是 1.91%，第七個月則會變 2.01%、第十個月則會變 2.11%。有種破關打怪的感覺，存越久成就感越大，也越不容易半途而廢。
其他有提供零存整付的銀行包含以下銀行，若有遺漏或資訊誤解，歡迎留言分享：
- 台新 Richart
- 合作金庫
- 土地銀行
- 富邦銀行
- 華南銀行
- 彰化銀行
另外，要注意很多人有的國泰世華銀行及中國信託並未提供零存整付功能，想這樣存的話，只能找其他銀行哦！
若你的存款金額不多，其實也可以考慮把數位帳戶當作存錢工具，不僅利率可能更高，還可隨時動用裡面的資金，不會被定存綁住哦！
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零存整付常見問題 QA
零存整付中間沒錢存怎麼辦？
零存整付整存整付哪個好？
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作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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