無論是買股票、給朋友錢或資金調度，都一定會用到銀行的轉帳功能。

但打開銀行APP，你會發現有各式各樣的名詞，從約定、非約定，再到預約及常用轉帳，究竟該怎麼選？

這篇漢克就要來完整介紹這4種轉帳功能，讓你知道什麼時候該用哪個，以及手續費、上限及申請方式。

4種常見轉帳方式全解析

銀行開戶或轉帳時，一定常看到「約定轉帳」、「非約定轉帳」、「預約轉帳」、「常用轉帳帳號」等名詞，我先將四者差異以表格比較如下：

*少數純網銀及數位帳戶可以直接線上設定。

約定（轉入）轉帳（Designated Account Transfer）

金額限制最少，但設定時最麻煩。

你要先逐一設定約定轉入帳號，之後才能使用。

通常是買股票的交割戶、或是個人資金調度等需要「長期」且「一次轉帳大額」的帳戶，再使用即可。

約定轉出帳號則是當你在同一家銀行有兩個以上帳號，但想要一張金融卡領兩個帳號的錢，再去設定。

非約定轉帳（Non-Designated Account Transfer）

是打開銀行帳號後，最常見的轉帳方式，除非開戶時沒開通，不然平常講的轉帳就是指這個。

你可以任意轉帳到自己或其他人的任一帳戶中，常用於日常生活轉帳給親朋好友。

不過，由於風險較高，因此銀行多設有較低的金額上限，一般來說一個月上限約20萬元。

以上兩者可說是靠「轉入額度」區分，幾乎所有銀行都有提供這兩個功能，而下面要提到的「預約轉帳」及「常用轉帳帳號」，則是部分銀行提供的功能，且是以「轉帳方式」區分。

預約轉帳（Scheduled Transfers）

設定後，可在未來某些時間點，才把錢轉帳到其他帳戶。

例如：每月要轉房租給房東，但怕忘記，就可以用來一次性設定每月3號要轉帳多少金額到房東的帳號， 之後每月3號銀行就會自動從帳戶扣款、把錢轉帳給房東。

預約轉帳是懶人救星。

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不過，有趣的是，若你要使用預約轉帳，有的銀行（如：中信）需要先臨櫃設定「約定轉帳帳號」，轉帳額度也跟約定相同，有的銀行（如：玉山）則視預約轉帳為非約定轉帳，轉帳額度也與非約定額度相同。

我常用遠銀Bankee的預約轉帳功能。

常用帳號

就像是手機通訊錄，事先設定常轉帳的帳號，之後只要點選就能轉帳，不用每次重新輸入帳號。

用途主要是可減少轉帳的時間及失誤，可轉帳金額也跟非約定相同。

我通常會把自己的銀行帳號，都互設為常用帳號，這樣之後資金調度比較方便。

轉帳金額上限是多少？

約定及非約定最有感的差異，就是轉帳額度上限了。

約定轉帳上限

一般來說是單筆200萬、單日200~300萬，且沒有每月上限。

若有近一步額度需求，還可臨櫃提升單日轉帳上限至上千萬。

不過，各銀行限制略有差異，有的銀行還會依照設定方式區分轉帳上限，限定要臨櫃設定才能享有上述上限，若是線上設定則只有單筆5萬、單日10萬、單月20萬。

我在此也將幾個常見銀行的約定轉帳上限整理如下（實際限額請依各銀行最新公告為準）：

雖然部分銀行線上設定的額度跟非約定相同，但好處包括：

• 轉帳時直接挑選帳號、不用自行輸入帳號。
• 額度累計與非約定分開計算。

不過，仍要注意部分銀行會限制約定+非約定的單日總上限，建議在臨櫃設定時，將需求一併告知行員，並詢問相關限制等。

若你不想要這麼高的上限，可以在臨櫃設定時一併詢問如何調低上限。

非約定轉帳上限

依不同的帳戶類型，以及轉帳的方式而異，一般來說網銀轉帳是單筆5萬、單日10萬、單月20萬，且部分銀行可透過臨櫃/線上提升轉帳上限，每月最高上限可達50~100萬。

值得注意的是，上限是所有轉入帳號共同計算，也就是在每月20萬上限的前提下，想在一個月內，用同一個銀行帳戶轉10萬到A帳戶、轉7萬到B帳戶、轉5萬到C帳戶是不可行的。

在此我也根據常見的帳戶類別、轉帳方式，整理非約定轉帳上限如下表（僅為常見情形，實際請依各銀行規定為準）：

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約定轉帳手續費

跟非約定轉帳手續費一樣，都是依照轉帳金額而定：

• 超過1,000元：一筆收15元。
• 1,000元以下：每筆10元，且500元以下每天有一次免手續費。

每筆15元的手續費其實並不便宜，若想節省轉帳手續費，可以探索轉帳如何免手續費，或是挑選有轉帳免手續費的數位帳戶。

像我現在轉帳都沒有在付手續費的。

什麼時候要設定約定轉帳？

通常都是有「單筆大額轉帳」需求時，才需設定，最常見的就是將買賣台股的交割戶設為約定帳號。

因為股票一張都是幾萬起跳，若交割戶的錢不夠多，又被轉帳上限限制不能一次轉帳幾萬元到交割戶，就會導致交割戶錢不夠而違約交割。

若你有多個銀行帳戶，想方便管理各帳戶的大額存款，又不想每個銀行帳戶都彼此設定為約定帳號，也可以善用以下方法來調度資金：

• 選擇一個純網銀作為約定轉帳帳號。
• 在其他銀行帳戶設定這個純網銀為約定轉入帳號。
• 在這個純網銀線上設定其他銀行帳戶為約定轉入帳號。

這樣設定的好處是，日後要從任一帳戶轉帳大筆金額到自己的其他帳戶時，不用特地跑一趟銀行，只要先大筆轉帳到純網銀（事前已經設定好），再從純網銀轉帳到其他帳戶即可（純網銀可線上設定其他帳戶的約定帳號，不用跑銀行）。

請勿將不明帳戶設為約定帳號，若有不明人士要求一次轉帳大筆金額，請明確拒絕，這100%是詐騙，可探索：常見詐騙方式有哪些？

如何申請(非)約定轉帳？

約定轉帳申請

分為開通、約定帳號、生效三階段：

• 開通：通常需攜帶身分證、第二證件、開戶印鑑（建議金融卡、存簿也可以帶上）到任一分行臨櫃開通「線上新增約定轉入帳號」。
• 約定帳號：可臨櫃設定，或臨櫃開通後線上約定轉入帳號。
  • 需注意部分銀行的「網銀」約轉跟「ATM（金融卡）」約轉是分開設定的，若兩邊都有大額轉帳需求，記得確認及同時申辦。
  • 線上設定方式依銀行規定而異，有的需透過讀卡機+金融卡申請，有的可透過簡訊OTP驗證，有的則兩個驗證都要，且轉帳上限可能受限。
• 生效：大部分都是申請後的後天（次二營業日）才生效，這之後才能一次轉大筆金額到指定帳號哦。

一般來說，我都是拿著雙證件、印章、金融卡、存簿直接到分行臨櫃新增網銀約定轉入帳號，並同時開通「線上新增約定轉入帳號」，再順便詢問行員相關轉帳額度，是否符合自己的需求。

之後就搭配前面提到的純網銀資金調度大法來使用，不會特別用金融卡來轉大筆金額。

部分純網銀或部分權限較開放的數位帳戶，可線上設定自己其他帳戶為約定帳號的功能，只要完成視訊等驗證後，不必跑銀行就能完成申請，甚至還可透過自然人憑證，線上設定他人帳戶為約定帳號。

目前實測不用跑臨櫃、即可線上約定自己其他銀行帳號的數位帳戶包含：

• 將來銀行
• 樂天銀行
• 連線銀行（僅可自己，不可約定他人）
• 遠銀Bankee
• 王道銀行（探索者分享）
• 台新Richart
• 國泰世華銀行

至於可設定的帳號數量各家銀行不同，但至少都有8組以上。

金融卡的約定轉帳帳號，轉帳時不一定會顯示在ATM上供選擇，但手動輸入帳號後的金額適用約定的上限。

非約定轉帳申請

在開戶時就可決定是否開通，若未開通則也可攜帶身分證、印鑑、存簿（郵局）至臨櫃開通，或是透過網銀搭配金融卡、讀卡機申請開通。

有的銀行甚至可以線上自行開關功能，例如在樂天銀行APP內，可一鍵分別開關網銀及金融卡的轉帳功能，可說是非常方便。

如何進行約定轉帳？

步驟如下：

• 完成設定。
• 進入網銀/APP的約定帳號功能，點選對應帳號。
• 跟平常一樣轉錢。

若你是用金融卡，則是把卡插入ATM後，選擇轉帳功能並輸入約定轉帳帳號，就能夠一次轉帳大筆金額，部分銀行甚至會貼心地把相關帳號列為選項，可直接點選。

常見問題QA

漢克結語

我在探索約定轉帳時，發現雖然概念很簡單，但是各銀行的申辦方法、轉帳上限等卻非常凌亂，於是下定決定，希望透過本文能讓你釐清相關轉帳功能，並善用工具改善金融生活。

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作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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