約定轉帳是什麼?與非約定、常用、預約轉帳差異及及申請技巧

無論是買股票、給朋友錢或資金調度,都一定會用到銀行的轉帳功能。

但打開銀行APP,你會發現有各式各樣的名詞,從約定、非約定,再到預約及常用轉帳,究竟該怎麼選?

這篇漢克就要來完整介紹這4種轉帳功能,讓你知道什麼時候該用哪個,以及手續費、上限及申請方式

4種常見轉帳方式全解析

約定轉帳概念圖
約定轉帳概念圖

銀行開戶或轉帳時,一定常看到「約定轉帳」、「非約定轉帳」、「預約轉帳」、「常用轉帳帳號」等名詞,我先將四者差異以表格比較如下:

轉帳大比拼約定轉帳非約定轉帳預約轉帳常用轉帳帳號
簡介透過網銀/ATM轉帳到事前經過設定的帳戶透過網銀/ATM轉帳到任一帳戶設定在未來某個時間點轉錢到其他帳戶設定後,之後不用再輸入帳號即可轉錢
啟用方式先到銀行臨櫃啟用並設定*開戶時可選擇是否直接開通,或日後臨櫃啟用部分銀行提供的功能,不需額外啟用部分銀行提供的功能,不需額外啟用
轉帳金額可以多達幾百萬最多約幾十萬依銀行規定而異,視為約定/非約定轉帳與非約定相同
使用情境交割戶、個人資金調度日常生活個人資金自動分配、繳交定期費用常常要轉錢的帳號,可避免輸錯帳號
銀行轉帳名詞比較

*少數純網銀及數位帳戶可以直接線上設定。

約定(轉入)轉帳(Designated Account Transfer)

金額限制最少,但設定時最麻煩。

你要先逐一設定約定轉入帳號,之後才能使用。

通常是買股票的交割戶、或是個人資金調度等需要「長期」且「一次轉帳大額」的帳戶,再使用即可。

約定轉帳介面
約定轉帳介面

約定轉出帳號則是當你在同一家銀行有兩個以上帳號,但想要一張金融卡領兩個帳號的錢,再去設定。

非約定轉帳(Non-Designated Account Transfer)

是打開銀行帳號後,最常見的轉帳方式,除非開戶時沒開通,不然平常講的轉帳就是指這個。

你可以任意轉帳到自己或其他人的任一帳戶中,常用於日常生活轉帳給親朋好友。

不過,由於風險較高,因此銀行多設有較低的金額上限,一般來說一個月上限約20萬元。

以上兩者可說是靠「轉入額度」區分,幾乎所有銀行都有提供這兩個功能,而下面要提到的「預約轉帳」及「常用轉帳帳號」,則是部分銀行提供的功能,且是以「轉帳方式」區分

預約轉帳(Scheduled Transfers)

設定後,可在未來某些時間點,才把錢轉帳到其他帳戶

例如:每月要轉房租給房東,但怕忘記,就可以用來一次性設定每月3號要轉帳多少金額到房東的帳號, 之後每月3號銀行就會自動從帳戶扣款、把錢轉帳給房東。

預約轉帳是懶人救星。

延伸探索:租屋租金省錢6大妙招

預約轉帳範例
預約轉帳範例

不過,有趣的是,若你要使用預約轉帳,有的銀行(如:中信)需要先臨櫃設定「約定轉帳帳號」,轉帳額度也跟約定相同,有的銀行(如:玉山)則視預約轉帳為非約定轉帳,轉帳額度也與非約定額度相同。

我常用遠銀Bankee的預約轉帳功能。

常用帳號

就像是手機通訊錄,事先設定常轉帳的帳號,之後只要點選就能轉帳,不用每次重新輸入帳號。

用途主要是可減少轉帳的時間及失誤,可轉帳金額也跟非約定相同。

我通常會把自己的銀行帳號,都互設為常用帳號,這樣之後資金調度比較方便。

常用帳號設定範例
常用帳號設定範例

轉帳金額上限是多少?

約定及非約定轉帳上限

約定及非約定最有感的差異,就是轉帳額度上限了。

約定轉帳上限

一般來說是單筆200萬、單日200~300萬,且沒有每月上限

若有近一步額度需求,還可臨櫃提升單日轉帳上限至上千萬

不過,各銀行限制略有差異,有的銀行還會依照設定方式區分轉帳上限,限定要臨櫃設定才能享有上述上限,若是線上設定則只有單筆5萬、單日10萬、單月20萬。

我在此也將幾個常見銀行的約定轉帳上限整理如下(實際限額請依各銀行最新公告為準):

銀行單筆上限單日上限
郵局100萬(臨櫃)
5萬(線上)
100萬(臨櫃)
10萬(線上)
中國信託200萬最高3,000萬
兆豐銀行200萬300萬
第一銀行200萬300萬
國泰世華200萬300萬
台新銀行200萬(臨櫃)
5萬(線上)
300萬(臨櫃)
10萬(線上)
合作金庫200萬200萬
將來銀行本人:200萬
他人:50萬
本人:300萬
他人:100萬
常見銀行約定轉帳上限

雖然部分銀行線上設定的額度跟非約定相同,但好處包括:

  • 轉帳時直接挑選帳號、不用自行輸入帳號。
  • 額度累計與非約定分開計算。

不過,仍要注意部分銀行會限制約定+非約定的單日總上限,建議在臨櫃設定時,將需求一併告知行員,並詢問相關限制等。

若你不想要這麼高的上限,可以在臨櫃設定時一併詢問如何調低上限。

非約定轉帳上限

依不同的帳戶類型,以及轉帳的方式而異,一般來說網銀轉帳是單筆5萬、單日10萬、單月20萬,且部分銀行可透過臨櫃/線上提升轉帳上限,每月最高上限可達50~100萬。

值得注意的是,上限是所有轉入帳號共同計算,也就是在每月20萬上限的前提下,想在一個月內,用同一個銀行帳戶轉10萬到A帳戶、轉7萬到B帳戶、轉5萬到C帳戶是不可行的。

在此我也根據常見的帳戶類別、轉帳方式,整理非約定轉帳上限如下表(僅為常見情形,實際請依各銀行規定為準):

帳戶類別轉帳方式單筆上限單日上限單月上限
數位帳戶網銀1萬3萬5萬
數位帳戶
(進階驗證)
網銀5萬10萬20萬
數位帳戶ATM3萬3萬
實體帳戶網銀5萬10萬20萬
實體帳戶ATM3萬3萬
非約定轉帳方式及上限整理

延伸探索:數位帳戶是什麼?有什麼優勢?

約定轉帳手續費

約定轉帳手續費
約定轉帳手續費

跟非約定轉帳手續費一樣,都是依照轉帳金額而定:

  • 超過1,000元:一筆收15元。
  • 1,000元以下:每筆10元,且500元以下每天有一次免手續費。

每筆15元的手續費其實並不便宜,若想節省轉帳手續費,可以探索轉帳如何免手續費,或是挑選有轉帳免手續費的數位帳戶。

像我現在轉帳都沒有在付手續費的。

什麼時候要設定約定轉帳?

約定轉帳使用時機
約定轉帳使用時機

通常都是有「單筆大額轉帳」需求時,才需設定,最常見的就是將買賣台股的交割戶設為約定帳號。

因為股票一張都是幾萬起跳,若交割戶的錢不夠多,又被轉帳上限限制不能一次轉帳幾萬元到交割戶,就會導致交割戶錢不夠而違約交割。

若你有多個銀行帳戶,想方便管理各帳戶的大額存款,又不想每個銀行帳戶都彼此設定為約定帳號,也可以善用以下方法來調度資金

  • 選擇一個純網銀作為約定轉帳帳號。
  • 在其他銀行帳戶設定這個純網銀為約定轉入帳號。
  • 在這個純網銀線上設定其他銀行帳戶為約定轉入帳號。

這樣設定的好處是,日後要從任一帳戶轉帳大筆金額到自己的其他帳戶時,不用特地跑一趟銀行,只要先大筆轉帳到純網銀(事前已經設定好),再從純網銀轉帳到其他帳戶即可(純網銀可線上設定其他帳戶的約定帳號,不用跑銀行)。

請勿將不明帳戶設為約定帳號,若有不明人士要求一次轉帳大筆金額,請明確拒絕,這100%是詐騙,可探索:常見詐騙方式有哪些?

如何申請(非)約定轉帳?

約定轉帳申請方式
約定轉帳申請方式

約定轉帳申請

分為開通、約定帳號、生效三階段

  • 開通:通常需攜帶身分證、第二證件、開戶印鑑(建議金融卡、存簿也可以帶上)到任一分行臨櫃開通「線上新增約定轉入帳號」。
  • 約定帳號:可臨櫃設定,或臨櫃開通後線上約定轉入帳號。
    • 需注意部分銀行的「網銀」約轉跟「ATM(金融卡)」約轉是分開設定的,若兩邊都有大額轉帳需求,記得確認及同時申辦。
    • 線上設定方式依銀行規定而異,有的需透過讀卡機+金融卡申請,有的可透過簡訊OTP驗證,有的則兩個驗證都要,且轉帳上限可能受限。
  • 生效:大部分都是申請後的後天(次二營業日)才生效,這之後才能一次轉大筆金額到指定帳號哦。

一般來說,我都是拿著雙證件、印章、金融卡、存簿直接到分行臨櫃新增網銀約定轉入帳號,並同時開通「線上新增約定轉入帳號」,再順便詢問行員相關轉帳額度,是否符合自己的需求。

之後就搭配前面提到的純網銀資金調度大法來使用,不會特別用金融卡來轉大筆金額。

部分純網銀或部分權限較開放的數位帳戶,可線上設定自己其他帳戶為約定帳號的功能,只要完成視訊等驗證後,不必跑銀行就能完成申請,甚至還可透過自然人憑證,線上設定他人帳戶為約定帳號。

目前實測不用跑臨櫃、即可線上約定自己其他銀行帳號的數位帳戶包含:

將來銀行線上申請約定畫面
將來銀行線上申請約定畫面

至於可設定的帳號數量各家銀行不同,但至少都有8組以上

金融卡的約定轉帳帳號,轉帳時不一定會顯示在ATM上供選擇,但手動輸入帳號後的金額適用約定的上限。

非約定轉帳申請

開戶時就可決定是否開通,若未開通則也可攜帶身分證、印鑑、存簿(郵局)至臨櫃開通,或是透過網銀搭配金融卡、讀卡機申請開通。

有的銀行甚至可以線上自行開關功能,例如在樂天銀行APP內,可一鍵分別開關網銀及金融卡的轉帳功能,可說是非常方便。

樂天銀行非約定轉帳開關範例
樂天銀行非約定轉帳開關範例

如何進行約定轉帳?

步驟如下:

  • 完成設定。
  • 進入網銀/APP的約定帳號功能,點選對應帳號。
  • 跟平常一樣轉錢。

若你是用金融卡,則是把卡插入ATM後,選擇轉帳功能並輸入約定轉帳帳號,就能夠一次轉帳大筆金額,部分銀行甚至會貼心地把相關帳號列為選項,可直接點選。

如何使用約定轉帳
如何使用約定轉帳

常見問題QA

約定轉帳是什麼?

約定轉帳怎麼用?

漢克結語

我在探索約定轉帳時,發現雖然概念很簡單,但是各銀行的申辦方法、轉帳上限等卻非常凌亂,於是下定決定,希望透過本文能讓你釐清相關轉帳功能,並善用工具改善金融生活。

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漢克探索中

作者:漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知,期望以新手理財領路者身份,協助小白輕鬆展開探索。

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