約定轉帳是什麼？轉帳上限、手續費及申請教學，適用情境解析
使用數位帳戶時，如果你想要一次轉帳一大筆錢給別人，就要用到「約定轉帳」。這篇漢克就來探索約定轉帳是什麼，以及該如何申請，同時也會告訴你約定轉帳的手續費、轉帳金額上限，以及適合設定約定轉帳的時機，希望能讓你的資金運用更加便利。
關於轉帳的常見名詞
銀行開戶或轉帳時，一定常看到「約定轉帳」、「非約定轉帳」、「預約轉帳」、「常用轉帳帳號」等名詞，我先將四者差異以表格比較如下：
| 轉帳大比拼 | 約定轉帳 | 非約定轉帳 | 預約轉帳 | 常用轉帳帳號 |
|---|---|---|---|---|
| 簡介 | 透過網銀 /ATM 轉帳到事前經過設定的帳戶 | 透過網銀 /ATM 轉帳到任一帳戶 | 設定在未來某個時間點轉錢到其他帳戶 | 設定後，之後不用再輸入帳號即可轉錢 |
| 啟用方式 | 先到銀行臨櫃啟用並設定1 | 開戶時可選擇是否直接開通，或日後臨櫃啟用 | 部分銀行提供的功能，不需額外啟用 | 部分銀行提供的功能，不需額外啟用 |
| 轉帳金額 | 可以多達幾百萬 | 最多約幾十萬 | 依銀行規定而異，視為約定/非約定轉帳 | 與非約定相同 |
| 使用情境 | 交割戶、個人資金調度 | 日常生活 | 個人資金自動分配、繳交定期費用 | 常常要轉錢的帳號，可避免輸錯帳號 |
1少數純網銀及數位帳戶可以直接線上設定。
約定轉帳是什麼？
約定轉帳（Designated Account Transfer）指的是事前約定好帳號，之後就能一次轉帳一大筆錢到這個帳號，通常是買股票的交割戶、或是個人資金調度等需要「長期」且「一次轉帳大額」的帳戶，再使用即可。
例如如果你每月要一次轉帳 20 萬元到買股票的交割戶，就建議你可以把他設為約定帳號，這樣就能輕鬆避開轉帳金額上限。
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另外還有個名字相似但概念完全不同的「約定轉出帳號」，則是指當你在同一家銀行有兩個以上帳號，但想要一張金融卡領兩個帳號的錢再去設定。
非約定轉帳
非約定轉帳（Non-Designated Account Transfer）是打開銀行帳號後最常見的轉帳方式，除非開戶時沒開通，不然平常講的轉帳就是指這個。
你可以藉此任意轉帳到自己或其他人的任一帳戶中，常用於日常生活轉帳給親朋好友。不過，由於風險較高，因此銀行多設有較低的金額上限，一般來說一個月上限約 20 萬元。
約定、非約定轉帳金額上限是多少？
約定轉帳上限
一般來說是單筆 200 萬、單日 200~300 萬，且沒有每月上限。若有近一步額度需求，還可臨櫃提升單日轉帳上限至上千萬。
不過，各銀行限制略有差異，有的銀行還會依照設定方式區分轉帳上限，限定要臨櫃設定才能享有上述上限，若是線上設定則只有單筆 5 萬、單日 10 萬、單月 20 萬。
我在此也將幾個常見銀行的約定轉帳上限整理如下（實際限額請依各銀行最新公告為準）：
| 銀行 | 單筆上限 | 單日上限 |
|---|---|---|
| 郵局 | 100 萬(臨櫃) 5 萬(線上) | 100 萬(臨櫃) 10 萬(線上) |
| 中國信託 | 200 萬 | 最高 3,000 萬 |
| 兆豐銀行 | 200 萬 | 300 萬 |
| 第一銀行 | 200 萬 | 300 萬 |
| 國泰世華 | 200 萬 | 300 萬 |
| 台新銀行 | 200 萬(臨櫃) 5 萬(線上) | 300 萬(臨櫃) 10 萬(線上) |
| 合作金庫 | 200 萬 | 200 萬 |
| 將來銀行 | 本人：200 萬 他人：50 萬 | 本人：300 萬 他人：100 萬 |
雖然部分銀行線上設定的額度跟非約定相同，但設約定轉帳好處包括：
- 轉帳時直接挑選帳號、不用自行輸入帳號。
- 額度累計與非約定分開計算。
不過，仍要注意部分銀行會限制約定+非約定的單日總上限，因此建議在臨櫃設定時，將需求一併告知行員，才不會真的要用時發現不能用哦。
非約定轉帳上限
上限依不同的帳戶類型及轉帳的方式而異，一般來說網銀轉帳是單筆 5 萬、單日 10 萬、單月 20 萬，且部分銀行可透過臨櫃/線上提升轉帳上限，每月最高上限可達 50~100 萬。
值得注意的是，上限是所有轉入帳號共同計算，也就是在每月 20 萬上限的前提下，想在一個月內用同一個銀行帳戶轉 10 萬到 A 帳戶、轉 7 萬到 B 帳戶、轉 5 萬到 C 帳戶是不可行的。
在此我也根據常見的帳戶類別、轉帳方式，整理非約定轉帳上限如下表（僅為常見情形，實際請依各銀行規定為準）：
| 帳戶類別 | 轉帳方式 | 單筆上限 | 單日上限 | 單月上限 |
|---|---|---|---|---|
| 數位帳戶 | 網銀 | 1 萬 | 3 萬 | 5 萬 |
| 數位帳戶 (進階驗證) | 網銀 | 5 萬 | 10 萬 | 20 萬 |
| 數位帳戶 | ATM | 3 萬 | 3 萬 | – |
| 實體帳戶 | 網銀 | 5 萬 | 10 萬 | 20 萬 |
| 實體帳戶 | ATM | 3 萬 | 3 萬 | – |
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約定轉帳手續費
跟非約定轉帳手續費一樣，都是依照轉帳金額而定，並不會因為設為約定轉帳就不用手續費哦：
- 超過 1,000 元：一筆收 15 元。
- 1,000 元以下：每筆 10 元，且 500 元以下每天有一次免手續費。
每筆 15 元的手續費其實並不便宜，若想節省轉帳手續費，可以探索轉帳如何免手續費，或是挑選有轉帳免手續費的數位帳戶。
什麼時候要設定約定轉帳？
通常都是有「單筆大額轉帳」需求時再設定，最常見的是將買賣台股的交割戶設為約定帳號。因為股票一張都是幾萬起跳，若交割戶的錢不夠多，又被轉帳上限限制不能一次轉帳幾萬元到交割戶，就會導致交割戶錢不夠而違約交割。
若你想方便管理各帳戶的大額存款，又不想每個銀行帳戶都彼此設定為約定帳號，也可以善用以下方法來調度資金：
- 選擇一個純網銀作為約定轉帳帳號。
- 在其他銀行帳戶設定這個純網銀為約定轉入帳號。
- 在這個純網銀線上設定其他銀行帳戶為約定轉入帳號。
這樣設定的好處是，日後要從任一帳戶轉帳大筆金額到自己的其他帳戶時，不用特地跑一趟銀行，只要先大筆轉帳到純網銀（事前已經設定好），再從純網銀轉帳到其他帳戶即可（純網銀可線上設定其他帳戶的約定帳號，不用跑銀行）。
但請注意不要將不明帳戶設為約定帳號，若有不明人士要求一次轉帳大筆金額請明確拒絕，這 100% 是詐騙，可探索：常見詐騙方式有哪些？
如何申請（非）約定轉帳？
約定轉帳申請
分為開通、約定帳號、生效三階段，一般來說，我都是拿著雙證件、印章、金融卡、存簿直接到分行臨櫃新增網銀約定轉入帳號，並同時開通「線上新增約定轉入帳號」，再順便詢問行員相關轉帳額度，是否符合自己的需求。
- 開通：通常需攜帶身分證、第二證件、開戶印鑑（建議金融卡、存簿也可以帶上）到任一分行臨櫃開通「線上新增約定轉入帳號」。
- 約定帳號：可臨櫃設定或臨櫃開通後線上約定轉入帳號。
- 需注意部分銀行的「網銀」約轉跟「ATM（金融卡）」約轉是分開設定的，若兩邊都有大額轉帳需求記得同時申辦。
- 線上設定方式依銀行規定而異，有的需透過讀卡機+金融卡申請，有的可透過簡訊 OTP 驗證，有的則兩個驗證都要，且轉帳上限可能受限。
- 生效：大部分都是申請後的後天（次二營業日）才生效，這之後才能一次轉大筆金額到指定帳號哦。
部分純網銀或部分權限較開放的數位帳戶，可線上設定自己其他帳戶為約定帳號的功能，只要完成視訊等驗證後，不必跑銀行就能完成申請，甚至還可透過自然人憑證線上設定他人帳戶為約定帳號。
目前實測不用跑臨櫃、即可線上約定自己其他銀行帳號的數位帳戶包含：
至於可設定的帳號數量各家銀行不同，但至少都有 8 組以上，一般來說都很夠用。另外設定金融卡約定轉帳帳號後，轉帳時不一定會顯示在 ATM 上供選擇，但手動輸入帳號後的金額適用約定的上限。
非約定轉帳申請
在開戶時就可決定是否開通，若未開通則也可攜帶身分證、印鑑、存簿（郵局）至臨櫃開通，或是透過網銀搭配金融卡、讀卡機申請開通。
有的銀行甚至可以線上自行開關功能，例如在樂天銀行 APP 內，可一鍵分別開關網銀及金融卡的轉帳功能，非常方便。
如何進行約定轉帳？
約定轉帳步驟如下：
- 完成設定。
- 進入網銀/APP的約定帳號功能，點選對應帳號。
- 跟平常一樣轉錢。
若你是用金融卡，則是把卡插入 ATM 後，選擇轉帳功能並輸入約定轉帳帳號，就能夠一次轉帳大筆金額，部分銀行甚至會貼心地把相關帳號列為選項，可直接點選。
約定轉帳常見問題 QA
約定轉帳適用情境？
約定轉帳怎麼用？
漢克結語
約定轉帳概念雖然很簡單，但是各銀行的申辦方法、轉帳上限等卻非常凌亂，於是下定決定，希望透過本文能讓你釐清相關轉帳功能，並善用工具改善金融生活。
延伸探索系列：
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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