為什麼同樣都是錢，中獎的錢卻更容易被花掉呢？這就是心理帳戶在作祟！本篇漢克就來探索心理帳戶是什麼，生活中有哪些心理帳戶的例子及 4 種常見應用。如果你想避免決策時受心理帳戶影響，漢克也分享 2 種破解方式，讓你找回金錢自主權。

心理帳戶是什麼

心理帳戶（psychic accounting）的定義是我們會不自覺地把金錢分類，並根據類別決定看待這筆錢的態度，好處是能減少決策的過程，但卻也可能因此在消費或投資時，亂花平常很珍惜的錢。

舉例來說，若雲端發票中了 2,000 元，你很有可能會爽快地把它拿來吃大餐慶祝花掉，但平常卻會糾結麥當勞薯條要不要多花幾十元加大。

雖然兩者同樣都是錢，中獎的錢甚至還比薯條加大的錢多很多，但因為一個是意外之財、一個是生活開銷，就影響了我們花錢的態度。

心理帳戶的例子

心理帳戶最顯著的例子，就是中樂透頭獎的人，不久後更容易破產，因為我們常常會把中獎的錢當作意外財富並隨意揮霍，等到揮霍完時才發現不小心連著自己原本的存款也花掉了。

又或是平常省吃儉用，為了信用卡幾 % 的回饋斤斤計較，少個幾塊錢還打電話去銀行詢問，但當要花錢買禮物送朋友時卻毫不手軟，幾百幾千塊直接花下去。

但其實本質上，刷卡回饋跟買禮物兩者都是錢，只差在一個是生活開銷帳戶，一個是人情帳戶。

心理帳戶的應用與破解

心理帳戶的應用非常廣泛，許多生活中的決策都容易受到心理帳戶的影響。因此漢克在此整理四種常見的應用以及相關破解方式，希望讓你在未來更加理性決策。

商人的銷售

心理帳戶最常被用於商人的銷售中，商人常透過改變我們對消費類別的認知，讓我們更願意掏錢出來。了解商人如何操弄心理帳戶，就能盡可能的避開這些花錢陷阱。

舉例來說，商人常常會把巧克力標榜是「情人節巧克力」，可以拿來拿來送給親密的另一半，這就是把我們的花費從「生活開銷」帳戶，轉移到了「人情」帳戶，進而增加掏錢的意願及預算。

還有一種心理帳戶的銷售應用，是透過「預先支付」、「定期扣款」來扭曲對花費的歸類，進而降低花錢的謹慎度。

舉例來說，Netflix 的訂閱費原本應當是娛樂支出，但透過每月自動無聲無息的扣款，容易產生「這是像水電費等例行開銷一樣」的錯覺。

又或者商人販售入場門票 300 元，並說這 300 元可以拿來折抵場內消費，就結果來說都是花 300 元去買東西，但因為消費當下是是拿抵用券消費，容易產生買到的東西都是免費的錯覺。

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分帳戶理財

除此之外，你也可以善用心理帳戶的概念，把所有收入事先分配到不同的真實帳戶中，例如：投資、存錢、生活、娛樂帳戶等，每當要花錢時，就從對應的帳戶拿錢來花。

如此一來不僅可以花錢花得開心，不會為了省錢而失去娛樂，又可確保每筆開銷都在自己的掌握中，不會不小心在某個地方花太多錢。

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心理帳戶除了可以應用在日常生活外，也可以應用在投資的決策中。

利息的迷思

無論是外幣定存或是股票股息，只要利息/股利很高，常常會吸引投資人爭相申購，因為領到的利息就像是「多獲得的收入」般，被歸類在意外財富帳戶，有的人甚至還會很開心地把利息花掉。

相比位於投資帳戶的「本金」，額外獲得的財富讓我們更爽。但在領利息的同時，卻容易忽略本金的盈虧情況，很有可能我們賺了利息卻賠了本金。

舉例來說，美金 7 天定存 10% 方案常常引起熱烈討論及申購：

• 利息：7 天後能領到本金 0.19% 的利息，假設投入 1 萬元就是拿到 19 元利息。
• 本金：7 天內假設美金的價格維持不變，由於跟銀行買賣美金會有匯差，買賣價差約在 0.32%，也就是說假設花 1 萬元買入美金、放了 7 天定存後把美金賣掉換回台幣，中間就損失約 32 元。

雖然 7 天定存 10% 方案看似讓我們獲得很多利息（尤其 10 這個數字更是誘人），但實際計算總收益時，卻可發現 7 天後不僅沒賺到錢，還賠了 19-32=-13 元！

在股票股息部分，也常常發生賺了股息卻賠了股價的情況。因為其實股息的來源就是股價，但很多人卻常把股息歸在額外收入帳戶，領到時很開心，卻忽略了投資帳戶的虧損。

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了解心理帳戶的影響後，往後當你看到豐厚的利率商品時，記得要把利息跟本金加在一起後，再評估總效益或與其他商品比較，才不會被自己的心理帳戶拐騙囉！

投資決策偏誤

在投資市場有的人會在短時間內頻繁買賣，因為買賣中間微小的價差獲利歸屬於他的「獲利」帳戶，這個帳戶的金額增長能帶給他滿滿的成就感，但卻沒注意到中間的交易手續費卻很可能吃掉大部分的獲利。

又或是當我們的投資小賺錢時很容易拿不住，一不小心就獲利了結賣掉了，但當虧損時，卻努力凹單凹到虧損 50% 還不止損。

這樣的情形也是因為我們把賺錢跟賠錢歸在不同的心理帳戶，因此就算賺的錢跟賠的錢相同，我們依然會覺得要認賠更痛苦。

要避開心理帳戶對投資決策的影響，一樣是把我們的盈虧、成本加在一起計算，就能減少心理帳戶作祟。

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如何避免心理帳戶的不良影響

想要避開心理帳戶的不良影響，最重要的是有意識的去察覺心理帳戶的作用。當察覺到心理帳戶的影響後，才能夠跳出來理性評估自己決策的合理性。

至於在實際作法部分，漢克建議可以從兩個方向去破解心理帳戶的不良影響：

• 統一管理：把所有收入不分類別統一集中管理，就能避免亂花特定收入，又或是在投資時把所有盈利、虧損、成本統一計算，也能避免不理想的投資行為。
• 多方比較：在花每一筆錢時，花點腦力多方比較這筆錢花在哪可以帶給自己最多收穫，雖然會很累，但可以避免花在不理想的地方。

心理帳戶常見問題 QA

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作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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