心理帳戶是什麼?有哪些例子?4大應用及2種破解方式全攻略
為什麼同樣都是錢,中獎的錢卻更容易被花掉呢?這就是心理帳戶在作祟!本篇就要來好好探索心理帳戶是什麼,生活中有哪些心理帳戶的例子,以及4種常見應用,最後漢克將分享2種破解心理帳戶不良影響的方法!
心理帳戶是什麼
心理帳戶(psychic accounting)的定義,是我們會不自覺地把金錢依照來源及用途歸類,並根據類別決定看待這筆錢的態度。
舉例來說,若我們靠雲端發票中了2,000元,很有可能會爽快地把它拿來吃大餐慶祝花掉,但平常卻會糾結麥當勞薯條要不要多花幾十元加大。
雖然兩者同樣都是錢,中獎的錢甚至還比薯條加大的錢多很多,但因為一個是意外之財、一個是生活開銷,就影響了我們花錢的態度。
之所以會有心理帳戶的產生,最初是大腦為了幫助我們減少決策過程。
想像一下若我們要花掉手上的200元時,大腦需要去比較究竟該去買餅乾、買一本書、買一件衣服、買禮物送朋友、還是去遊樂園玩哪個比較好,那會是多們累人的一件事。
透過心理帳戶,若這200元是生活開銷,我們就可以更快地決定他該花到哪裡去。
不過,心理帳戶也讓我們無論在消費、理財或投資時,容易落入陷阱而不自知。
心理帳戶的例子
心理帳戶最顯著的例子,就是中樂透頭獎的人,不久後更容易破產,因為我們常常會把中獎的錢當作意外財富並隨意揮霍,等到揮霍完時,才發現不小心連著自己原本的存款也花掉了。
又或是,我們平常省吃儉用,為了信用卡幾%的回饋斤斤計較,少個幾塊錢還打電話去銀行詢問,但當要花錢買禮物送朋友時卻毫不手軟,幾百幾千塊直接花下去。
但其實本質上,刷卡回饋跟買禮物兩者都是錢,只差在一個是生活開銷帳戶,一個是人情帳戶。
心理帳戶的應用與破解
心理帳戶的應用非常廣泛,許多生活中的決策都容易受到心理帳戶的影響。
因此,漢克在此整理四種常見的應用以及相關破解方式,讓探索者能更進一步了解心理帳戶是如何影響我們的行為,以及我們又該如何因應。
應用 | 簡介 | 破解 |
---|---|---|
商人的銷售 | 透過改變消費名目,讓我們更願意花錢 | 看清陷阱 |
理財 | 透過分帳戶理財,輕鬆掌握花錢類別 | – |
利息的魔力 | 利息的獲得容易讓我們忘卻本金的損失 | 把利息跟本金一起計算 |
投資決策偏誤 | 容易因為獲利而忽略交易手續費,或提早獲利了結 | 盈虧及成本一起計算 |
至於詳細的應用及破解方式,繼續探索下去…。
商人的銷售
心理帳戶最常被用於商人的銷售中,商人常透過改變我們對消費類別的認知,讓我們更願意掏錢出來。
了解商人如何操弄心理帳戶,就能讓我們盡可能的避開這些花錢陷阱。
舉例來說,商人常常會把巧克力標榜是「情人節巧克力」,可以拿來拿來送給親密的另一半,這就是把我們的花費從「生活開銷」帳戶,轉移到了「人情」帳戶,進而增加我們掏錢的意願及預算。
還有一種心理帳戶的銷售應用,是透過「預先支付」、「定期扣款」來扭曲我們對花費的歸類,進而降低我們對該花費的謹慎度。
舉例來說,Netflix的訂閱費原本應當是娛樂支出,但透過每月自動無聲無息的扣款,容易讓我們產生「這是像水電費等例行開銷一樣」的錯覺。
又或者,商人販售入場門票300元,並說這300元可以拿來折抵場內消費,就結果來說我們都是花300元去買東西,但因為我們消費當下是是拿抵用券消費,容易讓我們產生買到的東西都是免費的錯覺。
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分帳戶理財
除此之外,我們也可以善用心理帳戶的概念,把所有收入事先分配到不同的真實帳戶中,例如:投資、存錢、生活、娛樂帳戶等,每當要花錢時,就從對應的帳戶拿錢來花。
如此一來,我們不僅可以花錢花得開心,不會為了省錢而失去娛樂,又可確保每筆開銷都在自己的掌握中,不會不小心在某個地方花太多錢。
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心理帳戶除了可以應用在我們的日常生活外,也可以應用在投資的決策中。
利息的迷思
無論是外幣定存或是股票股息,只要利息/股利很高,常常會吸引探索者爭相申購,因為領到的利息就像是「多獲得的收入」般,被歸類在意外財富帳戶,有的人甚至還會很開心地把利息花掉。
相比位於內心投資帳戶的「本金」,意外財富的獲得更讓我們更爽。
但在領利息的同時,我們卻常常忽略投入本金的盈虧情況,很有可能我們賺了利息,卻賠了本金。
舉例來說,美金7天定存10%方案常常引起熱烈討論及申購:
- 利息:7天後我們能領到本金0.19%的利息,假設投入1萬元就是拿到19元利息。
- 本金:7天內假設美金的價格維持不變,由於我們跟銀行買賣美金會有匯差,買賣價差約在0.32%,也就是說假設我們花1萬元買入美金、放了7天定存後把美金賣掉換回台幣,中間就損失約32元。
雖然7天定存10%方案看似讓我們獲得很多利息,但當我們實際計算總收益時,卻可發現7天後不僅沒賺到錢,還賠了19-32=-13元!
在股票股息部分,也常常發生賺了股息,卻賠了股價的情況。因為其實股息的來源就是股價,但我們卻很容易把股息歸在額外收入帳戶,讓我們獲得滿滿的爽感,卻忽略了投資帳戶的虧損。
了解心理帳戶的影響後,往後當探索者看到豐厚的利率商品時,記得要把利息跟本金加在一起後,再評估總效益或與其他商品比較,才不會被自己的心理帳戶拐騙囉!
投資決策偏誤
在投資市場,有的人會在短時間內頻繁買賣,因為買賣中間微小的價差獲利歸屬於他的「獲利」帳戶,這個帳戶的金額增長帶給他滿滿的成就感,但卻沒注意到中間的交易手續費卻很可能吃掉大部分的獲利。
又或是當我們持有一個標的上漲、小賺錢時,我們很容易拿不住,一不小心就獲利了結賣掉了,但當虧損時,卻努力凹單凹到虧損50%還不止損。
這樣的情形也是因為我們把賺錢跟賠錢歸在不同的心理帳戶,因此就算賺的錢跟賠的錢相同,我們依然會覺得要認賠更痛苦。
要避開心理帳戶對投資決策的影響,一樣是把我們的盈虧、成本加在一起計算,就能減少心理帳戶作祟。
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如何避免心理帳戶的不良影響
想要避開心理帳戶對我們的不良影響,最重要的就是有意識的去察覺心理帳戶對我們的作用。
當察覺到心理帳戶的影響後,我們才能夠跳出來理性評估自己決策的合理性。
至於在實際作法部分,漢克建議可以從兩個方向去破解心理帳戶的不良影響:
- 統一管理:把所有收入不分類別統一集中管理,就能避免亂花特定收入,又或是在投資時把所有盈利、虧損、成本統一計算,也能避免不理想的投資行為。
- 多方比較:在花每一筆錢時,花點腦力多方比較這筆錢花在哪可以帶給自己最多收穫,雖然會很累,但可以避免花在不理想的地方。
心理帳戶 常見問題QA
心理帳戶是什麼?
心理帳戶的應用?
心理帳戶總結
透過本篇探索,探索者可以發現心理帳戶像一把雙面刃,用得好可以減少我們的決策精力,但如果不懂得怎麼用,或是被心理帳戶影響,就容易讓我們做出不理想的決策。
探索者還有遇過哪些心理帳戶的例子呢?歡迎在留言分享!
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平台類型 | 平台名稱 | 特色 |
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