為什麼同樣都是錢，中獎的錢卻更容易被花掉呢？這就是心理帳戶在作祟！本篇就要來好好探索心理帳戶是什麼，生活中有哪些心理帳戶的例子，以及4種常見應用，最後漢克將分享2種破解心理帳戶不良影響的方法！

心理帳戶是什麼

心理帳戶（psychic accounting）的定義，是我們會不自覺地把金錢依照來源及用途歸類，並根據類別決定看待這筆錢的態度。

舉例來說，若我們靠雲端發票中了2,000元，很有可能會爽快地把它拿來吃大餐慶祝花掉，但平常卻會糾結麥當勞薯條要不要多花幾十元加大。

雖然兩者同樣都是錢，中獎的錢甚至還比薯條加大的錢多很多，但因為一個是意外之財、一個是生活開銷，就影響了我們花錢的態度。

之所以會有心理帳戶的產生，最初是大腦為了幫助我們減少決策過程。

想像一下若我們要花掉手上的200元時，大腦需要去比較究竟該去買餅乾、買一本書、買一件衣服、買禮物送朋友、還是去遊樂園玩哪個比較好，那會是多們累人的一件事。

透過心理帳戶，若這200元是生活開銷，我們就可以更快地決定他該花到哪裡去。

不過，心理帳戶也讓我們無論在消費、理財或投資時，容易落入陷阱而不自知。

心理帳戶的例子

心理帳戶最顯著的例子，就是中樂透頭獎的人，不久後更容易破產，因為我們常常會把中獎的錢當作意外財富並隨意揮霍，等到揮霍完時，才發現不小心連著自己原本的存款也花掉了。

又或是，我們平常省吃儉用，為了信用卡幾%的回饋斤斤計較，少個幾塊錢還打電話去銀行詢問，但當要花錢買禮物送朋友時卻毫不手軟，幾百幾千塊直接花下去。

但其實本質上，刷卡回饋跟買禮物兩者都是錢，只差在一個是生活開銷帳戶，一個是人情帳戶。

心理帳戶的應用與破解

心理帳戶的應用非常廣泛，許多生活中的決策都容易受到心理帳戶的影響。

因此，漢克在此整理四種常見的應用以及相關破解方式，讓探索者能更進一步了解心理帳戶是如何影響我們的行為，以及我們又該如何因應。

至於詳細的應用及破解方式，繼續探索下去…。

商人的銷售

心理帳戶最常被用於商人的銷售中，商人常透過改變我們對消費類別的認知，讓我們更願意掏錢出來。

了解商人如何操弄心理帳戶，就能讓我們盡可能的避開這些花錢陷阱。

舉例來說，商人常常會把巧克力標榜是「情人節巧克力」，可以拿來拿來送給親密的另一半，這就是把我們的花費從「生活開銷」帳戶，轉移到了「人情」帳戶，進而增加我們掏錢的意願及預算。

還有一種心理帳戶的銷售應用，是透過「預先支付」、「定期扣款」來扭曲我們對花費的歸類，進而降低我們對該花費的謹慎度。

舉例來說，Netflix的訂閱費原本應當是娛樂支出，但透過每月自動無聲無息的扣款，容易讓我們產生「這是像水電費等例行開銷一樣」的錯覺。

又或者，商人販售入場門票300元，並說這300元可以拿來折抵場內消費，就結果來說我們都是花300元去買東西，但因為我們消費當下是是拿抵用券消費，容易讓我們產生買到的東西都是免費的錯覺。

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分帳戶理財

除此之外，我們也可以善用心理帳戶的概念，把所有收入事先分配到不同的真實帳戶中，例如：投資、存錢、生活、娛樂帳戶等，每當要花錢時，就從對應的帳戶拿錢來花。

如此一來，我們不僅可以花錢花得開心，不會為了省錢而失去娛樂，又可確保每筆開銷都在自己的掌握中，不會不小心在某個地方花太多錢。

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心理帳戶除了可以應用在我們的日常生活外，也可以應用在投資的決策中。

利息的迷思

無論是外幣定存或是股票股息，只要利息/股利很高，常常會吸引探索者爭相申購，因為領到的利息就像是「多獲得的收入」般，被歸類在意外財富帳戶，有的人甚至還會很開心地把利息花掉。

相比位於內心投資帳戶的「本金」，意外財富的獲得更讓我們更爽。

但在領利息的同時，我們卻常常忽略投入本金的盈虧情況，很有可能我們賺了利息，卻賠了本金。

舉例來說，美金7天定存10%方案常常引起熱烈討論及申購：

• 利息：7天後我們能領到本金0.19%的利息，假設投入1萬元就是拿到19元利息。
• 本金：7天內假設美金的價格維持不變，由於我們跟銀行買賣美金會有匯差，買賣價差約在0.32%，也就是說假設我們花1萬元買入美金、放了7天定存後把美金賣掉換回台幣，中間就損失約32元。

雖然7天定存10%方案看似讓我們獲得很多利息，但當我們實際計算總收益時，卻可發現7天後不僅沒賺到錢，還賠了19-32=-13元！

在股票股息部分，也常常發生賺了股息，卻賠了股價的情況。因為其實股息的來源就是股價，但我們卻很容易把股息歸在額外收入帳戶，讓我們獲得滿滿的爽感，卻忽略了投資帳戶的虧損。

了解心理帳戶的影響後，往後當探索者看到豐厚的利率商品時，記得要把利息跟本金加在一起後，再評估總效益或與其他商品比較，才不會被自己的心理帳戶拐騙囉！

投資決策偏誤

在投資市場，有的人會在短時間內頻繁買賣，因為買賣中間微小的價差獲利歸屬於他的「獲利」帳戶，這個帳戶的金額增長帶給他滿滿的成就感，但卻沒注意到中間的交易手續費卻很可能吃掉大部分的獲利。

又或是當我們持有一個標的上漲、小賺錢時，我們很容易拿不住，一不小心就獲利了結賣掉了，但當虧損時，卻努力凹單凹到虧損50%還不止損。

這樣的情形也是因為我們把賺錢跟賠錢歸在不同的心理帳戶，因此就算賺的錢跟賠的錢相同，我們依然會覺得要認賠更痛苦。

要避開心理帳戶對投資決策的影響，一樣是把我們的盈虧、成本加在一起計算，就能減少心理帳戶作祟。

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如何避免心理帳戶的不良影響

想要避開心理帳戶對我們的不良影響，最重要的就是有意識的去察覺心理帳戶對我們的作用。

當察覺到心理帳戶的影響後，我們才能夠跳出來理性評估自己決策的合理性。

至於在實際作法部分，漢克建議可以從兩個方向去破解心理帳戶的不良影響：

• 統一管理：把所有收入不分類別統一集中管理，就能避免亂花特定收入，又或是在投資時把所有盈利、虧損、成本統一計算，也能避免不理想的投資行為。
• 多方比較：在花每一筆錢時，花點腦力多方比較這筆錢花在哪可以帶給自己最多收穫，雖然會很累，但可以避免花在不理想的地方。

心理帳戶 常見問題QA

心理帳戶總結

透過本篇探索，探索者可以發現心理帳戶像一把雙面刃，用得好可以減少我們的決策精力，但如果不懂得怎麼用，或是被心理帳戶影響，就容易讓我們做出不理想的決策。

探索者還有遇過哪些心理帳戶的例子呢？歡迎在留言分享！

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作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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