理財金字塔是什麼？善用金三角分配收入、邁向財富自由！
在理財規劃時，很多人都想一步登天直接財富自由，但實際上理財是要照著理財金字塔循序漸進的！這篇漢克就來探索理財金字塔是什麼、該如何透過理財金字塔逐步達成財務目標，同時也會分享容易跟金字塔搞混的理財金三角是什麼，希望幫助你踏上理財之路！
理財金字塔是什麼？
理財金字塔（financial pyramid）是一種財務規劃的方式，根據風險、報酬、週期等把所有理財工具分層。你可以根據自身條件，由下而上逐步打造一個穩定的理財計畫，並讓財務像金字塔一樣穩固、歷久不衰。
為什麼要有理財金字塔？
理財金字塔的用意是幫助我們在分配資金時，清楚知道哪些理財工具需要優先顧好，並確認自己還遺漏了哪些重要的理財項目，又或是下一步該如何繼續理財。
漢克常常看到有人覺得反正手上也沒那麼多錢，就直接把錢投入到風險較高的股票，以為自己這樣就可以賺大錢。結果股市大跌時，慌慌張張地到處詢問是不是該賣掉，結果就因為不瞭解理財的先後順序，不僅沒賺到錢還意外虧許多錢。
又或是有的人想開始理財，但卻不知道從何開始，此時理財金字塔就可以是逐步開始理財的方向。
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那麼，理財金字塔有哪幾層？又該從哪些面向開始呢？
理財金字塔五層介紹
理財金字塔的版本非常多，分層方式及項目也略有差異，不過最終目的都是讓你能循序漸進、從最基礎的保障開始做好理財基本功，隨後才逐步配置高風險、高報酬的商品。
漢克在此以五層金字塔做介紹，每層的的意義與定位都不同：
- 底層地基：遇到突發狀況時會第一時間觸發、急需的工具。
- 第二層：不會因為任何事情而有利率上變動的工具。
- 第三層：開始投資，但獲利機會需藉由長期複利效應去累積。
- 第四層：正式進入投資，需藉由自身能力及專業才能獲利。
- 第五層：資產龐大的人用於避險、敲取大量獲利。
底層地基：薪資收入、保險、緊急預備金
底層地基是金字塔最重要的地方，基底如果打得好、打得穩固，這座理財金字塔就不會倒，無論遇到什麼突發狀況，都可以藉由地基去因應。
而地基的來源主要有三種：
- 薪資收入：藉由穩定的收入來支應日常開銷，也才有本錢去做我們的資產分配。
- 保險：當發生疾病、意外以及和損害賠償等問題時，藉由轉嫁風險的方式，由保險公司承擔負擔不起的金額。
- 緊急備用金：當遇到沒辦法轉嫁的風險時，就可以用這筆資金來及時因應。
延伸探索：緊急預備金是什麼？
也就是說，理財的第一步就是先擁有穩定的薪資收入，並準備一定金額的緊急預備金，同時把自己無法承擔的風險，轉嫁給保險。
第二層：定存、儲蓄險、外幣儲蓄險
有了穩固的地基後，接著就是開始大量存錢。唯有擁有大量的資金，才有機會快速創造更大量的財富。想像一下同樣是資產翻倍，手上有一萬元跟一千萬，當然是一千萬能翻出更多的錢！
而存錢的方式，則是藉由極低風險的定存、儲蓄險、外幣儲蓄險，或是現在越來越流行的數位帳戶，讓投入的本金不只不會減少，還可獲得額外利息收入、加速存錢的腳步。
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第三層：共同基金、債券、ETF
存下足夠的錢後，下一步就是藉由風險較低的投資方式，來試圖獲得比第二層更好的獲利。畢竟單純存錢無法創造大量財富，唯有透過適當的投資報酬，加之長期的複利效應，才有機會更快累積財富。
而這一層的主要來源，包含：共同基金、債券、ETF。共同基金藉由專業經理人來協助掌握風險，而債券的價格波動通常較低，ETF 則大多涵括大範圍的投資標的，三者的風險相對較低，因此較適合剛開始接觸投資的人。
畢竟好不容易存了夠多的錢後，如果因為貪圖高報酬，而一下損失大量財富，這可就得不償失啦！
第四層：股票、房地產、虛擬貨幣
透過風險較低的投資標的將風險分散到不同的投資市場後，如果還是想試圖獲得更高的報酬，就要朝更高風險、高報酬的層級邁進。
這層的主要目標是運用自己的專業及本金，觀察市場動向來試圖獲得投資市場的價差，常見的商品如：股票、房地產。
相比上一層講求的是「雞蛋不要放在同個籃子裡面」，藉由投資全球市場來分散風險，這一層則是「雞蛋，就是要放在同個籃子裡」，藉由將資金集中在未來的市場趨勢，精準選股、提前佈局，利用手中的資訊來賺取巨額的價差。
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第五層：衍生性金融商品
相比上一層的買賣都是交易實際的商品（例如：房子就真的是一棟房子），這一層則更進階到只交易商品的價格，也就是在不實際擁有商品的情況下，靠中間價格來套利，甚至可運用槓桿來增加盈虧的比例。
衍生性金融商品就是這一層的重點，除了可透過小資金創造極大的收益外，也常常被企業家拿來避險，藉由這類商品來確保自己未來的資產保有一定價值。
不過，高收益也伴隨著高風險，這類商品如果投資不當，很有可能面臨大量虧損，探索者在操作前，務必非常小心謹慎。
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還有個與理財金字塔名字有點像，但其實是不同概念的「金三角」，漢克在此也統一探索。
理財金三角又是什麼？
相比理財金字塔是理財的先後順序，理財金三角則是分配收入的方法，藉由將收入分到不同的理財金字塔層級中來輕鬆理財達成目標。
理財金三角有點像漢克探索過的帳戶理財法，不過在分配的比例、項目比較嚴謹一點，它是將薪水分為以下三個部分：
- 生活開銷：佔 50%，是為了確保現在的生活品質。
- 理財與投資：佔 40%，是為了提升未來的生活品質。
- 保障：佔 10%，確保遇到狀況時，不會影響到前面的 90% 資產。
生活開銷：賺錢終究是要享受生活
賺再多錢終究是要拿來享受生活的，因此適時把收入分配到日常開銷是必要的。如果為了理財而刻意節省開銷，不僅無法活得開心，還有可能無法長時間維持這樣的刻苦生活，導致理財半途而廢。
理財與投資：為自己的未來鋪路
除了活在當下外，也要適時分配資金給未來。畢竟如果終其一生都要靠薪水過活，那會需要工作到死！因此，適當地把資金分配到理財金字塔的標的，讓這些標的來幫我們賺更多錢，才能夠讓自己的未來更加輕鬆自在。
保障：那些意外就交給它
在理財金三角中，最關鍵的重點在於「有收入」，有了收入才能有後續的資金規畫。但當收入因某些原因中斷時，就必須要靠我們事先準備好的「保障」來支應。
這些保障可能包含保險、緊急預備金等，藉由這些資金，我們就不必擔心生活開銷沒有著落，也不用額外從投資理財中取出款項，而可以安穩的面對突發狀況。
也有的人會將生活開銷比例調整為 60%、理財與投資 30%，畢竟現在生活環境中，很多人是租屋族，又或是需準備孝親費、還貸款等，50% 的開銷比例不一定應付得來。
此時適時提高開銷比例，才能讓整個理財金三角更容易執行，同時也更可以持之以恆的分配薪水、逐步朝著財富自由之路邁進。
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理財金字塔常見問題 QA
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作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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