銀行活存利率也可以有2.6%

薪水分配全圖解!實際方法照著做,讓錢輕鬆長大

最後更新於 2021 年 5 月 2 日

無論是小資或學生,領到薪水後的第一件事是什麼呢?如果是拿去吃一頓大餐,那就太可惜了!漢克將在這篇探索,用圖解的方式,告訴你該如何分配薪水,從實際的分配流程,到分配自動化的方法,再到帳戶挑選及推薦,讓你輕鬆分配薪水,讓錢長大!

薪水分配流程圖

首先漢克將介紹從領薪水,到轉入中繼帳戶(方便轉入、存入、轉出、提款的帳戶),再到分配至各帳戶的實際可行方法,這方法不僅方便,也不用額外的手續費,讓探索者輕鬆開始透過帳戶理財法理財,當然,如果居住的地方擁有各大銀行的ATM,也可以自己手動提款、存錢分配薪水,這裡介紹的一樣是「原則」,探索者可以根據自身喜好做調整。

延伸探索:分帳戶理財的5個核心觀念點這

將薪水免費轉到中繼帳戶

【薪水分配】分帳戶理財圖示1
【薪水分配】分帳戶理財圖示1

領現

薪水如果是直接領現金,相對簡單許多。

若探索者居住地剛好有中繼帳戶的ATM,只需要透過ATM將薪水存入中繼帳戶即可

如果怕麻煩,想在任意ATM存入薪水,則可以透過樂天銀行的金融卡,一次將薪水存入樂天帳戶,因樂天銀行有補助每月一次跨行轉(存)入的手續費(會在隔月補助給探索者),所以不用擔心跨行存款的手續費。接著再將樂天帳戶的錢,透過樂天網銀或是APP跨行轉出到中繼帳戶,或是直接把樂天帳戶當中繼帳戶使用。

但想透過此法來轉錢,需先以自然人憑證升級為「樂天超級帳戶」,才可以享有每月至少一次跨行轉出免手續費優惠,且單筆最多只可轉出5萬元。或是探索者要放10萬以上在樂天帳戶,才能夠享有每月3次(隨存款金額而提升)跨行轉出免手續費優惠,但若非「超級帳戶」,單筆轉出最高1萬元,相對較受限。

若探索者想善用樂天銀行帳戶,做為中繼帳戶甚至是儲蓄帳戶(定存1%),則需累積足夠的存款,藉此升級為較高的會員等級,享受較多次跨行轉出免手續費優惠。

漢克按鈕專屬福利:點上方按鈕直接申辦樂天銀行,或輸入推薦碼28WZS0,於9月底前成功開戶,並在隔月10日前啟用金融卡,即可享200元獎勵金,獎勵金將於申辦後隔月月底前匯入樂天帳戶(-2021/09/30)。

延伸探索:樂天銀行開戶、福利點這

帳戶領薪

如果探索者是透過帳戶來領取薪水,首先要先看帳戶有沒有薪轉帳戶優惠,若有跨行轉帳免手續費優惠,則可以直接轉帳到中繼帳戶,甚至直接當中繼帳戶使用。

若領薪帳戶沒有跨行轉帳免手續費優惠,則可以透過以下三種媒介,將錢以免手續費的方式搬到中繼帳戶:

  • 樂天銀行:先將錢跨行轉帳到樂天帳戶,再透過樂天網銀/app將錢跨行轉出到中繼帳戶,或是直接作為中繼帳戶。(相關免手續費條件請參考上方「領現」說明)
  • 數位帳戶:如果領薪的銀行有數位帳戶,且該銀行的數位帳戶有跨行轉帳免手續費優惠,則可以申請該銀行的數位帳戶,將錢透過網銀轉帳到數位帳戶(因相同銀行轉帳免手續費),再跨行轉帳到中繼帳戶,或是直接做為中繼帳戶。
  • 電子支付:只要領薪帳戶可以綁定電子支付,就可以先將薪水儲值至電子支付,再提領至中繼帳戶,甚至是直接將電子支付做為中繼,將薪水分配給不同類別的帳戶,但漢克較不建議電子支付綁太多銀行,畢竟電子支付的安全性也要考慮進去。

延伸探索:跨行轉帳/提款該如何免手續費?3招免手續費方法點這

中繼帳戶分帳戶理財

【薪水分配】分帳戶理財圖示2
【薪水分配】分帳戶理財圖示2

當我們將薪水放到中繼帳戶後,由於中繼帳戶擁有轉入、存入、轉出、提領免手續費的特點(在下面會說明中繼帳戶的挑選要點跟推薦),因此在薪水分配上就更為自由,尤其探索者可挑選適合自己的帳戶作為中繼帳戶,讓薪水的分配更加得心應手。

懶得開戶

若探索者懶得再開一堆帳戶來分配薪水,則可以直接挑選擁有子帳戶的銀行作為中繼戶,如:玉山銀行,或是Richart小查罐、永豐夢想撲滿、ileo夢想計畫、Bankee社群帳本等也有類似的功能,後三者甚至有較高的存款利率。

點我探索5大子帳戶完整介紹

願意開戶

若探索者願意花點時間開多個帳戶,來分配薪水至不同的帳戶,則可以根據薪水的用途,挑選最有利的帳戶來存放,讓每一分錢發揮他的最大效益

無論是分帳戶理財法裡提到532理財法,或是333理財法,都是使用3個帳戶來分配薪水,分別是:

  • 投資帳戶:做為股票的交割戶、電匯至國外券商的帳戶等,可根據對應券商、手續費的高低挑選最適合的投資帳戶,也可以根據不同的投資商品,挑選各自最適合的銀行帳戶。
  • 儲蓄帳戶:根據手會不會癢,會不會「不小心」把存下來的錢拿出來花,來決定儲蓄的方法,若手會癢,建議使用定存等較不容易領出的方法,若較有自制力,則可以挑選數位帳戶來存錢。
  • 生活帳戶:根據是否習慣用現金消費,來決定是按週把生活費領出,或是使用數位化的方式來分配。中繼帳戶也可以直接當生活帳戶,只要先將薪水分配好後,剩餘部分可直接當生活帳戶,藉此落實先儲蓄後消費的概念。

而中繼帳戶轉薪水到各帳戶的方式,可以透過「轉帳自動化」的方式進行,不用再手動轉帳,免去薪水分配時的心力。

至於什麼是轉帳自動化?繼續探索下去…

儲蓄帳戶、生活帳戶的分配

【薪水分配】分帳戶理財圖示3
【薪水分配】分帳戶理財圖示3

儲蓄帳戶

手會癢,則建議使用定存的方式來真正存到錢,與定存有關的存錢方法,包含:使用iLEO夢想計畫(類似定存)、設定「活存自動轉定存」、「零存整付」等方法,透過手動、自動扣款至定存帳戶的方式,將儲蓄帳戶內的錢變不見,眼不見為淨的情況下,自然就比較不會動用到儲蓄的錢囉!尤其iLEO擁有1.2%的利率,比起一般定存利率高上許多,是漢克蠻推薦的方法哦!

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若探索者較有節制力,則可以開立數位帳戶,運用存款高利率來放大儲蓄的金錢。若儲蓄金額較大,大於100萬,建議可以開立樂天銀行,並存定存來作為儲蓄,因樂天銀行擁有定存1%的利率,相較於其他數位帳戶,擁有幾乎等於無上限的優惠利率額度。

當然,如果探索者願意開立非常多的數位帳戶,來各自享有各自的高利率活存,也可以有總共200~300萬的存款優惠額度,不過這樣管理起來非常累,不要輕易嘗試xD。

延伸探索:樂天銀行完整介紹點這

若儲蓄金額小於100萬,則可再依照探索者願不願意開多個數位帳戶,來挑選適合的銀行。若只想開一個儲蓄帳戶,則建議可以開iLEO、大戶、Cloudbank等,這些數位帳戶的利率雖然不是最高,但活存優惠額度較大,可無腦存錢免煩惱。

若探索者願意開2,3個數位帳戶,藉此追求「最高」的優惠利率,則可以開立Bankee、New New Bank等數位帳戶,雖然這些數位帳戶優惠利率很高,但優惠額度大多只有5、10萬左右,放滿以後,若想擁有高利率的活存,就須開立另一家銀行的數位帳戶,在管理方面較費心力。

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延伸探索:數位帳戶優惠大比較點這

生活帳戶

若探索者習慣以現金付款,則可以挑選ATM較多的銀行,如:中信、台新、國泰等,方便自己領錢,當然,若使用數位帳戶的跨行提款免手續費優惠,則不必侷限在這幾家銀行,只要有免手續費優惠,在哪家銀行ATM提領都免煩惱。

若探索者擁有信用卡或簽帳金融卡,則可以挑選對應銀行的帳戶來進行自動扣繳(部分信用卡要求以同行帳戶自動扣繳才享有優惠),同時也可以把水、電、瓦斯、電信等定期費用,設定以帳戶或是信用卡自動扣繳,藉此節省照顧的心力。

若有房租等費用,也可直接透過生活帳戶跨行轉帳到房東帳戶,藉此留下繳交證明。

延伸探索:如何善用信用卡理財?

薪水分配:轉帳自動化的方法

【薪水分配】轉帳自動化的方法
【薪水分配】轉帳自動化的方法

無論是將薪轉帳戶的薪水,分配到中繼帳戶,或是將中繼帳戶的錢,分配到各類別的帳戶,都可以透過「轉帳自動化」,一次性設定後,薪水就會在指定時間自動轉入及分配,省去手動轉帳的麻煩!

轉帳自動化的方法,主要有兩個:

預約轉帳

與約定帳號轉帳不同,預約轉帳是指透過線上轉帳時,設定轉帳時間、週期、金額,便可以在固定時間週期轉帳一定金額給別人,當然,轉帳手續費仍然依照是否跨行及金額大小收取。

透過預約轉帳的方式,就可以設定在領到薪水後的隔天自動將錢轉入到中繼帳戶,再隔一天自動分配到各類別的帳戶,一次設定後,薪水就會自動分配好,輕鬆以帳戶理財法理財。

目前漢克看到有預約轉帳功能的銀行,包含:玉山、合庫、華南、Richart、Bankee、大戶、彰銀等,其中後四者都有每月跨行轉帳免手續費數次優惠。

延伸探索:點我探索Richart、Bankee、大戶、彰銀等數位帳戶福利

ACH每月自動轉入

ACH每月自動轉入,則可以設定每月固定從哪個銀行帳戶,轉入多少錢至指定銀行,最有名的ACH轉入銀行,就是Richart,因為只要設定ACH每月自動轉入2萬元,就可以享有高利率活存。

但ACH的設定相對較麻煩,線上申請常常需要讀卡機及晶片金融卡,相對沒有預約轉帳親民,且若銀行沒有補助,一樣會收取手續費。

薪水分配:中繼帳戶選擇

由於薪轉帳戶常常受限於公司,無法任意挑選功能強大、適合自己的帳戶,因此挑選中繼帳戶做為薪水分配的主帳戶,就顯得特別重要,現在就來探索中繼帳戶該怎麼挑選吧!

挑選要點

【薪水分配】中繼帳戶要點
【薪水分配】中繼帳戶要點

身為中繼帳戶,為了要能夠將薪水轉入,並分配至不同類別的帳戶,自然要能夠四通八達,並且能夠「免費」、「方便」的四通八達。對銀行帳戶來說,四通八達自然就是指轉入、存入、轉出、提領這四部分,要能夠方便、免手續費

而要擁有這些優點,就需要支援多元電子支付、跨行轉帳/提款免手續費優惠、ATM多

支援電子支付

帳戶支援多元電子支付,不僅可直接用於消費,也可以藉由儲值、轉帳、提領等方式,輕鬆將錢轉入至該帳戶、轉出至其他帳戶,且免手續費優惠。帳戶收款雖然不會收取手續費,但對應轉出的帳戶卻仍會被收取跨行轉帳手續費,如果兩者都能綁定電子支付,就可以透過電子支付無痛轉錢免手續費。

甚至如果帳戶支援台灣pay,也可以透過台灣pay轉帳給其他任何帳戶,目前一樣免手續費,且不計入帳戶自身跨行轉帳免手續費次數。

跨行轉帳/提款免手續費優惠

有些帳戶則提供跨行轉帳、跨行提款每月數次的免手續費優惠,對小資或學生而言,最容易取得這類帳戶非數位帳戶莫屬,而如果是擁有一定經濟能力的人,則可能因有夠多存款而成為特別優惠帳戶。擁有這些優惠,就可以輕鬆轉帳、至任意ATM提款,不用擔心被收取手續費。

ATM多

如果帳戶所屬銀行的ATM多,則無論是要存入現鈔、提款都可以輕易找到對應的ATM進行存款、提款,由於是同一家銀行,因此自然不會收取跨行存款、跨行提款的手續費。

帳戶推薦

【薪水分配】中繼帳戶推薦
【薪水分配】中繼帳戶推薦

根據前面提到的中繼帳戶三大特點,漢克整理出目前市面上符合這三大特點的帳戶,推薦給探索者:

iLEO、e財寶

ileo及e財寶分別是第一、彰化銀行的數位帳戶,這兩個帳戶支援現下常見電子支付,如:街口支付、悠遊付、linepaymoney等,同時也支援台灣pay,因此無論是轉入、轉出都不需擔心手續費的問題。

同時這兩個帳戶也有每月至少10次跨行轉帳、5次跨行提款免手續費優惠,e財寶甚至有10次跨行提款免手續費優惠,對於一般人而言,已經很夠用,不用再擔心要特別跑到特定ATM進行提款、轉帳。

而且這兩個數位帳戶的活存利率,也有限額內1.2%,就算直接做為生活帳戶,也可以加減賺點利息。

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(-2021/09/30)

Richart、KOKO

Richart及KOKO分別是台新、國泰的數位帳戶,最大優點莫過於擁有非常多的ATM,許多便利商店的ATM就是台新、國泰的ATM,因此不太需要擔心提款、存款被收取額外的手續費。

除此之外,Richart及KOKO本身也有給予每月數次跨行轉帳、跨行提款免手續費優惠,因此也不用擔心跨行轉帳被收取手續費問題,想轉就轉沒煩惱。

同時台新跟國泰也支援許多電子支付,包含:街口、悠遊付、linepaymoney等,若想要轉帳也可以使用電子支付當媒介收款及轉出。

唯一缺點大概就是不支援台灣pay比較可惜,無法以台灣pay付款、轉帳。

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Bankee、大戶

Bankee跟大戶分別是遠銀、永豐的數位帳戶,這兩個帳戶同樣擁有每月數次跨行轉帳、提款免手續費優惠,同時也支援街口、悠遊付、linepaymoney等電子支付。

但相比之下,就略比前四個數位帳戶少了一些中繼帳戶該有的優點,不過Bankee是目前活存利率最高的數位帳戶,大戶則擁有大額度的活存優惠,因此漢克仍然把這兩個納入推薦。

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值得注意的是,若挑選數位帳戶作為中繼帳戶,則建議攜帶雙證件至銀行臨櫃辦理「第三類數位帳戶提升轉帳權限」,將轉帳限額從單筆1萬元、每日3萬元,調高至單筆5萬元、每日10萬元,增加薪水分配時的彈性,甚至如果探索者的薪水較高,也可設定「約定帳戶轉帳」,將儲蓄帳戶、投資帳戶、生活帳戶設為「約定帳戶」,大部分數位帳戶可藉此提升轉帳至指定帳戶的限額。

同時,也可以在網路銀行或是app內,先將自己會轉入、轉出的所有帳號,設為「常用帳號」,一次性確認輸入的正確性後,之後要轉出就可以直接點選常用帳號,避免轉錯帳號。

薪水分配:儲蓄帳戶推薦

【薪水分配】儲蓄帳戶推薦
【薪水分配】儲蓄帳戶推薦

放在儲蓄帳戶裡的錢,就像是緊急預備金一般,可以供我們緊急需要時使用,並作為一份穩定的資金

既然放在銀行,就該找個存款利率高的帳戶來放,加減賺取利息。漢克推薦幾個高利率的儲蓄帳戶,如果探索者願意多開幾個帳戶,優惠額度加起來也很可觀!

  • Bankee:5萬內2.6%,需點擊推薦連結才享有。
  • NewNew:10萬內2%。
  • iLEO:12~72萬內1.2%,其中加碼60萬需加入夢想計畫(每天最多存進9000)才有。
  • CloudBank:30~50萬內1.2%,其中加碼20萬需達成指定條件。
  • 樂天:定存一年期1%,幾乎無定存上限。

但也別忘了,身為儲蓄帳戶自然不能隨意亂動用,相關的帳戶APP及金融卡,記得刪掉、藏好,別讓自己輕易花掉認真存下來的錢!

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總結

最後幫探索者總結薪水分配的方法:

  • 薪水分配時,先將薪水透過免手續費方式,轉入到喜歡的中繼帳戶,再分配到各個帳戶,其中若符合標準,領薪帳戶、中繼帳戶、生活帳戶也可以是同一個。
  • 薪水分配時,可善用轉帳自動化的方法,包含:預約轉帳、ACH。
  • 中繼帳戶的選擇,包含:ATM多、支援電支、免手續費。

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