個人理財規劃怎麼做?小資5萬元怎麼規劃?7步驟越做越有錢!

5 萬元可以怎麼理財?很多網友都會在社群平台這樣發問,但其實不管有多少錢,甚至你現在有負債,都需要理財規劃,因為這樣才可以逐步朝著自己的理想生活邁進!這篇我就來告訴你個人理財規劃的 7 步驟,照著做就能逐步累積財富!

為什麼要理財規劃

答案是如果你都不理財,就只能永遠過現在的生活,好比如果每個月拿到薪水就花掉,那恐怕到了 70 歲,你還是要繼續工作才能維生!

當然如果你樂在其中是沒差,但更多情況是每天都在抱怨工作大小事,然後抱怨房價這麼高買不起房、想出國玩卻沒錢去,對吧?

如果你想要擺脫被金錢限制的困境,就趕緊來理財規劃,而且這不僅僅只是把閒錢拿去投資而已,而是像理財金字塔一文提到的,從簡單到複雜、逐步朝著你的夢想邁進!

延伸探索:理財新手入門指南

什麼時候開始規劃理財?

當然是你現在看到就可以開始了!無論你現在是學生還是小資,當你意識到該理財時,就可以開始規劃了。

因為越早理財,你的錢才越有機會隨時間產生複利效應,例如如果你每年把 1 萬元放到 7% 報酬的商品,那麼 21 歲時就能有 43 萬、31 歲時就能有第一桶金了(而你投入的金額實際上只有 31 萬)!

延伸探索:學生如何理財?

手上有多少錢不是重點

與其思考手上有 5 萬元怎麼規劃,我反而覺得更重要的是投資理財觀念。

因為你一生不會只有一個 5 萬元,尤其當漢克分享了 5 萬元的理財規劃後,如果你不知道核心的投資理財觀念,等到手上有了 10 萬元,也許又會再問一次,然後再獲得各式各樣的答案,然後再次無所適從,然後覺得理財好難。

手上有多少錢,只不過是過去的你理財的成果(或者,爸媽的理財成果),如果我們要關注的是「如何理財規劃」,更該關注的是理財的觀念與策略,當擁有了正確的理財觀念後,無論是 5 萬、10 萬、100 萬都能順利理財。

我也曾經在 Instagram 限時動態徵求探索者的答案,每個人對 5 萬元的運用方式也不盡相同,可看出其實在不同的理財階段下,同樣一筆錢的用途可以很多元。

如何理財規劃?5 萬元可以拿來做什麼?

那麼,理財的觀念與策略有哪些呢?

理財規劃步驟一:了解理財是對錢的態度

【如何理財】理財是對錢的態度
【如何理財】理財是對錢的態度

理財並不是在解任務,花時間把 5 萬元分配好就大功告成,事實上也不需要特別「花時間」去理財。因為理財是對錢的態度,就像是我們待人處事的態度一樣,不是靠一次兩次的「理財」,就可以再也不用規劃了。

你或許可以去上理財課,但如果沒有真的把課程裡面的觀念與方法,應用在對錢的態度上,那麼不如不要上。

唯有正視錢,並在理財過程中,不斷根據自己的現況去調整,或尋找最適合自己的策略,金錢才會回過頭來善待你。

理財規劃步驟二:建立你的財務目標

【如何理財】你的目標是什麼
【如何理財】你的目標是什麼

建立你的財務目標,才會有動力去追尋。你的理財目標可以很遙遠,也可以是很短期的,甚至也可以貪心地擁有短、中、長期的目標,但一定要有目標。

目標也許是在幾年後買一棟多少價格的房子,也許是再也不用為錢煩惱(俗稱 FIRE 財務自由),也許只是想要存一萬元買個很想上的課程。

不過,設定目標時,也要注意是否有確切的時間點、金額,例如:一年內存到 100 萬。有了目標後,才會有理財的方向,也才能知道自己究竟需要怎麼樣的理財規劃,才能夠達到心目中的目標。

例如前面的目標,就代表你平均每個月要存下 8.34 萬,此時你才能進一步思考,究竟要靠增加收入還是減少支出來達成這個目標。

理財規劃步驟三:盤點並調整收支

【如何理財】盤點並調整收支
【如何理財】盤點並調整收支

有了理財的目標後,下一步就是知道現在自己的狀況。至於想要了解自己的理財狀況,就需要盤點自己的收支。

因為唯有先了解自己,才能夠知道還能有怎麼樣的改變。你可以透過記帳方法,了解自己的收入總共有多少,又有哪些支出項目,了解後,才能進一步去調整自己的收支。

在盤點的過程中,也許你就會發現,天哪!原來我無形之中花了這麼多錢!沒關係,只要從發現的那一刻起,開始把這些無形的支出揪出來、好好調整,就已經在朝著理財的目標邁進了。

至於調整的方法,也許可以是刪減那些不必要的花費,也許是透過漢克的省錢方法,也許是把錢放進高利活存數位帳戶中,加減賺點利息,也許是開始嘗試投資等。

先從能夠看到最顯著改善的方式做起,做起來不僅較有成就感,也會對自己的理財規劃更有信心。

理財規劃步驟四:關注現金流

【如何理財】關注現金流
【如何理財】關注現金流

了解自己的理財現狀並做出調整後,接著要關注自己的現金流。因為比起花時間去賺或省那種一次性的小錢,持續性的收入跟支出才會告訴你多久才能達到目標。

例如如果你每月穩定收入 4 萬元、穩定支出 2 萬元,就代表每月能夠存下 2 萬元,也意味著一年能存下 24 萬,這樣才知道自己是否能達成 10 年成為千萬富翁(或怎樣才能達成)。

你可以建立一套自己的收入、支出、省錢策略,透過這套策略,讓自己每月節省一定比例的現金流、輕鬆調節自己的理財狀況、或是穩定地去投資。

建立屬於自己的現金流,或許並不會讓你買到最省的東西、獲得最高的投資報酬,或是更快達到理財目標,但卻能夠養成理財的節奏。這個節奏就像是呼吸一樣,不需要花費太大的心力,就能夠讓我們無後顧之憂的生存在地球上。

只有把理財變成一個態度與習慣,才能夠一步一腳印地達成理財目標。像漢克自己就會關注每月大概會有多少的現金流,並把他們分流到適當的投資、生活消費、保障上,藉此確保自己可以輕而易舉的理財。

理財規劃步驟五:給自己一份保障

【如何理財】給自己一份保障
【如何理財】給自己一份保障

了解自己的理財狀況、並且開始踏上理財之路後,別忘了,要給自己一份保障。因為沒有絕對穩定的現金流,因此一定要給自己一份資金的保障,保障可以包含以下兩種:

  • 緊急預備金:至少準備 6 個月的生活費,讓自己就算 6 個月都沒收入也能存活,保守的人可以準備一年以上,並放在高利活存數位帳戶。請注意,不要把緊急預備金放在股市、ETF 等投資工具上,緊急預備金就是緊急預備金,不是投資。
  • 保險:視自己的需求挑選,在挑選時,別忘了計算自己付出的金額與獲得的保障比例。儲蓄險對漢克來說不是保險,是強迫儲蓄的工具而已。

延伸探索:緊急預備金是什麼?該存多少?

也許有人會說,當需要錢時,再把投資的資金抽回就可以了。但漢克覺得這樣可能會大幅損失投資的獲利,準備緊急預備金才能避免這種巨幅損失。

以 2020 年 3 月的肺炎股災為例,倘若因為疫情而急需用錢,投資的資金卻有著 20% 以上的虧損,你會願意忍痛取回投資資金嗎?

理財規劃步驟六:探索適合的投資工具

【如何理財】探索適合的投資
【如何理財】探索適合的投資

當你能夠掌握自己的現金流,且已經做好萬全的保障後,下一步理財規劃才是開始探索適合的投資工具。

現金流與保障就像是蓋房子的地基,如果沒有地基就開始投資,不僅心態上容易患得患失,進而影響投資成效,而且這樣的投資等於是在把投資當作一個工作,你必須要有足夠的投資能力,才有機會獲得足夠的投資報酬。

投資工具很多元,也擁有不同的風險、特性,甚至連同一種投資工具,都還有不同的投資策略與方法,你可以多聽多探索,了解每個投資工具的原理、獲利背後的原因、實際操作方法等,漢克也在這裡附上已經開始探索的投資工具:

理財規劃步驟七:別妄想靠短期投資賺大錢

【如何理財】別想短期賺大錢
【如何理財】別想短期賺大錢

開始探索投資工具後,會很容易越陷越深,妄想自己靠著投資財務自由賺大錢,並開始盯著上下起伏的價格,心情也跟著七上八下。

當價格上漲時,心裡想著還會多漲一點,再等一會賣賺更多,當價格下跌時,卻又承擔不住下跌 2% 的壓力,就這麼虧損出場(然後價格就漲上去了xD)。

當你想要靠投資去「賺大錢」時,很容易就會陷入上面的心態,因為我們總想著要賺更多,進而被短期價格蒙蔽了判斷。

換個角度看投資,如果我們已經知道自己在投資什麼,並且能夠掌握某個投資工具的賺錢原理,就不會受到短期價格波動影響,就像漢克前面提到的,我們只不過是一步一腳印,就像呼吸一樣,靠著一套策略去賺錢而已。

延伸探索:投資前該準備好的五件事

理財規劃後記

漢克也常常被探索者問到:手上有 5 萬元怎麼投資?

除了再三強調的緊急預備金外,漢克覺得這樣的金額不需執著在投資,而是該好好增加自己的收入,除非探索者真的想當全職交易人。

原因很簡單,就算你每個月穩定淨賺 10%(這樣等於年化報酬 200% 以上,已經是高手了),一年獲利也才 10 萬,平均一個月賺不到 9,000,花在投資上的時間成本,拿去打工也許還賺更多。

如何理財規劃常見問題 QA

如何理財規劃?

你可以透過建立目標、規劃收支、預留保障、開始投資等步驟,依序開始規劃。

月薪五萬如何理財?

理財重點跟收入多少有關,端看你在哪個理財階段,就把錢花在哪。
漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知,期望以新手理財領路者身份,協助小白輕鬆展開探索。

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