FIRE族是什麼 ? FIRE理財族養成及缺點,跟錢好好相處提早退休?
你喜歡現在的工作嗎?
世界上有一群人,雖然不是富豪,但他們不用為了錢工作,並擁有生活的自主權。
這群人就叫FIRE族。
究竟FIRE族是什麼?他們如何邊過著理想生活,又不用擔心沒錢花?我們又該如何成為跟上FIRE運動呢?FIRE又有什麼缺點?繼續探索下去。
FIRE族是什麼?
FIRE是Financial Independence Retire Early的縮寫,也就是「財務獨立,提早退休」,追求的是拿回生活的主導權,不再像以往一樣,為了錢不停的工作到屆齡,且每天扣掉吃飯睡覺只剩工作,
有的人認為FIRE不過是逃避工作的藉口,但其實FIRE的概念並非再也不工作,而是「不必為了錢工作」,並開始思考金錢與工作的平衡。
FIRE族透過了解自己的生活模式、消費習慣及對未來的想像,依照有效率的儲蓄方式,再搭配長期穩定的投資計畫,讓自己提早不再為錢工作,甚至是提早退休。
FIRE的概念是怎麼興起的?
FIRE理財運動的概念緣於1992,由Vicki Robin and Joe Dominguez撰寫的Your Money or Your Life一書中首次提出(中譯:跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點。)
隨後由一位加拿大人Pete Adeney,創立組織並大力推廣FIRE理財運動的概念,至今成為人人一句的「我要當FIRE族提早財富自由!」
為什麼要FIRE?
會想FIRE的原因,不外乎想要取回生活及時間的掌握權,不願意在年輕時為了錢拚命工作,等到老的時候雖然財務狀況可能還行,卻無福享受。
不過,漢克認為FIRE是一個「開始投資理財的動力」,畢竟很多人根本不知道他為啥要投資理財,覺得過著每月受氣領薪水、然後開心花掉這樣的循環就很好了。
有了FIRE的目標,能讓咱更有動力正視金錢,並思考自己想要的生活。
FIRE理財的運作模式?
FIRE理財的實際運作方式分為以下四步驟:
- 先透過記帳,計算自己理想中一年的所有生活費(靠這筆錢能好好活一年)。
- 努力賺到一年生活費25倍的錢。
- 將這筆錢投入到過往長期年化報酬超過7%的標的*上。
- 每年提領4%的資產作為生活費。
*有些人會優先考量大盤ETF,例如:0050、VT等。但過往報酬並不代表未來績效,投資前建議先自行做好功課,再投入到適當的標的。
細心的你會發現,咱提領的比例比標的預期年化報酬少了3%!
這原因是把「通貨膨脹率」納入考量,一般通膨每年約3%,因此每年只提領4%,才能確保投入的本金能跟上通膨的腳步,不會越變越沒價值、甚至不足以支應每年4%的提領開銷。
舉例來說,假設你的開銷每月3萬元,則只要賺到30,000x12x25=900萬,就達到FIRE族的標準了,往後只要每年從中領36萬元以內出來花,完全不用工作也可以好好活著。
如果你覺得標的有漲有跌,不一定能每年穩定獲得7%報酬,也可以增加投入資金的比例,來讓自己更安心。
舉例來說,若標的預期只有5%年化報酬,代表每年只能領2%,則投入資金要增加為生活費的50倍。
雖然FIRE理財的運作模式看似簡單,但這都是「理想」情況,實際上FIRE族也是有缺點的。
FIRE族有哪些缺點?
FIRE族的潛在缺點有以下兩點:
- 標的報酬及通膨的不確定性。
- 生活開銷的變動。
舉例來說,之前因新冠疫情讓通膨飆升到8%,物價飆漲的情況下,只提領4%可能無法支應生活開銷,又或是某年標的不漲反跌,導致被迫提領「投入本金」。
還有一種情形,是不再工作後,能花錢的時間變多了,使得生活開銷越來越大。
這些情況都可能導致未來這些錢不足以支應生活開銷,進而使得我們被迫回去「工作賺錢」。
面對這些缺點,咱能做的是彈性調整計畫。
舉例來說,咱可額外準備一筆緊急預備金,遇到市場行情不佳時,就先以緊急預備金支應開銷,等大漲超過預期漲幅時再把多的資金補回緊急預備金。
又或是,多累積一些投入的本金,增加資金運用的彈性等。
你也可以透過下面會提到的FIRE等級,尋找自己的理想人生,請注意,FIRE等級並沒有好壞對錯,只有是不是自己想要的生活。
FIRE理財有哪些等級
Coast FIRE(海岸FIRE族)
Coast FIRE是指咱已經存到退休年齡時的退休金,此時只要做著可以支付自己現在生活開銷的工作即可,此族群較常見,許多即將退休、準備好退休金的人都算是Coast FIRE,很適合作為FIRE入門。
值得注意的是,這筆退休金不一定是「現在」就要擁有,而是「到退休年齡時」能靠投資複利滾出來即可。
舉例來說,假設目前年齡30歲,預計退休年齡65歲,預計退休金要有1000萬,則探索者只要在30歲存到253.42萬、放入年化報酬7%的投資標的,則65歲時,即可擁有等值1000萬的退休金了(扣除3%通膨)。
在30~65歲這段時間,只要尋找自己喜愛的工作,且工作收入能支應日常開銷即可。
延伸探索:複利是什麼?別忽略這個強大的效果!
Barista FIRE(咖啡師FIRE族)
Barista FIRE比Coast FIRE更進一步,是指不僅已經準備好退休金,還能支應現在的部分生活開銷,因此現在更能尋找彈性的工作模式,讓自己在享有工作的福利的同時,有更多的時間在自我實現上。
延續前面的例子,咱可能在30歲就存到403.52萬,則多的150萬可以拿來支應我們30~65歲的生活開銷,工作選擇上可以更自由。
Lean FIRE(簡約FIRE族)
Lean FIRE是指手上的資產已經達到退休門檻,單靠每年從資產提領4%就足以生存,適合以提早退休為唯一目標,且又是極簡主義、很會段捨離、物慾極低的人。
舉例來說,假設你現在每月生活費3萬元、資產已有600萬,則只要刻意降低開銷到每月花2萬元,就能提早退休,不必再為錢工作。
【漢克補充】不過,要注意現在可以只花2萬元過活,不代表未來也能只花2萬元生活。
Regular FIRE(標準FIRE族)
Regular FIRE是指擁有的資產已足以讓我們在不工作的情況下,支應現有生活開銷,適合嚮往不工作、又想保有現在生活品質的人,也是大部分FIRE族追求的夢想。
相比Lean FIRE,我們不用刻意節省開銷,現在怎麼過,以後就怎麼過,偶爾吃大餐、出國享受也都是允許的,退休前後差異不大,只差在不用工作而已。
舉例來說,以往每月生活費3萬元,則只要擁有3x12x25=900萬的資產,就能成為標準FIRE族。
Fat FIRE(富裕FIRE族)
Fat FIRE是指手上資產不僅足以支應生活,還可以過得很富裕,不用擔心每月只有多少錢能花,而是想花錢時就能花,適合在退休前已累積龐大財富的人。
舉例來說,手上資產有2,500萬,依照前面提到的4%規則,每月可花超過8萬元,對一般人來說已經能過得很爽。
如何成為FIRE理財族
如果你想成為FIRE理財族,可以探索以下三步驟:
你未來想要什麼樣的生活?
思考自己想要的是什麼,是前面FIRE的哪個等級?還是怎麼樣的工作與生活關係呢?
理解自己真正想要的,才有最大動力去執行。
你現在的生活與財務狀況為何?
檢視自己的實際收入、支出,無論合不合理都如實列出來,並確認這些是否是自己想要的生活,若不是,又該如何調整。
有的人可能會擔心吃喝玩樂是否不該是支出,漢克覺得如果吃喝玩樂是你理想的生活,那麼它就應列在你的生活費裡面,畢竟我們要過的是自己想要的生活,而不是刻意縮衣節食的生存。
了解自己的夢想及現實後,接著就是朝向夢想邁進啦!
【漢克補充】別為了成為FIRE族,而刻意限制自己的生活,否則就本末倒置啦!
將FIRE理財等級當作目標執行
把前面探索的FIRE等級,當作循序漸進的目標,像玩遊戲闖關一樣,從最簡單的開始一步一步達成。
你可以透過節省開支的方式,來降低不必要的生活開支。
也可以透過投資加密貨幣等市場,或提升自己的賺錢能力,來快速累積財富。
最重要的,是探索ETF等投資工具,尋找能為自己帶來長期報酬的標的。
當然,你也可能在達到某個等級時,發現原來這就是最舒服平衡的生活方式,那也可以就此停下來,直到哪天需要時再調整。
舉例來說,你在30歲存到coast FIRE的退休金,因此大膽地選擇可以供自己生活又喜歡的工作,耐心等待退休。
結果因多頭行情,在35歲時退休金滾到超越預期,此時就可以計算現在與目標退休金差額後,改為兼職工作達成barista FIRE。
持續一段時間後,覺得工作累了,想暫時休息,也開始斷捨離,再度調整目標為lean FIRE,休息夠了後開始想過點好的生活,於是在40歲時,拉高目標到regular 或 fat FIRE,再度回去職場等,FIRE的目標是可以隨時改變的,我們唯一要注意的,是藉由投資理財,過上自己的理想生活。
成為FIRE族之後呢?
透過FIRE等級,循序漸進的達成目標後,咱不僅獲得成就感、滿足感,更重要的是找回自己生活的主導權。
但別忘了,成為FIRE族後,也要好好過上自己的理想生活,不要因為一時的貪念,或無止境的慾望,而破壞了自己的夢想拉!
FIRE族常見問題QA
為什麼要成為FIRE族?
如何成為FIRE族?
漢克對FIRE族的觀點
FIRE只不過是把投資理財的結果具體化,讓我們有個追尋的目標,如果你很嚮往FIRE生活,記得要現在就開始實踐。
但也別忘了,我們最終的目標是找回生活的自主權,如果因為過度追求FIRE等級,而失去了自己的初心,那我會建議你,拋開FIRE的概念,好好思考自己要的是什麼,才是最重要的。
延伸探索:如何開始投資?投資前的注意事項!
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