FIRE族是什麼 ? FIRE理財族養成及缺點,跟錢好好相處提早退休

你喜歡現在的工作嗎?世界上有一群人雖然不是富豪,但他們不用為了錢工作,並擁有生活的自主權,這群人就叫 FIRE 族。

究竟 FIRE 族是什麼?他們如何邊過著理想生活,又不用擔心沒錢花?又該如何成為跟上 FIRE 運動呢?FIRE 又有什麼缺點?這篇漢克就帶你一起來探索。

FIRE 族是什麼?

FIRE族是什麼
FIRE族是什麼

FIRE 是 Financial Independence Retire Early 的縮寫,也就是「財務獨立,提早退休」,追求的是拿回生活的主導權,不再像以往一樣為了錢不停的工作到屆齡,且每天扣掉吃飯睡覺只剩工作,

有的人認為 FIRE 不過是逃避工作的藉口,但其實 FIRE 的概念並非再也不工作,而是「不必為了錢工作」,並開始思考金錢與工作的平衡。

FIRE 族透過了解自己的生活模式、消費習慣及對未來的想像,依照有效率的存錢方法,再搭配長期穩定的投資計畫,讓自己提早不再為錢工作,甚至是提早退休。

FIRE的概念是怎麼興起的?

FIRE 理財運動的概念緣於 1992 年,由 Vicki Robin and Joe Dominguez 撰寫的 Your Money or Your Life 一書中首次提出(中譯:跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點。)

隨後由一位加拿大人 Pete Adeney,創立組織並大力推廣 FIRE 理財運動的概念,至今成為人人一句的「我要當 FIRE 族提早財富自由!」

為什麼要 FIRE?

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會想 FIRE 的原因不外乎想要取回生活及時間的掌握權,不願意在年輕時為了錢拚命工作,等到老的時候雖然財務狀況可能還行,卻無福享受。

不過,漢克認為 FIRE 是一個「開始投資理財的動力」,畢竟很多人根本不知道他為啥要投資理財,覺得過著每月受氣領薪水、然後開心花掉這樣的循環就很好了。有了 FIRE 的目標,能更有動力正視金錢,並思考自己想要的生活。

延伸探索:新手如何開始理財?

FIRE 理財的運作模式

FIRE運動運作模式
FIRE運動運作模式

FIRE 理財的實際運作方式分為以下四步驟:

  • 先透過記帳,計算自己理想中一年的所有生活費(靠這筆錢能好好活一年)。
  • 努力賺到一年生活費 25 倍的錢。
  • 將這筆錢投入到過往長期年化報酬超過 7% 的標的上。
  • 每年提領 4% 的資產作為生活費。

關於 7% 年化報酬標的,有些人會優先考量大盤 ETF,例如:0050VT等。但過往報酬並不代表未來績效,投資前建議先自行做好功課,再投入到適當的標的。

細心的你也會發現,提領的比例比標的預期年化報酬少了 3%!這原因是把「通貨膨脹率」納入考量,一般通膨每年約 3%,因此每年只提領 4%,就能確保投入的本金能跟上通膨的腳步,不會越變越沒價值、甚至不足以支應每年 4% 的提領開銷。

舉例來說,假設你每月的開銷是 3 萬元,則只要賺到 30,000x12x25=900 萬就達到 FIRE 族的標準了,往後只要每年從中領 36 萬元以內出來花,就算完全不用工作也可以好好活著。

如果你覺得標的有漲有跌,不一定能每年穩定獲得 7% 報酬,也可以增加投入資金的比例,來讓自己更安心。舉例來說,若標的預期只有 5% 年化報酬,代表每年只能領 2%,則投入資金要增加為生活費的 50 倍。

雖然 FIRE 理財的運作模式看似簡單,但這都是「理想」情況,實際上 FIRE 族也是有缺點的。

FIRE 族有哪些缺點?

FIRE族缺點
FIRE族缺點

FIRE族的潛在缺點有以下兩點:

  • 標的報酬及通膨的不確定性。
  • 生活開銷的變動。

舉例來說,之前因新冠疫情讓通膨飆升到 8%,物價飆漲的情況下只提領 4% 可能無法支應生活開銷,又或是某年標的不漲反跌,導致被迫提領「投入本金」。

還有一種情形是不再工作後,能花錢的時間變多了,使得生活開銷越來越大。這些情況都可能導致未來這些錢不足以支應生活開銷,進而使得我們被迫回去「工作賺錢」。

面對這些缺點,咱能做的是彈性調整計畫。舉例來說,你可以額外準備一筆緊急預備金,遇到市場行情不佳時,就先以緊急預備金支應開銷,等大漲超過預期漲幅時再把多的資金補回緊急預備金。

又或是多累積一些投入的本金,增加資金運用的彈性等。你也可以透過下面會提到的 FIRE 等級,尋找自己的理想人生,請注意,FIRE 等級並沒有好壞對錯,只有是不是自己想要的生活。

FIRE 理財等級

FIRE等級有哪5種
FIRE等級有哪5種

Coast FIRE(海岸 FIRE 族)

Coast FIRE 是指已經存到退休年齡時的退休金,此時只要做著可以支付自己現在生活開銷的工作即可。此族群較常見,許多即將退休、準備好退休金的人都算是 Coast FIRE,很適合作為 FIRE入門。

值得注意的是,這筆退休金不一定是「現在」就要擁有,而是「到退休年齡時」能靠投資複利滾出來即可。

舉例來說,假設目前年齡 30 歲,預計退休年齡 65 歲、退休金要有 1000 萬,則你只要在 30歲存到253.42 萬、放入年化報酬 7% 的投資標的,則 65 歲時即可擁有等值 1000 萬的退休金了(扣除 3% 通膨)。

在 30~65 歲這段時間,你只要尋找自己喜愛的工作,且工作收入能支應日常開銷即可,這其實也是複利的實踐,靠長期投資減少 FIRE 的門檻。

延伸探索:複利是什麼?別忽略這個強大的效果!

Barista FIRE(咖啡師FIRE族)

Barista FIRE 比 Coast FIRE 更進一步,是指不僅已經準備好退休金,還能支應現在的部分生活開銷,因此現在更能尋找彈性的工作模式,讓自己在享有工作的福利的同時,有更多的時間在自我實現上。

延續前面的例子,你可能在 30 歲就存到 403.52 萬,則多的 150 萬可以拿來支應 30~65 歲的生活開銷,工作選擇上可以更自由。

Lean FIRE(簡約 FIRE 族)

Lean FIRE 是指手上的資產已經達到退休門檻,單靠每年從資產提領 4% 就足以生存,適合以提早退休為唯一目標,且又是極簡主義、很會段捨離、物慾極低的人。

舉例來說,假設你現在每月生活費 3 萬元、資產已有 600 萬,則只要刻意降低開銷到每月花 2 萬元,就能提早退休,不必再為錢工作。不過,要注意現在可以只花 2 萬元過活,不代表未來也能只花 2 萬元生活。

Regular FIRE(標準 FIRE 族)

Regular FIRE 是指擁有的資產已足以在不工作的情況下,支應現有生活開銷,適合嚮往不工作、又想保有現在生活品質的人,也是大部分 FIRE 族追求的夢想。

相比 Lean FIRE,你不用刻意節省開銷,現在怎麼過以後就怎麼過,偶爾吃大餐、出國享受也都是允許的,退休前後差異不大,只差在不用工作而已。

舉例來說,以往每月生活費 3 萬元,則只要擁有 3x12x25=900 萬的資產,就能成為標準 FIRE 族。

Fat FIRE(富裕 FIRE 族)

Fat FIRE 是指手上資產不僅足以支應生活,還可以過得很富裕,不用擔心每月只有多少錢能花,而是想花錢時就能花,適合在退休前已累積龐大財富的人。

舉例來說,手上資產有 2,500 萬,依照前面提到的 4% 規則,每月可花超過 8 萬元,對一般人來說已經能過得很爽。

如何成為 FIRE 理財族

如何成為FIRE族
如何成為FIRE族

你未來想要什麼樣的生活?

思考自己想要的是什麼,是前面 FIRE 的哪個等級?還是怎麼樣的工作與生活關係呢?理解自己真正想要的,才有最大動力去執行。

你現在的生活與財務狀況為何?

檢視自己的實際收入、支出,無論合不合理都如實列出來,並確認這些是否是自己想要的生活,若不是,又該如何調整。

有的人可能會擔心吃喝玩樂是否不該是支出,漢克覺得如果吃喝玩樂是你理想的生活,那麼它就應列在你的生活費裡面,畢竟我們要過的是自己想要的生活,而不是刻意縮衣節食的生存。

了解自己的夢想及現實後,接著就是朝向夢想邁進啦!但別為了成為 FIRE 族,而刻意限制自己的生活,否則就本末倒置啦!

將 FIRE 理財等級當作目標執行

把前面探索的 FIRE 等級,當作循序漸進的目標,像玩遊戲闖關一樣,從最簡單的開始一步一步達成。

你可以先透過節省開支的方式,來降低不必要的生活開支。接著努力存錢到數位帳戶累積利息,再來透過股票投資加密貨幣等市場,或提升自己的賺錢能力,來快速累積財富。

最重要的,是探索 ETF 等投資工具,尋找能為自己帶來長期穩定報酬的標的。當然,你也可能在達到某個等級時,發現原來這就是最舒服平衡的生活方式,那也可以就此停下來,直到哪天需要時再調整。

舉例來說,你在 30 歲存到 coast FIRE 的退休金,因此大膽地選擇可以供自己生活又喜歡的工作,耐心等待退休。

結果因多頭行情,在 35 歲時退休金滾到超越預期,此時就可以計算現在與目標退休金差額後,改為兼職工作達成 barista FIRE。

持續一段時間後,覺得工作累了想暫時休息,也開始斷捨離,再度調整目標為 lean FIRE,休息夠了後開始想過點好的生活,於是在 40 歲時,拉高目標到 regular 或 fat FIRE,再度回去職場等。

FIRE 的目標是可以隨時改變的唯一要注意的是藉由投資理財,過上自己的理想生活。

成為 FIRE 族之後呢?

透過 FIRE 等級,循序漸進的達成目標後,咱不僅獲得成就感、滿足感,更重要的是找回自己生活的主導權。

但別忘了,成為 FIRE 族後,也要好好過上自己的理想生活,不要因為一時的貪念或無止境的慾望,而破壞了自己的夢想拉!

FIRE 族常見問題 QA

為什麼要成為 FIRE 族?

FIRE 族可找回生活的選擇權,不再為了錢拚命工作。

如何成為 FIRE 族?

檢視現在生活必要的支出,選定一個 FIRE 計畫,將存下來的錢投入到穩定成長複利的地方!

漢克對 FIRE 族的觀點

FIRE 只不過是把投資理財的結果具體化,讓我們有個追尋的目標,如果你很嚮往 FIRE 生活,記得要現在就開始實踐。

但也別忘了,我們最終的目標是找回生活的自主權,如果因為過度追求 FIRE 等級,而失去了自己的初心,那我會建議你,拋開FIRE的概念,好好思考自己要的是什麼,才是最重要的。

延伸探索:

漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知,期望以新手理財領路者身份,協助小白輕鬆展開探索。

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