FIRE族是什麼 ? FIRE理財族養成及缺點，跟錢好好相處提早退休？
你喜歡現在的工作嗎？
世界上有一群人，雖然不是富豪，但他們不用為了錢工作，並擁有生活的自主權。
這群人就叫FIRE族。
究竟FIRE族是什麼？他們如何邊過著理想生活，又不用擔心沒錢花？我們又該如何成為跟上FIRE運動呢？FIRE又有什麼缺點？繼續探索下去。
FIRE族是什麼？
FIRE是Financial Independence Retire Early的縮寫，也就是「財務獨立，提早退休」，追求的是拿回生活的主導權，不再像以往一樣，為了錢不停的工作到屆齡，且每天扣掉吃飯睡覺只剩工作，
有的人認為FIRE不過是逃避工作的藉口，但其實FIRE的概念並非再也不工作，而是「不必為了錢工作」，並開始思考金錢與工作的平衡。
FIRE族透過了解自己的生活模式、消費習慣及對未來的想像，依照有效率的儲蓄方式，再搭配長期穩定的投資計畫，讓自己提早不再為錢工作，甚至是提早退休。
FIRE的概念是怎麼興起的？
FIRE理財運動的概念緣於1992，由Vicki Robin and Joe Dominguez撰寫的Your Money or Your Life一書中首次提出（中譯：跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點。）
隨後由一位加拿大人Pete Adeney，創立組織並大力推廣FIRE理財運動的概念，至今成為人人一句的「我要當FIRE族提早財富自由！」
為什麼要FIRE？
會想FIRE的原因，不外乎想要取回生活及時間的掌握權，不願意在年輕時為了錢拚命工作，等到老的時候雖然財務狀況可能還行，卻無福享受。
不過，漢克認為FIRE是一個「開始投資理財的動力」，畢竟很多人根本不知道他為啥要投資理財，覺得過著每月受氣領薪水、然後開心花掉這樣的循環就很好了。
有了FIRE的目標，能讓咱更有動力正視金錢，並思考自己想要的生活。
FIRE理財的運作模式？
FIRE理財的實際運作方式分為以下四步驟：
- 先透過記帳，計算自己理想中一年的所有生活費（靠這筆錢能好好活一年）。
- 努力賺到一年生活費25倍的錢。
- 將這筆錢投入到過往長期年化報酬超過7%的標的*上。
- 每年提領4%的資產作為生活費。
*有些人會優先考量大盤ETF，例如：0050、VT等。但過往報酬並不代表未來績效，投資前建議先自行做好功課，再投入到適當的標的。
細心的你會發現，咱提領的比例比標的預期年化報酬少了3%！
這原因是把「通貨膨脹率」納入考量，一般通膨每年約3%，因此每年只提領4%，才能確保投入的本金能跟上通膨的腳步，不會越變越沒價值、甚至不足以支應每年4%的提領開銷。
舉例來說，假設你的開銷每月3萬元，則只要賺到30,000x12x25=900萬，就達到FIRE族的標準了，往後只要每年從中領36萬元以內出來花，完全不用工作也可以好好活著。
如果你覺得標的有漲有跌，不一定能每年穩定獲得7%報酬，也可以增加投入資金的比例，來讓自己更安心。
舉例來說，若標的預期只有5%年化報酬，代表每年只能領2%，則投入資金要增加為生活費的50倍。
雖然FIRE理財的運作模式看似簡單，但這都是「理想」情況，實際上FIRE族也是有缺點的。
FIRE族有哪些缺點？
FIRE族的潛在缺點有以下兩點：
- 標的報酬及通膨的不確定性。
- 生活開銷的變動。
舉例來說，之前因新冠疫情讓通膨飆升到8%，物價飆漲的情況下，只提領4%可能無法支應生活開銷，又或是某年標的不漲反跌，導致被迫提領「投入本金」。
還有一種情形，是不再工作後，能花錢的時間變多了，使得生活開銷越來越大。
這些情況都可能導致未來這些錢不足以支應生活開銷，進而使得我們被迫回去「工作賺錢」。
面對這些缺點，咱能做的是彈性調整計畫。
舉例來說，咱可額外準備一筆緊急預備金，遇到市場行情不佳時，就先以緊急預備金支應開銷，等大漲超過預期漲幅時再把多的資金補回緊急預備金。
又或是，多累積一些投入的本金，增加資金運用的彈性等。
你也可以透過下面會提到的FIRE等級，尋找自己的理想人生，請注意，FIRE等級並沒有好壞對錯，只有是不是自己想要的生活。
FIRE理財有哪些等級
Coast FIRE（海岸FIRE族）
Coast FIRE是指咱已經存到退休年齡時的退休金，此時只要做著可以支付自己現在生活開銷的工作即可，此族群較常見，許多即將退休、準備好退休金的人都算是Coast FIRE，很適合作為FIRE入門。
值得注意的是，這筆退休金不一定是「現在」就要擁有，而是「到退休年齡時」能靠投資複利滾出來即可。
舉例來說，假設目前年齡30歲，預計退休年齡65歲，預計退休金要有1000萬，則探索者只要在30歲存到253.42萬、放入年化報酬7%的投資標的，則65歲時，即可擁有等值1000萬的退休金了（扣除3%通膨）。
在30~65歲這段時間，只要尋找自己喜愛的工作，且工作收入能支應日常開銷即可。
延伸探索：複利是什麼？別忽略這個強大的效果！
Barista FIRE（咖啡師FIRE族）
Barista FIRE比Coast FIRE更進一步，是指不僅已經準備好退休金，還能支應現在的部分生活開銷，因此現在更能尋找彈性的工作模式，讓自己在享有工作的福利的同時，有更多的時間在自我實現上。
延續前面的例子，咱可能在30歲就存到403.52萬，則多的150萬可以拿來支應我們30~65歲的生活開銷，工作選擇上可以更自由。
Lean FIRE（簡約FIRE族）
Lean FIRE是指手上的資產已經達到退休門檻，單靠每年從資產提領4%就足以生存，適合以提早退休為唯一目標，且又是極簡主義、很會段捨離、物慾極低的人。
舉例來說，假設你現在每月生活費3萬元、資產已有600萬，則只要刻意降低開銷到每月花2萬元，就能提早退休，不必再為錢工作。
【漢克補充】不過，要注意現在可以只花2萬元過活，不代表未來也能只花2萬元生活。
Regular FIRE（標準FIRE族）
Regular FIRE是指擁有的資產已足以讓我們在不工作的情況下，支應現有生活開銷，適合嚮往不工作、又想保有現在生活品質的人，也是大部分FIRE族追求的夢想。
相比Lean FIRE，我們不用刻意節省開銷，現在怎麼過，以後就怎麼過，偶爾吃大餐、出國享受也都是允許的，退休前後差異不大，只差在不用工作而已。
舉例來說，以往每月生活費3萬元，則只要擁有3x12x25=900萬的資產，就能成為標準FIRE族。
Fat FIRE（富裕FIRE族）
Fat FIRE是指手上資產不僅足以支應生活，還可以過得很富裕，不用擔心每月只有多少錢能花，而是想花錢時就能花，適合在退休前已累積龐大財富的人。
舉例來說，手上資產有2,500萬，依照前面提到的4%規則，每月可花超過8萬元，對一般人來說已經能過得很爽。
如何成為FIRE理財族
如果你想成為FIRE理財族，可以探索以下三步驟：
你未來想要什麼樣的生活？
思考自己想要的是什麼，是前面FIRE的哪個等級？還是怎麼樣的工作與生活關係呢？
理解自己真正想要的，才有最大動力去執行。
你現在的生活與財務狀況為何？
檢視自己的實際收入、支出，無論合不合理都如實列出來，並確認這些是否是自己想要的生活，若不是，又該如何調整。
有的人可能會擔心吃喝玩樂是否不該是支出，漢克覺得如果吃喝玩樂是你理想的生活，那麼它就應列在你的生活費裡面，畢竟我們要過的是自己想要的生活，而不是刻意縮衣節食的生存。
了解自己的夢想及現實後，接著就是朝向夢想邁進啦！
【漢克補充】別為了成為FIRE族，而刻意限制自己的生活，否則就本末倒置啦！
將FIRE理財等級當作目標執行
把前面探索的FIRE等級，當作循序漸進的目標，像玩遊戲闖關一樣，從最簡單的開始一步一步達成。
你可以透過節省開支的方式，來降低不必要的生活開支。
也可以透過投資加密貨幣等市場，或提升自己的賺錢能力，來快速累積財富。
最重要的，是探索ETF等投資工具，尋找能為自己帶來長期報酬的標的。
當然，你也可能在達到某個等級時，發現原來這就是最舒服平衡的生活方式，那也可以就此停下來，直到哪天需要時再調整。
舉例來說，你在30歲存到coast FIRE的退休金，因此大膽地選擇可以供自己生活又喜歡的工作，耐心等待退休。
結果因多頭行情，在35歲時退休金滾到超越預期，此時就可以計算現在與目標退休金差額後，改為兼職工作達成barista FIRE。
持續一段時間後，覺得工作累了，想暫時休息，也開始斷捨離，再度調整目標為lean FIRE，休息夠了後開始想過點好的生活，於是在40歲時，拉高目標到regular 或 fat FIRE，再度回去職場等，FIRE的目標是可以隨時改變的，我們唯一要注意的，是藉由投資理財，過上自己的理想生活。
成為FIRE族之後呢？
透過FIRE等級，循序漸進的達成目標後，咱不僅獲得成就感、滿足感，更重要的是找回自己生活的主導權。
但別忘了，成為FIRE族後，也要好好過上自己的理想生活，不要因為一時的貪念，或無止境的慾望，而破壞了自己的夢想拉！
FIRE族常見問題QA
為什麼要成為FIRE族?
如何成為FIRE族？
漢克對FIRE族的觀點
FIRE只不過是把投資理財的結果具體化，讓我們有個追尋的目標，如果你很嚮往FIRE生活，記得要現在就開始實踐。
但也別忘了，我們最終的目標是找回生活的自主權，如果因為過度追求FIRE等級，而失去了自己的初心，那我會建議你，拋開FIRE的概念，好好思考自己要的是什麼，才是最重要的。
延伸探索：如何開始投資？投資前的注意事項！
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