銀行倒閉怎麼辦？中央存款保險300萬怎麼保障？小技巧大公開
2023 年國外銀行破產消息出來後，很多人開始擔心萬一銀行倒閉怎麼辦？有的人則是看到純網銀出現虧損時，就開始擔心錢存裡面會不會不安全！
因此本篇漢克就來探索銀行倒閉怎麼辦？中央存款保險是什麼、又如何保障存款，以及有哪些分散存款風險的方式。希望透過本文幫助你更安心的坐擁財富！
銀行倒閉怎麼辦？
銀行破產時，只要銀行有參加中央存款保險，存在裡面的錢仍可享有最高 300 萬元的保障，也就是 300 萬元以內的存款是拿得回來的。至於負債則會轉移到接管的金融機構，因此一樣要還債哦！
一般來說，當銀行發生問題時會先由中央存款保險公司監管，若問題仍無法解決才會由另一家銀行接管。這期間中央存保也可能會給予金錢上的援助，協助銀行度過難關，以及確保存戶的權益，因此不用太過擔心。
那麼，中央存款保險是什麼呢？我們需要自己投保嗎？
中央存款保險是什麼
中央存款保險（CDIC）是由存保公司提供給金融機構的保險基金，保障存款人擁有最高 300 萬元的權益，同時也會監督、維護台灣金融的健全發展。重點是你不用自己投保、也不用額外設定，只要選擇有納保的金融機構，即可享有這份保障。
中央存保雖然是一家保險公司，不過出資者過半是金管會及中央銀行，因此可說是政府在掌權。如果連中央存保都倒了，那台灣大概也前途渺茫了。
不過，這 300 萬元並不是放在銀行內的錢都有保障，中央存款保險也是有限定保障範圍的。
中央存款保險保障範圍
中央存款保險基金保障的是在納保銀行的台外幣活存、定存本金及利息，一家金融機構最高享有 300 萬元台幣保障，假設你在銀行存了 10 萬台幣、等值 5 萬元台幣的美金，且有 500 元利息，那麼這筆保險就保障你能夠拿回 15.5 萬元台幣。
同時不同金融機構的 300 萬元額度是分開計算的，因此假設你在 A 銀行存了 200 萬、B 銀行存了 200 萬，此時若 AB 銀行都倒閉，只要 AB 銀行都有納保，則這 400 萬都拿得回來。
不過，中央存款保險並不保障以下常見存款：
- 被詐騙的存款。
- 可轉讓定存單。
- 銀行所設之國際金融業務分行（OBU）收受之存款。
除了存款外，其他理財產品也不受中央存款保險保障，詳細中央存款保險保障的範圍可探索上圖。
如何透過中央存款保險取回資金
根據中央存款保險股份有限公司辦理賠付作業程序，當銀行真的發生問題時，你留存在銀行的通訊地址會收到「賠付申請書」，此時只要確認資訊無誤後，即可透過以下任一方式取回對應存款：
- 填寫申請書內自己在其他金融機構的存款帳號、簽名或蓋章後寄回或送件至指定地址。
- 拿著身份相關文件，衝到指定代為支付的要保機構。
簡單來說，就是你會收到告訴你怎麼做的相關文件，不用自己摸索，因此也沒必要還沒發生時就窮緊張。
像在民國 88 年時，屏東縣東港鎮信用合作社爆發相關危機，中央存保便從監管到接管，動用超過 12 億的存款保險賠款特別準備金來履行保險責任。
雖然中央存款保險也不是白白送錢給銀行，存保公司後續仍會向不法人員求償，只不過這一切就跟我們比較沒關，因為咱已經拿回錢了！
參加中央存款保險要付保費嗎？
不用，保費不會由我們存款人承擔，而是由納保的金融機構繳交，我們只需要挑選有中央存款保險的銀行即可，開戶或存款時也不用額外設定是否納保。
我們存進銀行的每一分錢，也不會因為銀行有加入中央存款保險導致存款金額變少，保險費用是由銀行自行吸收。
如何確認銀行有受中央存款保險保障？
你可以到中央存款保險官網查詢有納保的金融機構，或可到各銀行官方網站頁面底部查看，像上圖就是很多人很擔心的將來銀行、LINE Bank、樂天銀行的納保告示。
至於最近很流行的數位帳戶，由於同屬納保銀行下面的銀行帳戶，因此只要該銀行有納保，裡面的存款也不太需要擔心會不見。
由中央存保官網的資料顯示，全台 405 家金融機構已有 404 家納保，只有一家因爲已受他國存保保障故排除，因此只要是合法金融機構，基本上都有保障。
如何善用中央存款保險
如果你手上有超過 300 萬元的存款，則可藉由把存款分散到不同銀行帳戶，來保障自己的權益。
由於中央存款保險是「同一人」、「每一家金融機構」皆享有最高 300 萬元的存款保障，因此如果把 500 萬存款集中在 A 銀行，萬一 A 銀行出事也只能拿回 300 萬，還不如分兩家納保銀行各存 250 萬，確保兩家銀行都能各自拿回 250 萬。
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中央存款保險會不會付不出錢？
根據中央存款保險每個月的會計報告，目前至少有 1500 億的流動資產，雖然相比全台總存款仍有差距，但已經是不小的數目，因此應該不太需要擔心 300 萬拿不拿得回來。
由於中央存款保險公司是由金管會、央行等政府相關機構出資，因此如果多家銀行破產到連中央存款保險也付不出錢，那台幣本身大概也沒什麼價值了，就算拿回 300 萬可能也只能買一包衛生紙，此時該擔心的應該不是錢拿不拿得回來的問題了。
還是擔心銀行倒閉怎麼辦？
首先你可以選擇存錢到大到不能倒的銀行，來降低銀行倒閉的風險，詳細名單可探索金管會系統性重要銀行（D-SIBs），基本上各年度變動不大。
如果你還是擔心銀行不夠安全，那就不要把錢都存銀行，你可以透過適當的資產配置來分散銀行的風險。
舉例來說，有的人會開立海外銀行帳戶，或會藉由開立海外券商、購買美股來分散台灣的風險，或是購買加密貨幣穩定幣、比特幣等，確保資產不被中心化機構把持且能隨身帶著走。
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中央存款保險常見問題 QA
銀行倒閉怎麼辦？
中央存款保險是什麼？
中央存款保險總結
如果你很擔心存在銀行的存款會不會不安全，那麼建議你可以先確認銀行是否有納保中央存保，並確保同一家銀行總資產不超過 300 萬。如果還是擔心中央存款保險有風險，則可以把資產分散到海外、去中心化的虛擬貨幣等。
延伸探索系列：
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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