銀行倒閉怎麼辦?中央存款保險300萬怎麼保障?小技巧大公開!

國外銀行破產消息出來後,很多探索者開始擔心,萬一銀行倒閉怎麼辦?

有的人則是看到純網銀出現虧損時,就開始擔心錢存裡面會不會不安全!

因此本篇就要來探索,銀行倒閉怎麼辦中央存款保險是什麼、又如何保障我們的存款,以及我們可以如何善用保險,又或是不存銀行,那還有哪些分散風險的方式?希望透過本文,幫助探索者更安心的坐擁財富!

銀行倒閉怎麼辦?

銀行倒閉怎麼辦
銀行倒閉怎麼辦

銀行破產時,只要銀行有參加中央存款保險,我們存在裡面的錢仍可享有最高300萬元的保障,也就是300萬元以內的存款是拿得回來的。負債則會轉移到接管的金融機構,因此一樣要還債哦!

一般來說,當銀行發生問題時,會先由中央存款保險公司監管,若問題仍無法解決,才會由另一家銀行接管。這期間中央存保也可能會給予金錢上的援助,協助銀行度過難關,以及確保存戶的權益,因此我們不用太過擔心。

那麼,中央存款保險是什麼呢?我們需要自己投保嗎?

中央存款保險是什麼

中央存款保險是什麼
中央存款保險是什麼

中央存款保險(CDIC)是由存保公司提供給金融機構的保險基金,保障存款人擁有最高300萬元的權益,同時也會監督、維護台灣金融的健全發展。重點是,我們不用自己投保、也不用額外設定,只要選擇有納保的金融機構,即可享有這份保障。

中央存保雖然是一家保險公司,不過出資者過半是金管會及中央銀行,因此可說是政府在掌權。如果連中央存保都倒了,那台灣大概也前途渺茫了。

不過,這300萬元並不是放在銀行內的錢都有保障,中央存款保險也是有限定保障範圍的。

中央存款保險 保障範圍

中央存款保險保障範圍
中央存款保險保障範圍

中央存款保險基金保障的是我們在納保銀行的台外幣活存定存本金及利息,一家金融機後最高享有300萬元台幣保障,假設我們在銀行存了10萬台幣、等值5萬元台幣的美金,且有500元利息,那麼這筆保險就保障我們能夠拿回15.5萬元台幣。

同時,不同金融機構的300萬元額度是分開計算的,因此假設我們在A銀行存了200萬、B銀行存了200萬,此時若AB銀行都倒閉,只要AB銀行都有納保,則這400萬都拿得回來。

不過,中央存款保險並不保障以下常見存款

  • 被詐騙的存款。
  • 可轉讓定存單。
  • 銀行所設之國際金融業務分行(OBU)收受之存款。

除了存款外,其他理財產品也不受中央存款保險保障,詳細中央存款保險保障的範圍可探索上圖。

中央存款保險如何保障我們的資金

中央存保如何保障我們的基金
中央存保如何保障我們的基金

當銀行真的發生問題時,根據中央存款保險股份有限公司辦理賠付作業程序,我們留存在銀行的通訊地址會收到「賠付申請書」,此時只要確認資訊無誤後,即可透過以下任一方式取回對應存款:

  • 填寫申請書內自己在其他金融機構的存款帳號、簽名或蓋章後寄回或送件至指定地址。
  • 拿著身份相關文件,衝到指定代為支付的要保機構。

簡單來說,就是我們會收到告訴我們怎麼做的相關文件,不用自己摸索,這部分請探索者放心。

像在民國88年時,屏東縣東港鎮信用合作社爆發相關危機,中央存保便從監管到接管,動用超過12億的存款保險賠款特別準備金來履行保險責任。

雖然中央存款保險也不是白白送錢給銀行,存保公司後續仍會向不法人員求償,只不過這一切就跟我們比較沒關,因為咱已經拿回錢了!

參加中央存款保險要付保費嗎?

中央存款保險要付保費嗎
中央存款保險要付保費嗎

不用,保費不會由我們存款人承擔,而是由納保的金融機構繳交,我們只需要挑選有中央存款保險的銀行即可,開戶或存款時也不用額外設定是否納保。

我們存進銀行的每一分錢,也不會因為銀行有加入中央存款保險,導致存款金額變少,保險費用是由銀行自行吸收,至於銀行繳納的保費,有興趣可探索中央存款保險官網

如何確認銀行有受中央存款保險保障?

如何確認銀行有中央存款保險
如何確認銀行有中央存款保險

我們可以到中央存款保險官網查詢有納保的金融機構,或可到各銀行官方網站頁面底部查看,像上圖就是很多人很擔心的將來銀行LINE Bank樂天銀行的納保告示。

至於最近很流行的數位帳戶,由於同屬納保銀行下面的銀行帳戶,因此只要該銀行有納保,裡面的存款也不太需要擔心會不見。

中央存保官網的資料顯示,全台405家金融機構已有404家納保,只有一家因爲已受他國存保保障故排除,因此只要是合法金融機構,基本上都有保障。

如何善用中央存款保險

如何善用中央存款保險
如何善用中央存款保險

如果你手上有超過300萬元的存款,則可藉由把存款分散到不同銀行帳戶,來保障自己的權益。

由於中央存款保險是「同一人」、「每一家金融機構」皆享有最高300萬元的存款保障,因此如果我們把500萬存款集中在A銀行,萬一A銀行出事我們也只能拿回300萬,還不如分兩家納保銀行各存250萬,確保兩家銀行都能各自拿回250萬。

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中央存款保險會不會付不出錢?

根據中央存款保險每個月的會計報告,目前至少有1500億的流動資產,雖然相比全台總存款仍有差距,但已經是不小的數目,因此應該不太需要擔心300萬拿不拿得回來。

由於中央存款保險公司是由金管會、央行等政府相關機構出資,因此如果多家銀行破產到連中央存款保險也付不出錢,那台幣本身大概也沒什麼價值了,就算拿回300萬可能也只能買一包衛生紙,此時該擔心的應該不是錢拿不拿得回來的問題了。

【漢克補充】中央存保出資機構包含央行,央行是可以印鈔的哦XD

還是擔心銀行倒閉怎麼辦?

除了銀行以外的資產配置選擇
除了銀行以外的資產配置選擇

首先,我們可以選擇存錢到大到不能倒的銀行,來降低銀行倒閉的風險,詳細名單可探索金管會系統性重要銀行(D-SIBs),基本上各年度變動不大。

如果你還是擔心銀行不夠安全,那就不要把錢都存銀行,我們可以透過適當的資產配置,來分散銀行的風險。

舉例來說,有的人會開立海外銀行帳戶,或會藉由開立海外券商、購買美股來分散台灣的風險,或是購買加密貨幣穩定幣比特幣等,確保資產不被中心化機構把持,且能隨身帶著走。

中央存款保險 常見問題QA

銀行倒閉怎麼辦?

中央存款保險是什麼?

中央存款保險 總結

如果你很擔心存在銀行的存款會不會不安全,那麼建議你可以先確認銀行是否有納保中央存保,並確保同一家銀行總資產不超過300萬。如果還是擔心中央存款保險有風險,則可以把資產分散到海外、去中心化的虛擬貨幣等。

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作者:漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知,期望以新手理財領路者身份,協助小白輕鬆展開探索。

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