FIRE族是什麼 ? FIRE理財族養成及缺點，跟錢好好相處提早退休

你喜歡現在的工作嗎？世界上有一群人雖然不是富豪，但他們不用為了錢工作，並擁有生活的自主權，這群人就叫 FIRE 族。

究竟 FIRE 族是什麼？他們如何邊過著理想生活，又不用擔心沒錢花？又該如何成為跟上 FIRE 運動呢？FIRE 又有什麼缺點？這篇漢克就帶你一起來探索。

FIRE 族是什麼？

FIRE 是 Financial Independence Retire Early 的縮寫，也就是「財務獨立，提早退休」，追求的是拿回生活的主導權，不再像以往一樣為了錢不停的工作到屆齡，且每天扣掉吃飯睡覺只剩工作，

有的人認為 FIRE 不過是逃避工作的藉口，但其實 FIRE 的概念並非再也不工作，而是「不必為了錢工作」，並開始思考金錢與工作的平衡。

FIRE 族透過了解自己的生活模式、消費習慣及對未來的想像，依照有效率的存錢方法，再搭配長期穩定的投資計畫，讓自己提早不再為錢工作，甚至是提早退休。

FIRE的概念是怎麼興起的？

FIRE 理財運動的概念緣於 1992 年，由 Vicki Robin and Joe Dominguez 撰寫的 Your Money or Your Life 一書中首次提出（中譯：跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點。）

隨後由一位加拿大人 Pete Adeney，創立組織並大力推廣 FIRE 理財運動的概念，至今成為人人一句的「我要當 FIRE 族提早財富自由！」

為什麼要 FIRE？

會想 FIRE 的原因不外乎想要取回生活及時間的掌握權，不願意在年輕時為了錢拚命工作，等到老的時候雖然財務狀況可能還行，卻無福享受。

不過，漢克認為 FIRE 是一個「開始投資理財的動力」，畢竟很多人根本不知道他為啥要投資理財，覺得過著每月受氣領薪水、然後開心花掉這樣的循環就很好了。有了 FIRE 的目標，能更有動力正視金錢，並思考自己想要的生活。

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FIRE 理財的運作模式

FIRE 理財的實際運作方式分為以下四步驟：

• 先透過記帳，計算自己理想中一年的所有生活費（靠這筆錢能好好活一年）。
• 努力賺到一年生活費 25 倍的錢。
• 將這筆錢投入到過往長期年化報酬超過 7% 的標的上。
• 每年提領 4% 的資產作為生活費。

關於 7% 年化報酬標的，有些人會優先考量大盤 ETF，例如：0050、VT等。但過往報酬並不代表未來績效，投資前建議先自行做好功課，再投入到適當的標的。

細心的你也會發現，提領的比例比標的預期年化報酬少了 3%！這原因是把「通貨膨脹率」納入考量，一般通膨每年約 3%，因此每年只提領 4%，就能確保投入的本金能跟上通膨的腳步，不會越變越沒價值、甚至不足以支應每年 4% 的提領開銷。

舉例來說，假設你每月的開銷是 3 萬元，則只要賺到 30,000x12x25=900 萬就達到 FIRE 族的標準了，往後只要每年從中領 36 萬元以內出來花，就算完全不用工作也可以好好活著。

如果你覺得標的有漲有跌，不一定能每年穩定獲得 7% 報酬，也可以增加投入資金的比例，來讓自己更安心。舉例來說，若標的預期只有 5% 年化報酬，代表每年只能領 2%，則投入資金要增加為生活費的 50 倍。

雖然 FIRE 理財的運作模式看似簡單，但這都是「理想」情況，實際上 FIRE 族也是有缺點的。

FIRE 族有哪些缺點？

FIRE族的潛在缺點有以下兩點：

• 標的報酬及通膨的不確定性。
• 生活開銷的變動。

舉例來說，之前因新冠疫情讓通膨飆升到 8%，物價飆漲的情況下只提領 4% 可能無法支應生活開銷，又或是某年標的不漲反跌，導致被迫提領「投入本金」。

還有一種情形是不再工作後，能花錢的時間變多了，使得生活開銷越來越大。這些情況都可能導致未來這些錢不足以支應生活開銷，進而使得我們被迫回去「工作賺錢」。

面對這些缺點，咱能做的是彈性調整計畫。舉例來說，你可以額外準備一筆緊急預備金，遇到市場行情不佳時，就先以緊急預備金支應開銷，等大漲超過預期漲幅時再把多的資金補回緊急預備金。

又或是多累積一些投入的本金，增加資金運用的彈性等。你也可以透過下面會提到的 FIRE 等級，尋找自己的理想人生，請注意，FIRE 等級並沒有好壞對錯，只有是不是自己想要的生活。

FIRE 理財等級

Coast FIRE（海岸 FIRE 族）

Coast FIRE 是指已經存到退休年齡時的退休金，此時只要做著可以支付自己現在生活開銷的工作即可。此族群較常見，許多即將退休、準備好退休金的人都算是 Coast FIRE，很適合作為 FIRE入門。

值得注意的是，這筆退休金不一定是「現在」就要擁有，而是「到退休年齡時」能靠投資複利滾出來即可。

舉例來說，假設目前年齡 30 歲，預計退休年齡 65 歲、退休金要有 1000 萬，則你只要在 30歲存到253.42 萬、放入年化報酬 7% 的投資標的，則 65 歲時即可擁有等值 1000 萬的退休金了（扣除 3% 通膨）。

在 30~65 歲這段時間，你只要尋找自己喜愛的工作，且工作收入能支應日常開銷即可，這其實也是複利的實踐，靠長期投資減少 FIRE 的門檻。

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Barista FIRE（咖啡師FIRE族）

Barista FIRE 比 Coast FIRE 更進一步，是指不僅已經準備好退休金，還能支應現在的部分生活開銷，因此現在更能尋找彈性的工作模式，讓自己在享有工作的福利的同時，有更多的時間在自我實現上。

延續前面的例子，你可能在 30 歲就存到 403.52 萬，則多的 150 萬可以拿來支應 30~65 歲的生活開銷，工作選擇上可以更自由。

Lean FIRE（簡約 FIRE 族）

Lean FIRE 是指手上的資產已經達到退休門檻，單靠每年從資產提領 4% 就足以生存，適合以提早退休為唯一目標，且又是極簡主義、很會段捨離、物慾極低的人。

舉例來說，假設你現在每月生活費 3 萬元、資產已有 600 萬，則只要刻意降低開銷到每月花 2 萬元，就能提早退休，不必再為錢工作。不過，要注意現在可以只花 2 萬元過活，不代表未來也能只花 2 萬元生活。

Regular FIRE（標準 FIRE 族）

Regular FIRE 是指擁有的資產已足以在不工作的情況下，支應現有生活開銷，適合嚮往不工作、又想保有現在生活品質的人，也是大部分 FIRE 族追求的夢想。

相比 Lean FIRE，你不用刻意節省開銷，現在怎麼過以後就怎麼過，偶爾吃大餐、出國享受也都是允許的，退休前後差異不大，只差在不用工作而已。

舉例來說，以往每月生活費 3 萬元，則只要擁有 3x12x25=900 萬的資產，就能成為標準 FIRE 族。

Fat FIRE（富裕 FIRE 族）

Fat FIRE 是指手上資產不僅足以支應生活，還可以過得很富裕，不用擔心每月只有多少錢能花，而是想花錢時就能花，適合在退休前已累積龐大財富的人。

舉例來說，手上資產有 2,500 萬，依照前面提到的 4% 規則，每月可花超過 8 萬元，對一般人來說已經能過得很爽。

如何成為 FIRE 理財族

你未來想要什麼樣的生活？

思考自己想要的是什麼，是前面 FIRE 的哪個等級？還是怎麼樣的工作與生活關係呢？理解自己真正想要的，才有最大動力去執行。

你現在的生活與財務狀況為何？

檢視自己的實際收入、支出，無論合不合理都如實列出來，並確認這些是否是自己想要的生活，若不是，又該如何調整。

有的人可能會擔心吃喝玩樂是否不該是支出，漢克覺得如果吃喝玩樂是你理想的生活，那麼它就應列在你的生活費裡面，畢竟我們要過的是自己想要的生活，而不是刻意縮衣節食的生存。

了解自己的夢想及現實後，接著就是朝向夢想邁進啦！但別為了成為 FIRE 族，而刻意限制自己的生活，否則就本末倒置啦！

將 FIRE 理財等級當作目標執行

把前面探索的 FIRE 等級，當作循序漸進的目標，像玩遊戲闖關一樣，從最簡單的開始一步一步達成。

你可以先透過節省開支的方式，來降低不必要的生活開支。接著努力存錢到數位帳戶累積利息，再來透過股票、投資加密貨幣等市場，或提升自己的賺錢能力，來快速累積財富。

最重要的，是探索 ETF 等投資工具，尋找能為自己帶來長期穩定報酬的標的。當然，你也可能在達到某個等級時，發現原來這就是最舒服平衡的生活方式，那也可以就此停下來，直到哪天需要時再調整。

舉例來說，你在 30 歲存到 coast FIRE 的退休金，因此大膽地選擇可以供自己生活又喜歡的工作，耐心等待退休。

結果因多頭行情，在 35 歲時退休金滾到超越預期，此時就可以計算現在與目標退休金差額後，改為兼職工作達成 barista FIRE。

持續一段時間後，覺得工作累了想暫時休息，也開始斷捨離，再度調整目標為 lean FIRE，休息夠了後開始想過點好的生活，於是在 40 歲時，拉高目標到 regular 或 fat FIRE，再度回去職場等。

FIRE 的目標是可以隨時改變的，唯一要注意的是藉由投資理財，過上自己的理想生活。

成為 FIRE 族之後呢？

透過 FIRE 等級，循序漸進的達成目標後，咱不僅獲得成就感、滿足感，更重要的是找回自己生活的主導權。

但別忘了，成為 FIRE 族後，也要好好過上自己的理想生活，不要因為一時的貪念或無止境的慾望，而破壞了自己的夢想拉！

FIRE 族常見問題 QA

漢克對 FIRE 族的觀點

FIRE 只不過是把投資理財的結果具體化，讓我們有個追尋的目標，如果你很嚮往 FIRE 生活，記得要現在就開始實踐。

但也別忘了，我們最終的目標是找回生活的自主權，如果因為過度追求 FIRE 等級，而失去了自己的初心，那我會建議你，拋開FIRE的概念，好好思考自己要的是什麼，才是最重要的。

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作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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