數位帳戶是什麼？3大優缺點、常見功能與使用教學懶人包
最後更新於 2023 年 1 月 1 日
本篇將探索2023 最完整的 數位帳戶 懶人包，帶領探索者從 數位帳戶是什麼、怎麼開戶、怎麼存提錢、功能、優缺點及風險有哪些，到 數位帳戶推薦，包含：依照 數位帳戶利率 的 高利活存 推薦、跨行交易免手續費等7大推薦考量，並分享漢克私心推薦的5大 數位帳號。
數位帳戶 是什麼
數位帳戶是可透過網路，操作幾乎所有銀行功能的帳號，簡單來說就是把銀行幾乎搬到網路上辣！不僅不再有常被遺忘的存簿，也大多有較高的活存利率，這對小資與學生來說，相對方便及親民許多！
同時，數位帳戶一樣有提款卡，可以透過提款卡進行提款、存款等基本銀行帳戶功能，在使用上與傳統銀行帳戶相同。
不過，由於網路安全性相對較低，因此在轉帳額度部分，會有較低的天花板上限，若想要提升轉帳權限，需常需至銀行臨櫃提升權限，或設定約定轉帳帳號。
那麼數位帳戶跟網路銀行、純網銀又有什麼區別呢？
與網路銀行區別
網路銀行是銀行的線上服務，無論是開立實體帳戶還是數位帳戶，都可以使用網路銀行。
比起實體帳戶的網路銀行，數位帳戶可以在網路上直接操作更多功能，如：基金申購等，且部分數位帳戶還有專屬的APP，使用上較順手，業務申辦也較即時。但在轉帳金額的部分，會有較低的上限，同時也沒有實體存簿，只有部分銀行擁有數位存摺。
可探索：網路銀行是什麼？
與純網銀區別
比起純網銀，數位帳戶仍然有歸屬的實體銀行，可以至實體銀行辦理一些重要的業務，如：Richart是屬於台新銀行的數位帳戶，若要調整轉帳額度上限可以至台新銀行辦理，但純網銀若有特殊業務需求，常需透過代辦、自然人憑證等方式來辦理，程序上較複雜。
數位帳戶 安全嗎？
數位帳戶的存款金額也適用中央存款保險的300萬額度，因此不必太擔心數位帳戶倒閉的問題。
數位帳戶大多附屬在實體銀行下面（除了純網銀），可以把它當作像是銀行的「某一種帳戶」，就像證券交割戶、財富管理帳戶之類的，只不過申辦時是透過線上申辦而已。
因此數位帳戶的安全性跟「擁有網路銀行」的傳統帳戶基本上差不多，探索者只要好好保管帳號密碼，避免被冒用即可。
數位帳戶 推薦
無論探索者是第一次接觸 數位帳戶，或是已經使用數位帳戶多年，都希望擁有一個好用、有優惠的數位帳戶，因此漢克將 數位帳戶 推薦如下：
- 遠銀Bankee數位帳戶：活存利率高達2.6%。
- 台新Richart數位帳戶：數位帳戶功能完善。
- 樂天銀行：可線上設定約定轉帳帳號。
- LINE Bank：綁定LINE很方便。
更多數位帳戶推薦，可探索：數位帳戶推薦，用這7招挑選數位帳戶！
如何申請數位帳戶
小資與學生申請數位帳戶前，可以直接搜尋「xx銀行數位帳戶」，就可以找到相關申請、權益等資料，並可直接線上申請數位帳戶，不需跑銀行，整個流程約在10分鐘以內。
或可直接探索漢克的數位帳戶比較，直接進行申辦，甚至是直接至漢克各數位帳戶介紹內，也有相關開戶連結與QR code。
數位帳戶開戶年齡部分，各銀行規範不一，有的數位帳戶7歲即可申辦，但大部分仍然是18歲才可申辦數位帳戶，各銀行規範可探索各數位帳戶開戶年齡整理表。
綜觀目前市面上的數位帳戶，申請時通常需要準備以下三個資料：
- 金融認證：銀行帳戶或信用卡，或是自然人憑證+讀卡機。如果從來沒有實體銀行帳戶，通常是辦不了數位帳戶的。
- 雙證件：身份證+健保卡/駕照的正反面圖片檔。
- 手機：之後需要使用手機或平板來使用數位帳戶。
不過，各數位帳戶的金融認證方式不一定相同，有的銀行甚至接受臨櫃開立數位帳戶。不同的驗證方式，也會有不同的帳戶權限，詳情可探索各數位帳戶開戶驗證方式、權限整理。
同時，漢克建議短時間內不要頻繁開戶，通常一個月以3個為限。
數位帳戶 開戶優惠
部分數位帳戶在開戶時，透過指定連結開戶，並完成簡單的指定任務，就可以獲得額外的用戶禮。
- 指定連結開戶：透過官網直接申辦可能就沒有這項用戶禮優惠，只有透過相關推薦連結才有用戶禮。
- 指定任務：通常是登入網銀、登入行動網銀或是登入數位帳戶專屬APP，有的則是開戶前先綁定、輸入推薦碼等，依照各銀行規定不同。
- 用戶禮：通常是100元左右的現金，並會在完成任務後，一定時間內直接匯入數位帳戶帳號中。
心動了嗎？針對開戶優惠，漢克也整理了 各數位帳戶的開戶禮、推薦禮。
針對使用漢克連結，加入漢克Bankee探索團的探索者，漢克也有舉辦Bankee推薦碼探索團活動。
數位帳戶 功能有哪些
數位帳戶最基本的功能，包含：存款、提款、轉帳等，一個基本銀行帳戶該有的功能，數位帳戶也同樣擁有，只差在部分數位帳戶並沒有定存功能。不過數位帳戶活存利率比定存高，何必放定存？
至於進階功能部分，則依照不同銀行的數位帳戶而定，常見的進階數位帳戶功能，包含：外幣、基金、綁電子支付、簽帳卡、無卡提款、ACH、約定轉帳帳號、貸款、保險、子帳戶等功能。
值得一提的是，當探索者申辦數位帳戶時，若該數位帳戶有外幣功能，通常會一併申辦，也就是不用像傳統銀行帳戶一樣，要分別開立台幣、外幣帳戶，在申辦時方便很多。
數位帳戶 怎麼存提錢
數位帳戶存提錢的方式，與實體帳戶大致相同，只差在無法透過存簿與印章至銀行櫃檯領錢，因為數位帳戶沒有存簿。
銀行也較不歡迎數位帳戶臨櫃存款、提款、轉帳，甚至會因此收取手續費，畢竟都已經是數位帳戶了，就該使用ATM、網銀、APP等方式來進行基本操作。
在申請通過後，銀行會以掛號寄金融卡至指定地址，或是我們至指定銀行分行領取。
拿到金融卡後，先透過信件上的指示完成開卡程序，同時查看金融卡的預設密碼（有的銀行會在申請時就讓我們先設置密碼，請務必在申請時記住）。
數位帳戶的金融卡開卡完成後，就可以插入ATM提款機，進行存款、提款、轉帳等操作。探索者也會獲得一組專屬的銀行帳號，可以將錢從其他銀行轉帳到這個數位帳戶、直接以數位帳戶app進行轉帳、綁定行動支付進行儲值、轉帳、收款等。
放在數位帳戶內的錢，只要沒有申辦其他業務（如：定存、買外匯、基金等），就視為活存，就享有各銀行的活存利率優惠。
延伸探索：如何真正存到錢？
數位帳戶利息
數位帳戶的利息計算，跟一般實體銀行差不多，都是依照存入的金額、存入的時間長度、公告利率來計算利息，差別僅在數位帳戶的起息金額大多較低，如：一元起息等，計息方式也大多是每日計息，但獲得利息的時間，依舊大多是每月給利息。
不過，數位帳戶的優惠利率，常常都會有一定的時間限制，如：公告到年底等，這部分是銀行想保留調整的彈性，不代表之後利率就會變回一般活儲帳戶的利率。一般來說優惠利率都不會變化太多，大部分都是在公告快到期時，直接延長活動時間。
因此，若探索者申辦數位帳戶時，發現優惠利率的活動快到期了，也不用太擔心，因為利率通常都會維持，利息的計算仍然是根據你存入的金額、存入的時間長度、優惠利率的額度去計算利息。
雖然如此，探索者也要注意優惠利率的條件是否有更動，以及優惠額度是否有調整，避免權益受損。建議探索者可以定期來這裡確認最新優惠。
同時，要注意的是部分銀行的優惠利率條件，是達成任務後，隔月才享有優惠利率，如果是這類型的活動，就不建議在公告快到期時申辦，建議可以等下一波公告再行動。
數位帳戶 優點
介紹完數位帳戶是什麼後，接著就要來探索，為何數位帳戶，是小資與學生必辦的銀行帳戶辣！
漢克使用數位帳戶一年多後，統整出數位帳戶的三個優點：
活存利息高
數位帳戶常以1%以上的活存利率來吸引顧客，這可是比現行銀行定存利率還高許多啊！而且資金可用度也比定存更靈活，可說是得了便宜還賣乖(亂用俗語)。
有些銀行甚至會特別將利息收入顯示出來，讓想存錢的人更有成就感xD
同時值得注意的是，這些高額利率大多是限時優惠，很多銀行都是公告到今年年底，適逢低利時代，很難保證之後會不會仍然有這樣的利率優惠。
點此探索：各數位帳戶優惠活存利率
免手續費優惠
第二個數位帳戶的優點，是跨行轉帳或跨行提款時，常有免手續費優惠。
在使用實體銀行帳戶的金融卡，進行跨行轉帳及跨行提款時，常會被收取數十元左右的手續費，而許多數位帳戶則會給予每月幾次免手續費的優惠。
畢竟數位帳戶減少了銀行許多作業的成本，銀行也該適時的把這些成本回饋給顧客嘛xDD
點此探索：各數位帳戶跨行轉帳、跨行提款優惠次數
不過值得注意的是，有些銀行的數位帳戶跨行轉帳優惠，僅限使用app或網路銀行進行轉帳，才享有免手續費優惠，直接插入他行ATM，仍然會被收取跨行轉帳手續費，探索者在申辦前，記得先詳閱銀行的官方公告哦！
便利
比起特別休假，跑到實體銀行辦理開戶，數位銀行從申請的當下、到使用的過程，都大幅增加了使用者的便利性。
只要使用手機，連上網路，就可以輕鬆申請數位帳戶，並操作各式各樣的銀行帳戶功能，如：存款、提款、轉帳、買賣基金與外匯、貸款、甚至是ETF等功能，同時也「通常」有人性化的介面設計，不會找某個功能找老半天xD
漢克補充：會說「通常」的原因，是有些銀行的數位帳戶app其實並不那麼好操作，或是會閃退xD
數位帳戶 缺點
介紹完數位帳戶的優點，接著當然要來看一下數位帳戶的缺點辣！畢竟許多事情都是一體兩面的！
條件限制
前面提到的優點，常常會建立在某些條件限制下，畢竟天下沒有白吃的午餐。
如前面提到的高利率活存，通常都有限額，而且有時會需要先達成銀行指定的任務，才能夠享有高利率活存。
因此在期待高利率活存前，記得先到漢克各數位帳戶的介紹文中，查看相關的條件，避免與高利率活存擦身而過！
金額限制
由於數位帳戶擁有十分強大的便利性，相對也就增加了安全性的風險，因此多數數位帳戶會有單日提款與轉帳等金額上限，來保障用戶的金錢安全。
這些上限通常是針對轉帳給「別人」，如果是轉給自己(同銀行)的戶頭，部分數位帳戶並不會限制，但相對來說，想要把大量存款轉移至其他銀行，就需花費較多的時間與精力。
想提升單日提款或轉帳上限，通常需要攜帶雙證件，至實體銀行臨櫃辦理，不過調升後的上限，通常也不會太高（單筆5萬、單日10萬、單月20萬）XD想要真的轉出大量現金，仍然要臨櫃設定「約定轉帳」，大多數數位帳戶才可單筆轉出大量現金。
目前只要是純網銀，都可自行透過線上設定約定轉帳帳號，可探索：純網銀是什麼
但對小資與學生來說，通常不會需要單筆轉那麼多的錢，因此這些上限對小資與學生來說，沒在怕的ｘＤ也因此小資與學生辦數位帳戶是非常適合的。
漢克補充：仔細的探索者會發現，在金額限制部分漢克會用「部分」、「大多數」等字眼，因不同數位帳戶對於金額限制沒有一致的準則，建議探索者針對自己有興趣的數位帳戶，至漢克的數位帳戶開戶權限總整理探索。
安全性
只要輸入帳號密碼，就可以登入數位帳戶，雖然增加了便利性，但安全性也相對降低，尤其登入帳戶後，就可以進行各式各樣的業務操作，錢被轉走都不知道。
因此務必用生命保護數位帳戶的帳號密碼，同時手機不要看、下載一些亂七八糟的東西，避免數位帳戶被冒用哦！
同時，收到來路不明的簡訊，也不要點開相關連結，更不要傻傻的輸入數位帳戶帳號密碼，任何銀行活動，請透過官方APP登入！
漢克建議可以買個平板或手機，專門只放這些重要的金融app，並只連自己的網路，可降低帳戶被駭客入侵的風險，或是開啟帳戶登入通知，只要登入帳戶就會收到電子郵件，讓自己的帳戶更有保障。
數位帳戶 常見問題QA
最後漢克幫探索者整理 數位帳戶 的常見問題，探索者可根據需求點擊，並深入探索。
總結
幫探索者總結 數位帳戶 的重點：
- 數位帳戶是將銀行搬到網路的帳戶，但仍然有對應的實體銀行。
- 數位帳戶推薦：新手推薦 遠銀Bankee、LINE Bank、台新Richart、新光OU、樂天銀行。
- 數位帳戶申辦：可直接透過網路申辦，以掛號或至分行領取來取得金融卡，並可透過自然人憑證或臨櫃升級帳戶，數位帳戶優惠活動點此。
- 數位帳戶存提錢：與實體帳戶類似，只差沒有存簿，無法憑存簿印章來存提錢，但部分仍有數位存摺。
- 數位帳戶優點：利息高、免手續費、便利。
- 數位帳戶缺點：條件及金額限制、安全性。
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