最後更新於 2021 年 3 月 2 日
除了廣為人知的實體銀行帳戶外，近幾年也吹起數位帳戶的風潮。尤其央行降息後，數位帳戶的活存利率超越實體帳戶的定存利率，讓大家開始探索數位帳戶。究竟數位帳戶是什麼？怎麼存錢？優缺點有哪些？為何漢克會覺得，數位帳戶是小資與學生必辦的銀行帳戶呢？繼續探索完整教學…
數位帳戶是什麼
數位帳戶是可透過網路，操作幾乎所有銀行功能的帳戶，簡單來說就是把銀行幾乎搬到網路上辣！不僅不再有常被遺忘的存簿，也大多有較高的活存利率，這對小資與學生來說，相對方便及親民許多！不過由於網路安全性相對較低，因此在轉帳額度部分，會有較低的天花板上限。
那麼數位帳戶跟網路銀行、純網銀又有什麼區別呢？
比起網路銀行，數位帳戶沒有存簿，也可以在網路上直接操作更多功能，如：基金申購等，且通常也有較親人的使用介面，業務申辦也較即時，但在轉帳金額的部分，會有較低的上限。
比起純網銀，數位帳戶仍然有歸屬的實體銀行，可以至實體銀行辦理一些重要的業務，如：Richart是屬於台新銀行的數位帳戶，若要調整轉帳額度上限可以至台新銀行辦理，但純網銀若有特殊業務需求，常需透過代辦的方式來辦理，程序上較複雜。
如何申請數位帳戶
小資與學生申請數位帳戶前，可以直接搜尋「xx銀行數位帳戶」，就可以找到相關申請、權益等資料，並可直接線上申請數位帳戶，不需跑銀行，或可直接點擊下方漢克整理的連結，直接進行申辦。
綜觀目前市面上的數位帳戶，申請時通常需要準備以下三個資料：
- 金融認證：銀行帳戶或信用卡，或是自然人憑證+讀卡機。如果從來沒有實體銀行帳戶，通常是辦不了數位帳戶的。
- 雙證件：身份證+健保卡/駕照的圖片檔。
- 手機：之後需要使用手機或平板來使用數位帳戶。
少數數位帳戶，可以像辦理實體帳戶一樣，直接至銀行櫃檯辦理，方便較不擅長使用數位產品的人申請，不過既然是辦數位帳戶，建議還是要熟悉基本的數位操作較好。
數位帳戶類別
依照申辦數位帳戶時，身份驗證的方式，分為三類，第一類與第二類的數位帳戶權益，大多類似，第三類數位帳戶權益通常較受限，若想提升權益，仍然需要親至銀行臨櫃辦理身份驗證。
第一類
第一類數位帳戶，是透過自然人憑證，插入連線之讀卡機進行申辦，所獲得的數位帳戶類別，幾乎相當於臨櫃辦理等級，大多擁有較完整的數位帳戶權益。
第二類
第二類數位帳戶，是用戶本來就擁有該行實體帳戶的金融卡，以此加辦數位帳戶，所獲得的數位帳戶類別，幾乎相當於臨櫃辦理等級，大多擁有較完整的數位帳戶權益。
第三類
第三類數位帳戶，是透過他行實體銀行帳戶（或信用卡）驗證，所申辦的數位帳戶，權益大多受限，最明顯的就是有較低的轉帳金額上限（單筆一萬元整），其他如：消費扣款上限、約定轉帳權限等，都會受到限制。
若是使用信用卡驗證的探索者，雖仍然歸屬第三類數位帳戶，但權益又會比以他行實體帳戶驗證更受限。
想要提升權限，就要攜帶雙證件、手機到實體銀行臨櫃辦理「第三類帳戶提升(轉帳)權限」，簡單來說，銀行要驗證探索者的真實身份，才允許探索者擁有完整的帳戶權限。
數位帳戶怎麼存提錢
數位帳戶存提錢的方式，與實體帳戶大致相同，只差在無法透過存簿與印章至銀行櫃檯領錢，因為數位帳戶沒有存簿，銀行也較不歡迎數位帳戶臨櫃存款、提款、轉帳，甚至會因此收取手續費，畢竟都已經是數位帳戶了，就該使用ATM、網銀、APP等方式來進行基本操作。
在申請通過後，銀行會寄金融卡至指定地址，或是我們至指定銀行分行領取，拿到金融卡後，先透過信件上的指示完成開卡程序，同時查看金融卡的預設密碼（有的銀行會在申請時就讓我們先設置密碼，請務必在申請時記住）。
數位帳戶的金融卡開卡完成後，就可以插入ATM提款機，進行存款、提款、轉帳等操作，同時也可以將錢從其他銀行轉帳到這個數位帳戶、直接以數位帳戶app進行轉帳、綁定行動支付進行儲值、轉帳、收款等，且放在數位帳戶內的錢，只要沒有申辦其他業務（如：定存、買外匯、基金等），就視為活存，就享有各銀行的活存利率優惠。
數位帳戶優點
介紹完數位帳戶是什麼後，接著就要來探索，為何數位帳戶，是小資與學生必辦的銀行帳戶辣！
漢克使用數位帳戶一年多後，統整出數位帳戶的三個優點：
活存利息高
數位帳戶常以1%以上的活存利率來吸引顧客，這可是比現行銀行定存利率還高許多啊！而且資金可用度也比定存更靈活，可說是得了便宜還賣乖(亂用俗語)。
有些銀行甚至會特別將利息收入顯示出來，讓想存錢的人更有成就感xD
那為何實體帳戶並沒有被完全殲滅呢？原因除了部分人對數位操作尚不熟悉，以及下面會提到的缺點外，主要是這些高活存利率常有限額，可能只有10-50萬左右。
但也因為小資、學生本來存款金額就不高，存款金額不會超過這些限額(哀傷)，因此特別適合把錢放在數位帳戶內，快速累積財富。
同時值得注意的是，這些高額利率大多是限時優惠，很多銀行都是公告到今年年底，適逢低利時代，很難保證之後會不會仍然有這樣的利率優惠。
免手續費優惠
第二個數位帳戶的優點，是跨行轉帳或跨行提款時，常有免手續費優惠。
錢怎麼越存越少？！來看看這些吃錢怪獸(捕捉怪獸中，敬請期待)
在使用實體銀行帳戶的金融卡，進行跨行轉帳及跨行提款時，常會被收取數十元左右的手續費，而許多數位帳戶則會給予每月幾次免手續費的優惠。
畢竟數位帳戶減少了銀行許多作業的成本，銀行也該適時的把這些成本回饋給顧客嘛xDD
不過值得注意的是，有些銀行的數位帳戶跨行轉帳優惠，僅限使用app或網路銀行進行轉帳，才享有免手續費優惠，直接插入他行ATM，仍然會被收取跨行轉帳手續費，探索者在申辦前，記得先詳閱銀行的官方公告哦！
便利
比起特別休假，跑到實體銀行辦理開戶，數位銀行從申請的當下、到使用的過程，都大幅增加了使用者的便利性。
只要使用手機，連上網路，就可以輕鬆申請數位帳戶，並操作各式各樣的銀行帳戶功能，如：存款、提款、轉帳、買賣基金與外匯、貸款、甚至是ETF等功能，同時也「通常」有人性化的介面設計，不會找某個功能找老半天xD
漢克補充：會說「通常」的原因，是有些銀行的數位帳戶app其實並不那麼好操作，或是會閃退xD
數位帳戶缺點
介紹完數位帳戶的優點，接著當然要來看一下數位帳戶的缺點辣！畢竟許多事情都是一體兩面的！
條件限制
前面提到的優點，常常會建立在某些條件限制下，畢竟天下沒有白吃的午餐。
如前面提到的高利率活存，通常都有限額，而且有時會需要先達成銀行指定的任務，才能夠享有高利率活存。
因此在期待高利率活存前，記得先到銀行官網，查看相關的條件，避免與高利率活存擦身而過！
金額限制
由於數位帳戶擁有十分強大的便利性，相對也就增加了安全性的風險，因此多數數位帳戶會有單日提款與轉帳等金額上限，來保障用戶的金錢安全。
這些上限通常是針對轉帳給「別人」，如果是轉給自己(同銀行)的戶頭，部分數位帳戶並不會限制，但相對來說，想要把大量存款轉移至其他銀行，就需花費較多的時間與精力。
想提升單日提款或轉帳上限，通常需要攜帶雙證件，至實體銀行臨櫃辦理，不過調升後的上限，通常也不會太高（單筆5萬、單日10萬、單月20萬）XD想要真的轉出大量現金，仍然要臨櫃設定「約定轉帳」，大多數數位帳戶才可單筆轉出大量現金。
但對小資與學生來說，通常不會需要單筆轉那麼多的錢，因此這些上限對小資與學生來說，沒在怕的ｘＤ也因此小資與學生辦數位帳戶是非常適合的。
漢克補充：仔細的探索者會發現，在金額限制部分漢克會用「部分」、「大多數」等字眼，因不同數位帳戶對於金額限制沒有一致的準則，建議探索者針對自己有興趣的數位帳戶，實際查看所屬的官方頁面來確認詳細規則。
安全性
只要輸入帳號密碼，就可以登入數位帳戶，雖然增加了便利性，但安全性也相對降低，尤其登入帳戶後，就可以進行各式各樣的業務操作，錢被轉走都不知道。
因此務必用生命保護數位帳戶的帳號密碼，同時手機不要看、下載一些亂七八糟的東西，避免數位帳戶被冒用哦！
漢克建議可以買個平板或手機，專門只放這些重要的金融app，並只連自己的網路，可降低帳戶被駭客入侵的風險，或是開啟帳戶登入通知，只要登入帳戶就會收到電子郵件，讓自己的帳戶更有保障。
數位帳戶開戶活動
遠東bankee憑推薦連結享2.6%活存利率
開戶活動
Bankee開戶時輸入推薦碼TFH70，開戶成功就享有5萬元內2.6%活存利率（次月21日起6個月內，至2021年3月底截止）。
數位帳戶簡介
| 活存利率/額度 | 活存優惠條件 | 跨行轉帳/提款優惠次數 |
| 2.6%/5萬 | 使用推薦連結申辦 | 6/6 |
第一iLEO憑推薦連結享100元獎金
開戶活動
iLEO新戶申辦時輸入推薦碼 LmdOiu，開戶成功並登入網銀/iLEO APP，新戶可享有100元，舊戶則享有50元（限量6萬名、至2021年底）
數位帳戶簡介
| 活存利率/額度 | 活存優惠條件 | 跨行轉帳/提款優惠次數 |
| 1.2%/12~72萬 | 加入夢想存錢帳戶 | 10/5 |
上海cloudbank憑推薦連結享88元獎金
開戶活動
申辦cloudbank時輸入推廣員編號0000AA011，並登入網銀，即完成任務，當滿5人完成任務，每人都享有88元獎金（限量1,888份、至2021年4月底）。
點我申辦上海商銀CloudBank，或輸入推廣員編號0000AA011，並登入網銀，當人數達5人以上，每人都享有88元推薦禮。（-2021/04/30）
推薦禮88元將於6/20前匯入至上海Cloudbank數位帳戶。
數位帳戶簡介
| 活存利率/額度 | 活存優惠條件 | 跨行轉帳/提款優惠次數 |
| 1.2%/30~50萬 | 帳戶自動扣繳信用卡/ 美金存款>1000USD | 10 |
彰銀e財寶憑推薦連結享100元獎金
開戶活動
首次申辦e財寶，輸入推薦碼J4C3Z，享100元獎金。（限量2萬名、至2021年3月底）
數位帳戶簡介
| 活存利率/額度 | 活存優惠條件 | 跨行轉帳/提款優惠次數 |
| 1.2%~1.5%/ 10~15萬 | 享有1.5及15萬較複雜 | 10/10 |
台新Richart憑推薦連結享100元獎金
開戶活動
先點擊下方連結綁定，再申辦Richart，登入richart app就享有100元（活動期限見下方）。
數位帳戶簡介
| 活存利率/額度 | 活存優惠條件 | 跨行轉帳/提款優惠次數 |
| 1%/30萬 | 單筆跨行轉入2萬 | 5/5 |
總結
幫探索者總結數位帳戶的重點：
- 數位帳戶是將銀行搬到網路的帳戶，但仍然有對應的實體銀行。
- 數位帳戶可直接透過網路申辦，以掛號或至分行領取來取得金融卡。
- 數位帳戶分三類，第三類權限較低，需臨櫃辦理升級。
- 數位帳戶存提錢與實體帳戶類似，只差沒有存簿，無法憑存簿印章來存提錢。
- 數位帳戶優點：利息高、免手續費、便利。
- 數位帳戶缺點：條件及金額限制、安全性。
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